爱华网“黑五”又要到了，在这个“剁手”买买买的时刻，你是不是觉得小金库有点吃紧呢。老美一向倡导shop first pay later， 信用卡此时就显示出它的妙用了。无论是圣诞节回国用礼物安(shou)抚(mai)家人（下学期生活费是不是又可以涨了，星星眼），还是国内小伙伴万众瞩目等待人肉海淘（温馨提示：国际航班一般限托运两件，每件50磅），一张购物出行全覆盖还能享受折上折的信用卡都能助你悠然度过感恩节小假期，顺便还能赚些cash back以减轻负罪感或者当成“海淘”代购的辛苦费。而在“大出血”之后，掐指一算，似乎还需要一张居家生活省钱卡来熬过回国前的几个星期。
美国信用卡种类繁多，对于留学生而言却不是想申请就能申，身份限制让信用记录（credit score）变得更加重要。
信用分数，是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高，风险越小。大多数银行采用Fair Isaac Corporation（FICO）公司提供的数学模型进行计算，信用分数在300-850之间。 Experian，TransUion 和Equifax三家美国信用调查公司进行具体的数据收集，每家公司都有自己独立的数据来源，基本覆盖所有方面，但是略有不同。 FICO给出了信用报告评估的五个维度和所占比重，分别为：还款情况（35%），欠款数额（30%），信用历史的长短 (15%)，查询和新账户（10%）， 和信贷类型 (10%)。 （如果对各项具体标准感兴趣，请戳http://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx）
基于此，像返现50刀以下的小银行， Macy’s , Bloomingdales, Target一类的购物中心， 或者Gap , Quicksilver等品牌的信用卡，还是省一省不要申请了。还有一些信用卡，开卡福利格外优惠，但是长期来看只能搁置，这种也不推荐申请。因为每次申请信用卡，银行（或借贷方）就会向信用机构调取一次你的信用记录，这被称为Hard Pull， Hard Pull越多说明申请类似信用卡记录越多，存在用A卡还B卡的可能，相应的信用分数就会大打折扣。所以，不要想着短暂开卡一年，用完开卡福利再关卡的小便宜了——从你踏上美国这片土地开始，你就该知道信用记录伴随一辈子，美国使馆有权力因为信用记录不合格而拒发签证，美国海关也有权因此拒绝你入境。
根据各银行对留学生的友好程度和持卡福利，日报君推荐的信用卡清单如下（良心之作，绝无广告）：
Bank of America 的BankAmericard Cash Rewards Credit Card，是一款注重于将Cashback作为Rewards的信用卡。用此卡加油可获得3%的回扣，用于Grocery Store的消费可获得2%的cashback，其余的所有其他消费获得1%的回扣。如果在开卡后的90天内消费满$500，还将直接获得$100的Signing Bonus。
这张卡的神奇之处在于，即使你没有信用记录，没有SSN都可以进行申请，所以也是众多留学生出国后持有的第一张基础卡。BOA客户经理明示：只要是BOA借记卡用户，卡内存有$1000以上（当然更低存款也有可能，如果你说第二天老爹就打入学费的话），申请百发百中。初来美国的很多小伙伴们想要积攒最初的信用分数，BOA绝对是首选，并且无！年！费！
虽然它是如此的亲民，但显然缺少高冷女神范儿。往往有了新欢后都会嫌弃BOA返现比例鸡肋，毫不留情的抛弃原配。还在用BOA的伙伴们，且行且珍惜。
申卡请戳：https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-credit-card.go
Discover it Cash Credit Card一直是“买买买”小分队成员的心头好，这张卡最厉害的地方就在于其超强的Cash Back。每个季度在特定范围内的头$1500消费可以获得5%的Cashback，所有其他类别的消费，或者在该季度类别内超过$1500的部分的消费可以获得1%的cashback。具体每个季节的5%类别每年都会有微调，规定仔细，需要去官网查看。尽管这张卡没有Signing Bonus，但是新用户在第一年的年底，会将该年度所获得的Cashback直接翻倍（请在一月开卡）！换言之，在第一年是所有消费2%，季度类别中10%！
还有！今年Discover正在与Apple Pay合作。如果用绑定的Discover Card通过Apple Pay消费，将得到额外的10% Cashback。并且与其他的Cashback叠加！换言之在季度类别内将是15%，其他消费11%，新用户将再年底翻倍后折合成22%和30%！开卡简单，并不要求过高的信用记录， 都全年7折了你还在想什么！
