爱华网分析确定客户信用限度，以确定具体方法和技巧—客户信用调查分析
一、客户信用调查分析
1、利用何种机构进行信用调查
（1）通过金融机构（银行）进行调查。一般由业务经理提出委托申请，由业务员协助调查。通过金融机构调查，可信度比较高，所需费用少，但很难掌握客户的全部资产情况及具体细节，因客户的业务银行不同所花调查时间会较长。
（2）利用专业资信调查机构进街市调查。这种方式能够在短期内完成调查，经费支出较大，能满足委托方的要求。调查人员的素质和能力对调查结构影响很大，所以应选择声誉高、能力强的资信调查机构。
（3）通过客户或行业组织进行调查。这种方式可以进行深入具体的调查。但会受地域性限制，难以把握整体信息，并且难辨真伪。
（4）内部调查。询问同事或委托同事，了解客户的信用状况。或从本公司派出机构、新闻报道中获取客户的有关信用情况。
2、调查时应注意的事项
（1）对客户经营者进行调查时，应注意以下几点：
——其家庭气氛和店铺气氛是否冷淡、灰暗；
——其夫妻关系是否紧张；
——其所作所为是否有悖于公司的理念；
——是否有赌博、酗酒等不良嗜好；
——是否对工作放任自流；
——是否三心二意；
——经营者之间是否存在争权夺利的情况；
——是否高高在上，只管发号施令；
——是否颠三倒四，朝令夕改；
——行踪是否飘忽不定；
——是否整日面容憔悴，疲惫不堪；
——是否经常窃窃私语，神秘兮兮；
——是否不拘小节，放荡不羁。
（2）对客户企业内状况进行调查时，应注意以下几点：
——职工是否团结一致；
——职工是否能做到令行禁止；
——职工能否按时、按质完成工作任务；
——职工流动率是否居高不下；
——职工纪律是否松懈；
——职工是否向企业外部人员倾诉牢骚；
——办公场地是否杂乱无章；
——职工是否成天看报喝茶；
——职工是否有化公为私之举；
——库存量是否急剧增减；
——与主要客户的关系是否不稳固；
——领导不在时，职工是否兴高采烈。
（3）在调查客户资金筹措状况时，应注意是否存在以下情况：
——手持现金不足，提前收回货款；
——将票据贴现；
——延期支付债务；
——出现预期收款融资票据和借入性融通票据；
——为筹资而低价抛售；
——提前回收赊贷款；
——开始利用高息贷款；
——开始躲债；
——与业务银行关系紧张；
——经营者经常奔走于各类金融机构；
——听说其他债权者无法索回货款；
——其票据被银行拒付；
——银行账户被冻结。
（4）对客户支付情况进行调查时，应注意以下情况：
——不能如约付款；
——推迟现金支付日；
——推迟签发票据；
——要求票据延期；
——托辞本公司的付款通知书未到；
——开始进行小额融资；
——对催付货款搪塞应付；
——对额货款都不能支付；
——票据被银行拒付；
——要求延长全部票据的支付期限。
3、调查结果的处理
（1）调查完成后，应编写客户信用调查报告。因为对客户的管理是一个动态的过程，所以要定期写成书面的《客户信用调查报告》，及时报告给主管领导。平时还要进行口头的日常报告和紧急报告。
定期报告的时间要求依不同类型的客户而有所区别。
对于 A类客户每半年一次即可。
A类客户是指规模大、信誉高、资金雄厚、属超一流公司的客户。
对于 B类客户每三个月一次。
B类客户是信用状况一般、信誉较好的客户。
对于 C类客户要求每月一次。
C类客户主要包括一般的中小客户、新客户、口碑不佳的客户。
调查报告须在指定月份的10
日前提交给主管领导，按照公司统一规定的格式和要求编写。调查报告应力戒主观臆断，要以资料事实说话，但又不能罗列数字，调查项目应尽量保证准确全面。
（2）信用状况突变情况下的处理。业务员如发现自己所负责的客户信用状况发生变化，应直接向上司报告，按“紧急报告”处理，采取对策，必须有上司的明确指示，不得擅自处理。
对于信用状况恶化的客户，原则上可采取如下对策：
——要求客户提供担保人和连带担保人；
——增加信用保证金；
——交易合同取得公证；
——减少供货量或实行发货限制；
——接受代位偿债和代物偿债。有担保人的，向担保人追债；有抵押物担保的，接受抵押物还债。
二、对信用限度确定的分析
1．什么是信用限度
信用限度即信贷额度。其主要内容有：
（1）对某一客户，唯有在所确定金额限度内的信贷，才是安全的。
（2）也只有在这一范围内的信贷，才能保证客户业务活动的正常开展。
2．确定信用限度的方法。
（1）销售额测定法。即客户的总购入额（预计销售额×成本率）×本公司供货比率×信用期限。
（2）周转资产分割法。即周转资产（流动资金- 流动负债）÷供货商个数。
（3）流动比率法。即流动资产÷流动负债×100% 。如其流动比率高于一般水平，可确定高于一般水平的信用限度。
（4）净资产分割法。即（资产 -负债）÷供货商个数。
（5）综合判断法。根据客户的收益性、安全性、流动性和销售能力、购货情况和员工素质等，综合确定一个大致的信用限度额，然后再根据支付状况和交易额大小，适当地逐步提高信用限度额。
3．对不同客户信用限度的确定
（1）根据实际情况，划分出不同的信用限度。
如前所述的 A ，B ， C 三类客户。
对于 A类，其信用限度可以不受限制；
对于 B类，可先确定一个信用限度基数，以后再逐渐放宽限制；
对于 C类，则应仔细审核，适当地给予少量的信用限度。
（2）对不同客户确定的信用限度不是一成不变的，应随着实际情况的变化而有所改变。
（3）可确定一个最高限额，然后因客户不同设定不同的信用限度额。
