银行卡一人一户 银行一人一户是一人一卡吗 银行卡一人一户是什么意思

  根据央行新规,12月1日起银行账户将分类管理,并对“一人多户”情况进行核实排查。也就是说,银行账户一人一户新规将于12月1日期实施,那么银行卡实行一人一户是什么意思?银行一人一户是一人一卡吗?一起看看解析。

  银行一人一户是什么意思?银行三类账户概念

  银行“一人一户”,是指一个人在一家银行只能开立一个I类账户,而三户是指与Ⅰ类户绑定使用的辅助账户:Ⅱ、Ⅲ账户。

  央行261号文件规定:自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

  也就是说,个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类,这是根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级确定的。Ⅰ类户是当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户,具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与Ⅰ类户绑定使用。

  其实,套用到我们的生活中,三类账户就像三个不同的存钱包,它们之间最大的区别就是只有Ⅰ类账户能够存取现金、向非绑定账户转账。

  Ⅰ类户就相当于全功能的“钱包”,不限额度,主要的资金家底都在里面,安全性要求高;

  Ⅱ类账户就相当于理财+支付的“钱包”,单日累计不超过1万元,用于日常稍大的开支;

  Ⅲ类账户相当于小额消费的 “零钱包”,账户内余额不超过1000元,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付等。

  银行账户分类下月起执行 新开I类账户只能有一个 “一人多户”将排查归并

  根据央行新规,12月1日起银行账户将分类管理,并对“一人多户”情况进行核实排查。11月28日,从中国工商银行北京分行获悉,市民手里如果已有工行存折和借记卡,都属于I类全功能账户,如需再开新卡,则只能开Ⅱ、Ⅲ类账户。

  今后,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。形象点来说,这三类账户像是三个不同级别的存钱包。

  Ⅰ类账户是“大钱柜”似的全功能账户,主要的资金家底都在里边儿,使用范围和金额不受限制,可办理转账、养老金、公积金等各类业务,对安全性要求高,不用每天拿着出门。

  Ⅱ类账户相当于“钱包”,需要与I类账户绑定,资金来源于I类账户,主要办理存款、投资理财、日常消费缴费等业务,但单日有1万元的消费上限。

  Ⅲ类账户则相当于“零钱包”,用于金额不大、频次较高的网络移动支付,比如闪付、免密支付等,账户余额不能超过1000元,且只能开设一个。

  自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户,如果已经有Ⅰ类账户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

  “已在同一家银行开设的多个账户仍可正常使用,但按央行规定,银行要进行排查,核实账户的真实合理性,引导个人归并多余账户,或撤并降级为Ⅱ、Ⅲ类账户。”工商银行北京市分行个人金融业务部经理刘楠告诉记者。需要提醒的是,对于降级或撤并的账户,如原先有绑定自动还款协议的,应及时作出相应变更调整,避免带来不便。

  银行账户将分类 同一银行只能开一个Ⅰ类账户

  【分级】

  不同级别有不同功能

  记者从银行方面了解到,Ⅰ类账户是全功能账户,可以办理存款、转账、消费缴款、购买理财产品等,使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务,应通过Ⅰ类账户办理。Ⅱ、Ⅲ类账户则功能有限,需要与Ⅰ类账户绑定使用。

  业内人士打了个比方:“Ⅰ类账户就像是您的‘金库’,主要的资金、家底等都在里面,安全性要求最高,不用每天带出门;Ⅱ类账户相当于您的‘钱包’,主要用于日常数额稍大的开销;Ⅲ类账户则相当于您的‘零钱包’,主要用于金额不大、使用频率较高的交易,比如二维码支付等。”换句话说,账户级别不同,意味着功能和额度的差异。

  【不解】

  部分市民认为新规麻烦

  采访中记者发现,对于新规,部分市民觉得有些麻烦。

  市民张先生说,如果他换一个工作单位,就得换一张新的工资卡,由于他目前在银行已经有一个账户了,届时新开的卡只能是Ⅱ类或Ⅲ类账户。“这样一来,就得升级。”张先生说,只要一升级,就要把原来所有的账户都降低等级或注销,特别麻烦。

  市民林女士则表示,如果想要给Ⅱ类账户转钱,只能从绑定的Ⅰ类账户转出来,“万一Ⅰ类账户里没有钱,就得倒腾来倒腾去,很不方便。”

  【释疑】

  一切都是为了账户安全

  尽管使用过程中可能会遇到一些较为繁琐的程序,但业内普遍认为,新规是以保证账户安全为出发点。中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞公开表示,之前的账户管理的确不太严格,一人有多个账户,其中不少账户并非本人申请注册。近几年来,互联网快速发展,支付越来越便捷,人们对待账户和支付的态度也越来越随意。

  赵鹞认为,基于账户的支付行为是一种严肃的法律行为,需要认真对待。他说,在多数欧美国家,开户有严格的程序,银行要充分了解客户及其风险承受能力,还要满足反洗钱监管的要求。而账户的使用和管理,就是要在安全性与便捷性中,找到一个平衡点。

  银行人士提醒,将重要的工资卡和支付账号绑定,风险确实不小,而Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付账号,风险则相对较小。