Discover为其用户还经常提供各种增加Cashback的Deal，并且每月提供免费的FICO信用分数作为给其用户的服务。可能唯一的缺点就在于其并不是Visa或者MasterCard的成员，所以并不是所有商家都能接受使用Discover付款。
申卡请戳：https://www.discover.com/credit-cards/
热门榜单上，怎么会缺少Chase（大通）银行，Chase的信用卡几乎是人手必备一张，而最基础最入门的就要属于Chase Freedom了。Freedom的好处在于易于申请，开卡就送$100，每季度（三个月）有不同类别的5%的Cash back，点数积累不过期， 并且无！年！费！Freedom卡得到的点数叫做 Ultimate Rewards (UR),开卡三个月内消费满$500即可获得10000UR，并且点数累计不过期！如果同时持有Chase蓝宝石信用卡，两卡配合，能轻松换得航空里程或者酒店的优惠哦。
Freedom的高额返现在信用卡中也是佼佼者。刚刚提到Discover it也有5%的返现，但是相比之下，Freedom的类别也许更加广泛一些。例如像Amazon，Starbucks，还有其他一些百货商店，都属于热门的消费场所。Freedom每年超市消费 5x UR 返点的季度优惠一定不要错过，在那三个月里买菜就再也不需要使用别的信用卡了，需要注意的是，Freedom每季度 5% 返现的消费上限是 $1500，超过之后cash back就会变成 1%。
Freedom也很适合用来积累信用分数，只是门槛比BOA稍高，要求大通银行的储户有一定的存款金额或时长。然而，一旦申请成功，无论是对于以后开其他的信用卡，还是想要申请更高阶的Chase信用卡都十分有好处。
申卡请戳： https://applynow.chase.com/FlexAppWeb/renderApp.do?PID=CFFD2&SPID=FF6T&CELL=6RLJ&MSC=1510940850
来让我们围观下神卡的魔力。开卡奖励点数惊人！开卡后三个月内消费满$4000即获得40000 Ultimate Rewards（UR点数），如果加上一个Authorized User并消费一次，可额外获得5000UR。旅游和用餐可获得2x UR，其他消费获得1x UR。
提到UR的转换，就又要说到Freedom卡了。这两张卡可谓是黄金搭档，组合使用能把效益最大化。Freedom得到的UR有且只有用蓝宝石才能将点数转为航空里程或者酒店点数。如果点数用来转为UA的航空里程，价值约为 1.6 cents/point；如果点数用来转为Hyatt的宾馆点数，价值约为 1.8 cents/point。什么，你说不太弄的懂点数换算？没关系，反正换算的结果就是：40K+5K的开卡奖励最高价值能达到$810！此时你回国的往返机票钱已经省下了。
蓝宝石也没有Foreign Transaction Fee，毕竟主打“for traveller”，在境外刷卡一定也是家常便饭。于是对留学生来说，此卡回国也能尽情地刷刷刷！蓝宝石能想到这一点，也是够贴心。如此好用的一张卡，年费自然是有的：$95一年，但是首年免年费。
你问神卡有缺点吗？可能唯一的缺点就是较难申请吧，需要有相当好的信用历史才能提高成功率。欢迎申请成功的小伙伴分享机经，造福大众。
申卡请戳：https://applynow.chase.com/FlexAppWeb/renderApp.do?PID=CFFD2&SPID=FFWW&CELL=6RLJ&MSC=1523433518
申卡请戳：https://www.citi.com/credit-card-details/citi.action?ID=citi-thankyou-credit-card-preferred-card
AmEx Blue Cash Everyday Card （BCE）是一款买菜基础型必备卡，即在Supermarket/Grocery 一类场所消费回报高的信用卡。每年花在Grocery Store里的头$6000可以获得3%的Cashback，超过的部分会获得1%。在加油站和一些特定的Department Store可以得到2%的Cashback。除此以外的其他的消费会获得1%。在开卡的前3个月里如果消费满$1000，还可以得到$100的Signing Bonus。
