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无抵押个人信用贷款产品介绍
这个主要是经营类的个人信用贷款，用于各地商户和小型企业的生产经营、资金周转需求，不能用于房产、股票等投资。产品的额度是RMB10万元-50万元，可分24月或36月还款，还款方式是等额本息，额度循环，随借随还，免抵押免担保。申请人需要是年龄为25-60岁的中国大陆公民。在业务指引中并没有说明这种贷款的年利率，实际操作中年利率大概为10%左右，如果借款时间按天计算则利率为万分之五。
其他的申请条件包括：1、申请人条件：个人独资企业或者各地工商户，申请人必须是法定代表人或其配偶、子女、父母和兄弟姐妹；有限责任公司，申请人需要满足法定代表和占股比例大于20%或者股东占股大于51%的规定。2、本地经营3年以上。3、家庭在经营所在地必须有一套商品房或者符合房产新政的条件。4、近三个月的资金流水平均每月流入总额大于6万。
严禁进入的客户群体：1、注册资本超过800万，员工总数超过300人企业。2、平均每月资金流水超过800万企业。3、最近12月人行征信出现2及以上，且当前逾期额或最高逾期金额大于500元，1年内30天以上，2年内90天以上的逾期记录。
办理流程
看了上面的规定之后，发现银行对于贷款申请人的限制条件很多很严格，但是实际操作中，特别是平时的市场开拓过程中并没有完全按照上述的条件，而且银行还会根据不同的市场，不同的领域指定相应的补充说明，放宽条件。实际操作中办理所需条件：1、借款申请人及配偶身份证明、婚姻状况证明2、营业执照正副本3、与市场管理方或开发商签订的一手租赁合同4、通过人行征信。
一般贷款办理的手续、过程：
1、实习生进行市场开拓，到指定的专业街专业市场推销这种贷款。
2、实习生对有意向办理的店主收集身份证明、征信查询授权书，查询该申请人是否符合办理条件。（我们通常会用手机把申请人的身份证正反面和已经签字的授权书（略）拍照后，通过微信发到在银行工作的人员，他们会把身份证打印然后查询征信。通常这个时候可以通过征信的查询告诉申请人他们所能申请的最高额度大概是多少）
3、客户经理到申请人所在的店铺收集信息填写资料。（填写的是一张银行“生意人”卡的申请表格，并不是平时在银行所看到的三联申请表，只是一张单张，需要印上两只手指的指纹。收集资料一般都是直接用手机拍照，然后回到银行打印，资料包括：营业执照正副本，申请人及其配偶的省份证明、婚姻证明，租赁合同。）
平时主要向客户说明这个贷款与其他银行相比的优点，具体有以下几点：
1、提前还款不收违约金，有些银行签订贷款时合同说明是等额本息还款，但是如果客户想2个月后直接把剩余10个月的贷款全部还清就需要收取相应的违约金，这种贷款不用。
2、放宽速度快，当天到账，额度循环，三年有效，按天计息，发放贷款时直接发放全额的贷款，不需要预先扣除利息。
3、新办理的是储蓄卡，无年费，可以直接提取现金不收手续费。
实习见闻
1、实习中所遇到的挑战。现在人们对自己的隐私保护更加重视了，获取身份信息并不是一件简单的事。有很多店主是有意愿去申请这个贷款的，他们的实际资金流动中也的确需要这样流动性强的贷款产品。但是面对我们这些实习生，而且是上门推销的没有任何工作证件，他们对我们的警戒是比较强的。另一部分客户他们只要被不同的银行推销的次数实在太多，只要听到“银行”两个字就不在有任何的兴趣，直接拒绝。
2、区域性银行的贷款业务。虽然最近半年左右会常常听说银行资金供应不足的种种状况，但是各家银行对于贷款项目，尤其是利率比较高的商业性质贷款的推广力度仍然不减，因为这些贷款是他们的收入来源。对于中国银行、建设银行这种大型的国有银行，他们很少会主动去推广这种小额的商业贷款。相反，各家地区性的银行，例如广发、平安、兴业这种银行就会不遗余力的推销他们的小额贷款，主要进攻个人贷款的领域。
3、银行的风险控制和不对称信息。无抵押、免担保的个人信用贷款的利率是在贷款品种中比较高的，但同时银行承担的风险也比较高，银行需要对客户进行严格的审查和评估。所有符合条件的客户资料都需要经过总行的风控团队审批后才可以发放贷款。但是，实际操作中，银行对于客户的资金用途还是很难把握的，存在着不对称信息。例如我们到广州火车站商圈时，有一位从事服装生意的客户对这款产品很感兴趣，据他透露贷款会用于房地产的，这是这项贷款所不允许的。但是，只要所需要的文件齐全，他可以通过他从事的服装生意申请贷款并运用在房地产中。银行对于这笔资金的流向很难监管。
4、在推广过程中，发现有一部分的客户是非常熟悉各种贷款和利率的，这种贷款虽然方便，但是同时存在着高利率与低额度的问题。例如到番禺的沙溪茶叶城，有一位客户咨询是否可以不以等额本息的方式进行还款，想采用息票债券的方式，但是如果要按照息票债券的方式还款，银行要求抵押，不能做无抵押贷款。很多客户认为最高50万的额度太低，想获得更高的额度，如果要获得更高的额度就必须要通过抵押贷款而不能通过无抵押信用贷款。这也是银行规避风险的做法。
关于利率
银行所宣传的利息是：一万元一年利息1000元左右，给人的感觉是一年10%的利率，但实际利率（YTM）达到18%：
按一年计算，每月还款，则LV=10000,FP=917, n=12
则 得出：i=18%
编辑：彭轶丽
Editors:ViviY. PENG
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