  具体来说,您可以通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ或Ⅲ类账户,用于绑定支付账户。工资发放后,不妨将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍存放在工资卡中。因为Ⅱ、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,从而通过Ⅱ、Ⅲ类账户实现账户风险隔离,可在一定程度保证工资账户资金安全。

  【申请】

  Ⅱ、Ⅲ类账户可在线申请

  此次新规实施后,个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类账户为主,Ⅱ、Ⅲ类账户为辅的账户体系。

  那么,这三类账户分别要去哪里申请呢?记者从我市银行了解到,Ⅰ类账户需要本人携带相关身份证件至银行柜台申请。Ⅱ、Ⅲ类账户是虚拟账户,部分银行已开通手机银行、网上银行在线申请;而多数银行的总行目前正在开发系统,不久也将实现在线申请。

  以工商银行为例,您可以在该行手机银行点击进入“账户申请”,就可以申请Ⅱ类账户,将账户绑定Ⅰ类账户卡号,随后开立成功。申请Ⅲ类账户,则需要转入任意数额的资金来激活账户,并为Ⅲ类账户设置密码。

  账户开立后,您再打开手机银行或网上银行,就能在账户列表里看到新开立的账户,分别标明了账号、账户类别,您还能在线自助进行账户调整与变更。

  记者了解到,我市各家银行将会陆续为账户类型调整、变更提供服务。今后,Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级为Ⅰ类账户,银行对客户的身份核实要求会更高一些,会要求客户去网点现场核实身份,但Ⅰ类账户下调为Ⅱ或Ⅲ类账户则相对简单一些,客户通过基本的身份认证就可以进行调整。

  【释疑解惑】

  1

  问:在同一银行,既有借记卡(储蓄卡),又有贷记卡(信用卡),是否要对贷记卡进行分类管理?

  答:账户分类管理目前仅针对借记卡,对贷记卡暂未涉及。

  2

  问:在同一银行,只有一张借记卡,要不要办分类账户?

  答:目前没有强制要求,但再开户时只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。因Ⅱ、Ⅲ类账户是虚拟账户,部分银行已开通手机银行、网上银行在线申请;而多数银行的总行目前正在开发系统,不久也将实现在线申请。

  3

  问:在同一银行有多张借记卡,该如何操作?

  答:上述问题目前暂时没有确定的说法,各家银行有可能会采取不同的做法。比如,有的银行可能只针对12月1日新开立Ⅰ类账户的数量进行限制,不会对已有账户进行清理;但也不排除部分银行可能会对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

  4

  问: 微信、支付宝等支付账号,绑定什么账户比较好?

  答:去年底,央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,对Ⅱ类账户设置1万元的单日支付限制,对Ⅲ类账户设置1000元的账户余额。这样一来,Ⅱ类账户相当于“钱包”,主要用于日常数额稍大的开销;Ⅲ类账户则相当于“零钱包”,主要用于金额不大、使用频率较高的交易。因此,用Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付账号,风险相对较小。

  【链接】

  是否清理原有Ⅰ类账户

  各银行做法可能有不同

  市民陈先生提出这样的疑问:“我在同一家银行有3张借记卡,如果按照‘每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户’的新规,是否意味着我在这家银行只能保留一张借记卡?”

  记者从我市多家银行了解到,上述问题目前暂时没有确定的说法。“我们目前还没有收到总行的任何通知。”我市一国有银行个人金融部相关人士说,关于账户分类管理,他们总行目前正在开发系统,很多细则还是未知数。

  不过,上述人士透露,对于账户数量,各家银行有可能会采取不同的做法。比如,有的银行可能只针对12月1日新开立Ⅰ类账户的数量进行限制,不会对已有账户进行清理;但也不排除部分银行可能会对客户原有的储蓄卡账户数量进行限制。

  【背景】

  去年底,央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,以“小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全”的思路,对个人网络支付账户分了3类:Ⅰ类账户无限制,对Ⅱ类账户设置1万元的单日支付限制,对Ⅲ类账户设置1000元的账户余额。

  具体来说,Ⅰ类账户是全功能账户,也就是我们平时使用的借记卡(储蓄卡);Ⅱ类账户资金来源于Ⅰ类账户,包括在直销银行和互联网银行等开设的账户。同时,Ⅰ类账户可以办理存款,购买银行理财产品、进行消费缴费等。不过,与Ⅰ类账户最大的区别是,Ⅱ类账户不能存取现金,不能向非绑定账户转账。

  Ⅲ类账户则主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付,可以办理消费缴费。与Ⅰ、Ⅱ类账户最大的区别是,Ⅲ类账户只能办理小额消费及缴费支付,不能办理其他业务。

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  此外,需要注意的是,Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号而没有实体卡,并且只能绑定借记卡。

  【提醒】

  将证件借给他人开户

  或影响个人征信记录

  央行支付结算司相关负责人提醒,储户务必妥善保管好自己的账户。此前,有些储户随意把自己的证件交给别人去银行开设账户。今后,央行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户,开户人名下的其他账户使用也会受到限制,要到银行重新核实身份、说明原因后才能正常使用,并可能影响到个人征信记录。
 

  

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