Everyday Card是Blue Cash的无年费版本，如果你对这种返现结构非常感兴趣，还可以选择AmEx Blue Cash Preferred Card （BCP），是每年$75年费的版本，Signing Bonus变为$150，在Grocery Store头$6000的返现率将翻倍变为6% ，加油和Department Store则会变为3%！交了年费果然要享受VIP级待遇呀，简直丧心病狂！这也让它一跃成为了超市经济适用型消费者的最优选择！
温馨提示，AmEx的通病：有Foreign Transaction Fee， 出了美国就再见。它作为 American Express卡，不是 Visa 也不是 MasterCard，并不是所有商家都会接收。
申卡请戳：https://www.americanexpress.com/us/credit-cards/blue-cash-everyday/
AmEx对于超市是真爱，它的EveryDay Credit Card（EC）又是一张无年费的基础款买菜卡。开卡后三月内消费满$1000可获得10,000的Membership Rewards points。这些点数可以直接用来预定航班、酒店等，也可以兑换Gift Cards或商品。但是总体来说，转化为航空里程是最为划算的，按照1.6cent/point的价格来转化，开卡点数相当于160刀。在美国境内超市购物积分2X，其他购物1X。一年内可转化为2X积分的消费上限为$6000。这张卡最划算的地方在于，如果你单月消费次数达到20次或者以上，当月会再增加20%的rewards积分。但该项优惠不适用于Welcome bonus在内的限量促销。这张卡只要有三个月信用记录就可申请。
如果你是购物狂魔，每月要在刷卡消费30次以上（有最小金额和商家限制，但限制甚微），请忽视上文推荐的三种买菜卡，直接申请年费为$95的AmEx Everyday preferred Credit Card。开卡内三个月消费满$1000，即送价值约为$240的15,000 rewards点数。消费上限为$6000的，在美国境内超市消费3X的积分点数。之后则为1X。加油站消费2X，其他消费1X。单月消费超过30次，当月积分则增加50%！！！
关于四张买菜卡的简单回报率排序记忆法：EDP（30次）＞BCP＞ED（20次）＞BCE
美国信用卡指南测评认为：“每月刷够 30/20 次的 EDP/ED 不仅在超市类别回报很高，在其他类别的回报也是极高的，非常适合一卡流。如果每月不能刷够30次，那么 BCP 则是在超市消费很多时的最佳选择。”
申卡请戳：https://www.americanexpress.com/us/credit-cards/amex-everyday
身为旅行达人的你，是不是想找一款回报里程积分的信用卡呢？那一定不要错过American Express Premier Rewards gold card。开卡三个月内消费满$2000可获得25,000 Membership Rewards。用这款卡直接网上预订机票会获得3X Rewards积分，在美国境内餐厅消费2X，加油和超市2X，其他类别1X。这些积分点数可以直接转换成航空里程，价格约为1.6 cents/point。所以开卡的25,000积分点数相当于400刀！不止如此，每个calendar year还会提供价值100刀的飞行Credit（不包含机票本身），可以用于托运行李和飞机用餐等飞行附加花费。想享用这项优惠，持卡人必须提前在官方网站选好航空公司。（https://rewards.americanexpress.com/olet/enroll?campaignId=br5v0615&offerType=afcgoldbr5v0001）
此外，如果在hotel collection计划上酒店连续入住两个晚上，每次花费1刀对应1个Credit，最高会有75个Credit。当然，AmEx的各种购物、娱乐、用餐等优惠也都适用于金卡。这张卡不收取Foreign transaction fee，没有预设额度上限。也就意味着，这张卡的额度是根据申请人本人的信用记录来设置的。因此，相比其他航空信用卡，这款卡的申请难度很低。金卡的年费为195刀，第一年免年费。第二年如果你不想续费享用此卡服务，可以降为AmEx Everyday无年费卡，第一年卡内没有用完的Membership Rewards可以保留下来到新卡里等到需要的时候兑换。
申卡请戳：https://www.americanexpress.com/us/credit-cards/premier-rewards-gold/
