爱华网美国一个跨学科团队完成了一项对资源稀缺状况下人的思维方式的研究，结论是：穷人和过于忙碌的人有一个共同思维特质，即注意力被稀缺资源过分占据，引起认知和判断力的全面下降。这项研究是心理学、行为经济学和政策研究学者协作的典范。
研究的主导者是哈佛大学终身教授穆来纳森(Sendhil Mullainathan)——他29岁时就因出色的行为经济学理论，获得“麦克阿瑟天才奖”50万美元奖金；主要合作者是普林斯顿大学的沙菲(Eldar Shafir)。研究成果最早在美国阿斯彭论坛上演示，论文发表于美国《科学》杂志，新书《稀缺：为什么拥有太少后果会很严重？》中发布，尚未出版时就进了《金融时报》年度必读十本商业书籍榜单。
这个研究源于穆来纳森对自己拖延症的憎恨。他7岁从印度移民美国，很快就如鱼得水，哈佛毕业后在麻省理工学院任教经济学，获“麦克阿瑟天才奖”后被返聘为哈佛终身教授。而立之年就几乎拥有一切，他觉得惟一缺少的就是时间，脑袋里总有不同的计划，想把自己分成几份去“多任务”执行，结果却常常陷入过分承诺、无法兑现的泥潭。
一般人遇到这个问题，会去找各种时间管理“圣经”反复研读，但“天才”穆来纳森把正在做的国际扶贫研究和自己的问题联系起来，竟发现他和穷人的焦虑惊人地类似。穷人们缺少金钱，他缺少时间，两者内在的一致性在于，即便给穷人一笔钱，给拖延症者一些时间，他们也无法很好地利用。在长期资源(钱、时间、有效信息)匮乏的状态下，人们对这些稀缺资源的追逐，已经垄断了这些人的注意力，以至于忽视了更重要更有价值的因素，造成心理的焦虑和资源管理困难。也就是说，当你特别穷或特别没时间的时候，你的智力和判断力都会全面下降，导致进一步失败。
研究进一步解释，长期的资源稀缺培养出了“稀缺头脑模式”，导致失去决策所需的心力——穆来纳森称之为“带宽”(bandwidth)。一个穷人，为了满足生活所需，不得不精打细算，没有任何“带宽”来考虑投资和发展事宜；一个过度忙碌的人，为了赶截止日期，不得不被看上去最紧急的任务拖累，而没有“带宽”去安排更长远的发展。即便他们摆脱了这种稀缺状态，也会被这种“稀缺头脑模式”纠缠很久。
穆来纳森的研究，对社会阶层理论和国家政策、技术发展模式乃至个人时间管理等问题，都有重要的启示。以下试举几例——
例一：美国共和党认为穷人之所以穷，是因为他们不努力；民主党认为，贫穷根源来自社会不平等，国家应主持再分配来支持穷人。穆来纳森却证明两党都错了：穷人不是不努力，而是因为长期贫穷，失去了摆脱贫穷的智力和判断力，这种状况不变，再努力也是白费；而如果仅是简单地分钱给穷人，穷人的“稀缺头脑模式”也会导致无法利用好这些福利以脱贫。所以一个合理的社会流动方式应当是，建立最基本的社会安全体系，同时保有社会竞争上升通道，资源入口向全社会开放，使得个人能保持正常思维，有尊严地奋斗。
例二：时间不够怎么办？传统时间管理原则是利用片段时间和多任务，而穆来纳森研究发现，不是时间不够，而是判断问题的心力不够；利用片段时间和多任务解决方式，反而因分心加强了焦虑，导致无法专心处理主要任务，加剧拖延。解决这个问题，最重要的办法是，减少多任务干扰，求助外界辅导，分割问题，从而淡化处理问题的焦虑。
例三：我们每天都处于信息过载中，很多人被微博信息轰炸得无法判断问题，所以一些人开始用“戒网”的方式来摆脱信息过载。事实上这不是信息过载，而恰恰是“有效信息”匮乏的恶果。在一个严重缺乏公开信息的社会，一旦技术带来部分的信息开放，会造成“饿汉吃自助餐不知如何选择”的问题。同样，我们的头脑还处于有效信息稀缺的时代，有“看到字就觉得很重要”的毛病，尚无法处理高浓度信息。最好的解决方式不是回到信息匮乏状态，而是建立辅助性信息筛选机制，帮助自己挑选重要信息。有趣的是，微信因为是同仁、同事间的互动，起到了一定程度的信息筛选作用，所以微信在中国的发展会慢慢超过今天的微博。
