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【关键词】服务外包 商业银行 金融体制
一、引言
当前全球金融业服务外包趋势正不断加强， 金融服务外包的规模也快速增长。尤其是自2007 年金融危机爆发以来，国内外金融机构面临着削减成本谋求发展的巨大压力，商业银行、保险、证券、基金等金融机构的辅助性后台业务如数据处理、资金清算、应用开发、银行卡业务、呼叫服务等成为服务外包热点。而随着西方金融业综合经营的模式逐渐被引入国内，大型保险公司、投资银行开始介入商业银行的经营范围，另外全国各地不断兴起的地方性商业银行以及拥有先进经营水平的外资银行进驻都使得中国商业银行业的的竞争日益激烈。此时将非核心业务外包出去，以减少经营成本已经逐渐成为了国内商业银行增强盈利水平的一个重要手段。商业银行服务外包由此开始在中国推广开来并加快发展。本文的第一部分阐述了中国商业银行服务外包发展的大致现状，并在下文中从有利因素和不利因素两方面对其进行了分析。
二、中国商业银行服务外包现状
目前国内商业银行的外包业务涉及范围仍较小，主要集中在IT项目、后勤服务以及信用卡销售业务（见表1）。其中IT相关业务近几年来是商业银行服务外包的主要业务，主要涉及到IT业务系统设计与维护等，然而出于自身安全的风险考虑，商业银行的数据中心仍采取自营方式；相比与IT服务外包，包括押运、安保、员工餐饮的后勤服务外包则属于商业银行的传统外包业务；信用卡销售业务外包1977年便首次被中国人民银行采用，发展到目前，已经被作为商业银行信用卡销售的主要手段。除此之外，目前国内部分商业银行支行已经开始尝试将柜台操作业务进行外包，即通过与劳务公司签订外包合同并由其提供具有业务水平的工作人员在银行网点进行柜台操作。这种柜台业务外包使得商业银行不必为劳务公司的派遣工人支付大量的工资以及缴纳保险发放福利，从而降低了商业银行的经营成本。
然而，在实际调查中发现，中国商业银行的服务外包在实际经营中表现并不突出，包括后勤服务、IT系统研发维护等外包业务在商业银行地区性支行的实际经营过程中几乎处于被忽略地位。由于服务外包的权力掌握在总行手中，导致了地区性支行的管理者对服务外包业务没有积极创造和主动发展的热情，而且其对服务外包的认识也稍显缺乏，各地区支行的管理者目前和未来较长时间段内所注重的银行发展问题仍聚集在存贷业务的风险管理上。这就突出了中国商业银行存贷利息差比例高的的体制问题，中国的商业银行长期靠吃利息差来经营盈利，导致了商业银行金融创新的主动性和积极性低下。而且由于历史原因，中国商业银行往往承担了许多国外由财政负担的社会功能，银行长期以来的多数业务流程几乎全部自己负责，使得非核心业务也大量占据着商业银行的经营成本。国家政策限制、商业银行内部体制问题、以及商业银行的风险顾虑都影响了中国商业银行服务外包的快速发展。
一方面中国商业银行服务外包发展潜力巨大，并开始逐步加快发展，另一方面中国商业银行服务外包发展又受制于体制内外的诸多因素影响，下面我们就这种现状展开分析。
三、中国商业银行服务外包发展的有利因素
（一） 国内服务外包商成长迅速，价格较低
近些年来国际和国内对于金融服务外包的认同度不断提升，谁来分享中国金融IT领域的服务外包已经成为国内外IT企业争夺的焦点。随着国内服务商技术能力以及风险控制能力的快速提高，加之具有成本较低，便于沟通，熟悉国内市场需求和政策环境等优势，频频在竞标中击败IBM、HP等国际公司取得各大商业银行外包合约。三泰电子作为近几年国内服务商的典型已经在取得包括中国五大商业银行总行以及招商银行总行、上海浦东发展银行总行、华夏银行总行等国内全部国有商业银行和股份制银行的外包合约。
（二）良好的投资和政策环境
中国目前的服务外包产业以年均25%左右的速度快速发展，一系列发展服务外包的政策相继出台，北京、大连等20个城市被列为中国服务外包示范城市。2008年来，国家对包括金融服务外包在内的服务外包产业关注和支持进一步提升，并在融资、税收、知识产权等方面给与一系列政策支持。2009年9月，中国人民银行、商务部、银监会、证监会、保监会等部门联合下发了《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》，要求金融机构抓住国家产业支持服务外包产业加快发展的有利时机，加大对其产业的金融支持，为进一步促进该产业的发展，逐渐从事务性外包向战略性外包转变提供够力支撑。国家政策上扶持力度的逐步增加对于体制依赖性较强的国内商业银行来说是促进其服务外包发展的重要利好因素。
（三） 市场优势