喜达屋酒店卡（The Starwood Preferred Guest Credit Card from American Express)，简称SPG，年费 $95。从名字不难看出，此卡是由喜达屋连锁酒店和美国运通合作推出的信用卡，与Starwood Preferred Guest常旅客计划关联。像是Sheraton, Westin, W Hotels都属于喜达屋联盟，对于常常住酒店的人来说确实是相当给力。
SPG开卡奖励为25K的积分：开卡三个月之内消费满$3000即可获得25000 Starpoints。SPG的点数很是超值，如果用来换AA的里程，价值大约是2 cents/point，而且每转满20000points会额外再送5000points；如果用来兑换SPG系列酒店，价值约为 2.4 cents/point，不过兑换各等级的酒店所需点数会有所不同，可以在网上查询到。若是此卡每年消费满$30000，还能送SPG Gold会员。
和其他的酒店卡相比，SPG并没有每年免费送房间的福利，但是由于积分分外给力，所以它也成了频繁旅行和出差的人心中的一张神卡。
申卡请戳（这个链接君有点点长，表嫌弃之）：
https://www.americanexpress.com/us/credit-cards/personal-card-application/starwood-preferred-credit-card/49002-750-0-9235436D4B1AF78E95CF71067BBCF774F630B68437904BAA-200002-Lq5Bjj7UhZDBgV+bvS5HY3Vbcl4=?csi=starwood-preferred-credit-card/49002-750-0-9235436D4B1AF78E95CF71067BBCF774F630B68437904BAA-200002-Lq5Bjj7UhZDBgV+bvS5HY3Vbcl4=&om_rid=NtRNoM&om_mid=_BV5SLAB859vguy&om_lid=axp5
Chase Hyatt，年费$75，十分适用于免费住酒店和用餐。丰盛的开卡奖励包括了：开卡三个月之内消费满$1000可获得两晚免费（2 free nights）的酒店住宿和$50，加上一个Authorized User并消费一次可以额外获得5000的Hyatt Points。Hyatt旗下的酒店也都相当不错，2FN的价值可以轻松达到$500+。
从第二年开始，交完年费后每年都可免费入住任意Hyatt酒店一次（高端酒店一晚的价格可不是闹着玩哦）！用此卡入住Hyatt酒店，可以拿到3x的Hyatt Points，用餐、机票及租车等获得2x的points，其他消费1x。别的不多说什么，即使平时不太用这张卡，每年花$75刀的年费去免费住一晚高端的酒店想想也是十分划算的！
申卡请戳：https://applynow.chase.com/FlexAppWeb/renderApp.do?SPID=FDZF&CELL=6H90&PROMO=DF01
例如招商银行正在推行的“非常美国”活动，截止日期为11月30号，有5%的刷卡金优惠，奥特莱斯优选品牌8折，知名品牌满额送1000积分，Avis租车75折。
具体介绍请看这里：http://market.cmbchina.com/ccard/feichang/meiguo.html
对于境外交易，相比于中小型的商业银行，四大国有银行在可靠性和优惠力度上都更胜一筹。这里给大家推荐建行名校卡。该卡是建设银行与国内著名高校联合发行的信用卡，凭借本科毕业证书和学位证书即可申请，在不能提供收入证明的情况下也能获得不错的额度（一般初始为1万元人民币）。卡面印有学校特色元素，极具收藏价值。同时建行长年开展返现活动（活动链接http://www.ccb.com/cn/html1/office/xyk/subject/15/0617xffx/fanxian1.html），境外消费/取现满6笔且每笔满等值600元人民币，即可获得当月境外消费/取现总金额6%的返现奖励（每持卡人每自然月最高奖励360元人民币）。
申卡请戳：http://creditcard.ccb.com/creditCard/student.html另外一家长年有境外消费返现活动、同时允许准留学生群体申请信用卡的银行是中国银行，推荐申请中国银行专为留学生设计的卓隽卡。申请时需要提供获得国外高校录取的相关证明，该卡每月首笔境外ATM取现0手续费，便于留学生在首次出国时携带一部分现金到国外。中行的返现活动规则是单笔满等值100美元的交易达到5笔，可获5%返现奖励，每张卡片每个自然月组织最高返现等值50美元。在“黑五”这种特殊节日里，还有特殊的返现活动。例如在今年11月1日到明年1月31日期间，持中国银行在大陆地区发行Visa和万事达标志的信用卡境外消费最高返现18%呀！