穆来纳森的研究刚刚开始，他关于“稀缺头脑模式”的警示，是我们这个信息和人口爆炸、平均时间和资源都加速减少的时代的一盏指路明灯。
没事，多睡睡觉休息休息吧。别累傻了。
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FX168财经报社(香港)讯 受隔夜美联储下调加息前景与经济增速预期影响，美元指数周四(9月22日)，表现低迷，投资者则趁此大举买入各资产类别。除美元之外，全球市场“涨”声不绝于耳：现货黄金突破1240美元/盎司关口，现货白银站上20美元/盎司大关，美国原油击穿46美元/桶关口，欧洲股市大幅收涨，纳指触及纪录高位，美国国债价格上扬......眼下，市场将目光转向下周一的美国大选辩论。 美国劳工部周四在一份报告中称，美国上周初请失业金人数追平4月份以来最低水平，为1973年以来的最低水平表明劳工市场仍然健康。 数据显示，截至9月17日当周，申领失业金人数下降8000人，至25.2万人，创7月初以来的最大降幅。 首次申领失业金人数已经连续81周低于30万人，创1970年以来的最长持续期。经济学家表示，该水平通常表示劳动力市场健康。 数据还显示，较单周数据波动较少的四周平均申领失业金人数从之前一周的26.075万人下降至25.85万人。 截至9月10日当周，续请失业金人数下降3.6万人至211万人，创5月份以来最低水平。 金融博客Zero Hedge日内撰文称，初请失业金触及43年低位，可是美国经济增速预期却大幅下挫。 (图片来源：Zero Hedge、FX168财经网) (图片来源：Zero Hedge、FX168财经网) 如下图所示，初请失业金持续下挫，可是美国制造业和服务业的就业却越来越悲观...... (图片来源：Zero Hedge、FX168财经网) (图片来源：Zero Hedge、FX168财经网) 如下图所示：初请失业金下降，可是美国库存和销售前景却疲软...... (图片来源：Zero Hedge、FX168财经网) (图片来源：Zero Hedge、FX168财经网) 路透社点评称，美国当周初请人数意外减少至两个月低点，当前初请人数连续第81周低于30万人关口，持续时期为1970年以来最长，这意味着美国劳动力市场依旧十分强劲，虽然周四凌晨美联储决定按兵不动，但此次初请数据表现优越，或为美联储在今年12月加息铺垫道路。 全美不动产协会(NAR)随后公布，美国8月成屋销售下跌0.9%，年率为533万户，接受路透访查的分析师预估8月成屋销售上涨1.1%，年率为545万户。 全美不动产协会公布，7月成屋销售年率由539万户下修至538万户。 (美国季调后成屋销售走势图，来源：Zero Hedge、FX168财经网) (美国季调后成屋销售走势图，来源：Zero Hedge、FX168财经网) NAR首席经济学家Lawrence Yun表示：“在美国大多数地区，健康的劳动力市场应该产生持续的房屋购买需求。然而，在6月创下纪录新高后，成屋销售在大多数地区下滑，源于库存没有增加，以遏制房价增长，并取代那些被快速卖掉的房屋。” 他补充道，8月成屋销售表现不及预期，源于高房价和库存供应有限，令一些潜在的购房者退而却步。美国仅有东北地区出现部分销售上涨，源于供应较其他地区更为充足。 路透社点评称，美国8月成屋销售总数意外下滑，虽此前房产市场因就业逐步稳健变得强劲，但近期因成屋库存不足，且房价上涨速度快于薪资增速，8月成屋销售表现不佳。 隔夜，美联储宣布维持政策利率不变，并且预计到年底前加息一次。美联还下调了2017年及其之后的加息预期。美联储用来暗示政策前景的“点阵图”显示，美联储官员预期今年加息25个基点，明年仅加息两次。此外，美联储将长期经济增速预期下调至纪录低位。 受美联储加息前景与经济增长预期下调拖累，美元兑几乎所有的主要对手货币全线下滑。