尽管中国目前商业银行服务外包市场规模并不大，但却潜藏着巨大的潜力和商机。我国商业银行正呈现出核心业务、非核心业务、前台业务和后台业务、标准流程业务和非标准流程业务加快分离的趋势，网络运营后台的建设和以各类后台为载体的服务外包业的发展，越来越受到了各商业银行领导者的关注，从降低经营管理成本上来看，银行网点的柜台业务外包正成为一个潜力增长点。中国政府已经把发展金融服务外包业务作为做大做强现代服务业的核心组成，而商业银行作为中国金融业的绝对主体，其市场地位被进一步提升。同时中国又具有市场、成本等方面超过印度的优势，如果抓住这个国际金融服务外包从发达国家向发展中国家转移的机遇，通过商业银行体制改革大力发展服务外包业，对于提高核心竞争力，真正使中国商业银行依靠竞争力而非吃政策福利来走向国际市场，具有不可估量的战略意义。 四、中国商业银行服务外包发展的不利因素
（一）风险管理体系不成熟，体制弊端严重
首先，国内商业银行的风险管理体系尚不完善，其资产风险管理的主要重心在于存贷资金的管控上，而对于更为广泛的、增大的服务外包业务范围量，国内商业银行的风险评估管理体系却无法有效控制其风险。因此国内的商业银行在风险无法有效控制的条件下不敢更多的扩大服务外包业务量，成为了中国商业银行服务外包业发展较为落后的主要原因。虽然目前我国许多商业银行建立了符合自身特色的风险控制理论框架。然而，由于风险控制评估工作却要求非常高的前瞻性和实际操作性，商业银行在实际操作中往往遇到风险分析科学完整程度较低、外部风险评估受利益影响、评估内容不真实等因素影响。
此外中国目前的大型商业银行都是属于国有控股的上市企业，其经营决策权往往受制于国家意志力，国资委对于商业银行的控制行为使得商业银行本身的创造能力弱，最高决策层在无法得到政府的批准下不能开展更多或更深层次的服务外包。而在商业银行内部，总行对于各级支行的管控也很严格，受到体制束缚的商业银行无法像国际银行业那样在服务外包业的发展上大施拳脚。
（二）相关法律不够健全，监管制度不成熟
2002年10月，高阳公司与深圳发展银行签订灾备外包服务协议，该合同持续10年，总额约3亿，成为国内银行业第一个IT系统外包大单。随后，2003年1月，国家开发银行开创银行业合作先例，与中国电信集团公司和中国网络通信有限公司在北京签署网络外包框架协议。此后，我国金融服务外包产业开始发展，然而发展期间，却没有相关的法律条文进行指导约束，直至2009年9月，人民银行、商务部、银监会、证监会、保监会等部门联合才发布了《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》，同时2009年3月，中国银监会在《商业银行信息科技风险管理指引》中，对外包风险进行了规范。而近几年中央的最新统一规范文件尚未出台，地区性政府虽带支持包括商业银行服务外包的外包产业发展却限于商业银行体制问题无法发挥更大作用。
我国的金融服务外包监管等配套政策出台时间较短，导致商业银行决策时过于保守，在被大多数同业证实了IT外包可以有效的降低成本，风险可控的状况下，商业银行才谨慎的尝试外包。此外，商业银行监管法律制度的不健全也加大了商业银行服务外包过程中的道德风险，中国商业银行的IT服务外包过程中之所以没有将数据中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面临的道德风险极大。而且，缺少相应的法律法规，一旦与外包服务商产生纠纷时，就无法取得法律及相关处理程序和制度的援助，这也制约了银行外包服务的发展。
（三）外部经济环境影响，银行举动谨慎
2007年的金融海啸导致的经济危机使得一些老牌的金融企业破产倒闭，过度的金融创新是08年金融危机的根源之一。而至2012年为止，国际经济仍未全面走出经济低谷更是使得本来就不善于金融创新、缺乏外包积极性的国内商业银行不敢做出更多的服务外包调整。此外，2012年前两季度中国的GDP增速低于8个百分点，商业银行不得不加大对贷款资产的控制，防止不良资产的增多。这使得商业银行一方面想要寻求包括服务外包在内的更多经营手段，另一方面却对于尚处于发展阶段的服务外包业谨慎小心，除已经具有外包经验的业务外，很少轻易涉足更深层次的服务外包。
五、结语
总体来说，目前中国商业银行服务外包尚处于初级发展阶段，并且诸多因素阻碍着商业银行服务外包的快速发展。商业银行服务外包想要快速发展必须先从金融体制上解决问题的根结。为此必须完善自身的风险管理体系且加强其实际操作性，使得管理能力进一步提高；另外在加强服务外包业务的内部监管力度同时，推动政府加快在商业银行服务外包上给予法律法规的保障；并提升自身的市场观察能力和敏锐度，适当加强金融创新力度。然后利用所处的环境优势，提升技术水平和业务能力，推动中国商业银行服务外包快速发展。
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基金项目：江苏省高校哲学社会科学基金项目（项目编号：2010SJD630011），本文是江苏省高校大学生实践创新计划重点项目阶段性成果。
作者信息：周盛丰（1992-），男，辽宁大连人，本科生，研究方向：经济学、金融分析；温欣（1992-），女，江苏镇江人，本科生，研究方向：会计学；邬倩雯（1992-），女，江苏南京人，本科生，研究方向：经济学、金融分析。
（责任编辑：刘晶晶）
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