申卡请戳：http://www.boc.cn/bcservice/bc1/201404/t20140403_3136411.html
如果你对以上信用卡表示很心动，又担忧申请被拒影响信用分数。那么可以去各自的银行申请查询credit score，手续费1刀，拿到分数和报告后直接取消，不用担心会影响个人信用记录。如果你有discover的卡，那么撒花祝贺，每月跟账单会一同生成一个FICO分数（有没有感觉要努力积攒信用分数先把discover it拿到手）。顺手推荐四大免费查询信用分数的网站，注意检查是否有错误记录和坏账出现，一定发现需要及时上报，纠错时间在30-90天之间（美国令人心塞的办事效率啊）。
1. www.annualcreditreport.com美国法律规定，每人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录，另付7刀可以根据信用记录生成相应的信用分数与评级。建议每四月查询一家，可以及时跟进个人信用进度。
2. http://www.creditkarma.com/ 除了FICO信用分数，还有另一种计算信用分数的算法被称为FAKO，由CreditKarma提供。虽然算法不一致，但是分数相差不大，可以作为参考。重点在于每天都可以免费查询自己的信用分数，365天全天候观测。由于每次都是Soft Pull，与Hard Pull相对，“指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。”因为在此过程中并没有要申请任何借贷，并不会影响信用分数。
3. http://www.creditsesame.com/Credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站，不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社，Experian，Equifax和TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。
4. http://www.bankrate.com/finance/credit/quiz-millennials-credit-score.aspx
BankRate提供了一份十个问题的试卷，通过回答问题不仅会知道你的信用分范围，而且可以会显示正确答案告知提高信用卡分数的策略。（信用卡分数审核标准上文已经介绍，如果忘记，请将手指往屏幕上方滑动）
如果你的信用分数在650以下，请先洗洗睡，先申请个BOA好好养着。等养肥到675分以上，并且信用分数历史在半年到一年之间，可以考虑看看是否要申第二张卡（半年一张卡是相对合理的频率，过于频繁会提高被拒几率）。如果信用分数在700分以上、信用历史在一年以上，只要6个月以内的hard pull不超过4次，你就可以去偷着乐了。在信用卡分数足够的情况下，倘若被拒，仔细查查信用记录找到被拒的原因再进行二次申请，一定不要随便放弃自己申诉的权利！比起留有一次被拒记录而言，申诉根本就算不了什么。
美联储公布，每10个成年消费者中有7个至少有一张信用卡，Gallup 2014年调查显示美国信用卡持有人平均持卡数量是3.7。现在看看钱包有没有觉得卡位太空闲，感恩节倒计时滴答滴，又是一波开卡福利袭来，赶紧申卡还等什么！
最后，欢迎在补充你常用的信用卡以及恶毒地吐槽关于信用卡的一切。要觉得日报的总结有帮到你，请不吝点赞。
么么哒。
参考链接： http://millionmilesecrets.com/2013/12/08/does-lowering-your-credit-limit-help-you-get-approved-for-more-credit-cards/#more-53349http://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspxhttp://www.boc.cn/bcservice/bc1/201404/t20140403_3136411.htmlhttp://www.bankofchina.com/bcservice/bi3/bi31/201503/t20150330_4811508.html?keywords=%E7%8E%AF%E7%90%83%E7%B2%BE%E5%BD%A9
编辑/刘潇然（xiaoran.liu@collegedaily.cn）
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