在此之际投资者大举买入各资产类别。 9月23日，芝麻信用总经理胡滔在首届中国（深圳）消费金融峰会上表示，到2019年，消费金融市场规模有望比2015年扩大30倍；数据、技术双核驱动的智能风控将成为助力消费金融的关键所在。芝麻信用已通过商家自助服务平台全面开放消费金融风控能力，帮助行业提升风控水平。 胡滔认为，消费金融的迅速发展在风控方面存在四大难题。一是消费金融超过50%的损失来自欺诈，如何识别？二是11%的用户向10家以上机构借款，拆东墙补西墙，如何防范？三是数亿用户缺少抵押和传统征信记录，如何评价？四是违约逾期、欠债不还，如何惩戒？ 数据、技术双核驱动的智能风控 胡滔指出消费金融快速、小额、短期、无抵押和线上、线下相结合的特点，决定消费金融的风险控制将走向基于数据、技术双核驱动的智能风控；多维、广谱、实时的数据将是消费金融智能风控的源动力，直接关系到能否客观呈现用户信用画像，动态反映用户信用变化。芝麻信用数据已覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益等数百种场景，包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等，90%数据合作伙伴已来自阿里、蚂蚁之外。 云计算、机器学习等技术将成为消费金融智能风控的驱动力。胡滔介绍，包括梯度提升决策树、随机森林、神经网络、分群调整技术、增量学习技术等在内的大规模机器学习算法，可以为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价，成为消费金融理想的信用评估工具。芝麻信用已经为缺少征信记录的3000万人群补充了信用评价，众多蓝领、刚毕业的大学生、进城务工人员开始享受消费金融带来的便利。 芝麻信用已经搭建商家服务平台，输出芝麻信用评分、反欺诈信息验证和行业关注名单等产品和服务，帮助行业解决四大难题，已经帮助消费金融合作伙伴提高审核率60%以上，降低违约风险40％以上。其中，反欺诈信息验证，覆盖申请用户90％以上，已经帮助有的消费金融将审核效率提升30%－40%；负面信息披露让逾期用户回款率提高了2倍。数据跟踪发现，行业关注名单违约概率是正常用户的5-10倍。 在线、快速放贷要求消费金融产品、渠道高度融合 “互联网+消费”模式的不断完善，让更多基于衣、食、住、行的各类消费场景被创造出来。这种“场景化”趋势为消费金融服务与各种消费场景的相互渗透提供了无限可能。 胡滔认为，自有渠道场景化，是拓展消费金融市场的捷径。消费金融机构基于自有渠道面向特定消费人群会形成集中式的消费金融场景；通过外部渠道拓展，会覆盖更多场景，服务更为广泛的人群，形成分散式的消费金融场景。集中式场景和分散式场景相结合，会形成有效的互补。 无论哪种场景，消费金融产品都要实现在线、快速放贷，打破线上、线下的界限，从产品申请开始，到授信、放贷都实现全流程快速的线上操作，甚至于满足随时随地的消费需要。这就要求消费金融产品、场景实现高度融合。基于数据、技术的智能风控能够随时随地的响应。 政策、需求两大力量拉动消费金融快速发展 利好政策和市场需求两大力量将拉动消费金融快速发展。两会期间，李克强总理在政府工作报告中明确提出，要在全国开展消费金融公司试点，并鼓励金融机构创新消费信贷产品。此后，央行与银监会联手发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，国家发改委等多部门联合印发《关于促进消费带动转型升级的行动方案》。消费金融大发展成为趋势所在。 胡滔认为，消费金融的应用场景和客户群体也不断扩大。从3C、家装、教育到汽车、旅游，从P2P消费信贷到各类网络分期、电商消费贷款，消费金融市场规模有望迎来爆发式增长。根据第三方数据预测，2019年有望超过6万亿，相比2015年的2000亿，扩大30多倍。
