爱华网由于信用卡有最长50多天的免息期，有些精明的投资者常用这笔“无息”贷款进行投资理财。不过如果没有把握好时机，可能会很被动，甚至“弄巧成拙”。小李最近就经历了一次“失败”的利用信用卡透支海外投资的经历。
投资要选好时机
听说某海外外汇经纪商可通过信用卡“消费”形式，将投资者的美元汇入其外汇保证金账户，进行外汇保证金交易，小李决定加入炒汇大军。今年1月3日，小李从信用卡中划出1000美元，转到自己的外汇保证金账户。过了半个月，投资小有斩获。没想到这时银行信用卡对账单寄来了，通知他在1月23日的还款日之前，要归还1000美元。本想利用信用卡50多天免息期进行投资，没想到只有半个多月，银行就要他还款了。幸好这家外汇交易商可用“退货”方式，将资金返打到信用卡中，因此小李赶紧申请把1000美元的本金转回信用卡账户。不过，在这1000美元一来一回的过程中，小李发现了不少学问。
原来，这家银行信用卡的记账日和还款日，分别是每月的5日和23日，也就是说，1月5日之前的消费，1月23日就需要还款，1月5日之后到2月5日之间的消费，可以到2月23日再还。如果小李在1月5日才发生这笔“消费”，就可以等到2月5日才记入账单，2月23日还款就可以了，这才能真正利用50天的免息期。而小李刚好是在记账日前两天“消费”的，所以选择的时机不对。 还款时间尽量晚
虽然选择合适的消费时机很重要，然而，如果是用美元消费，在人民币加速升值的背景下，还款的时机就更重要了。同样以小李为例，如果他是2007年12月5日刷卡消费的1000美元，只需2008年1月23日还款，在这50天里，美
元迅速升值，我们来算一笔账。根据中国银行的外汇牌价显示，2007年12月5日，1美元兑人民币的基准价为7.398，到了2008年1月23日，该基准价为7.235。也就是说，如果小李在1月23日才用人民币购汇还款，就可以节省163元(7398元-7235元)人民币。
因此，如果想利用信用卡的免息贷款，算准借款时间和还款时间很重要。 消费退款看准记账日
根据银行规定，信用卡消费退款，如果是记账日之前退回的，到本期还款日可直接用这笔钱还款，如果是记账日之后退回的，这笔退款就只能到下一个还款日用于还款。小李的1000美元退款是记账日(1月5日)之后进来的，因此这笔退款还不能用来归还本期借款，只能用其他资金归还信用卡借款，否则就面临被罚循环利息的窘境。
那退回来的1000美元如果不能用来还当期借款，是否占用小李的信用额度？是否可提出现金？银行人士表示，退款一旦到账，就不会占用信用额度，但提现有点麻烦。如果人民币退款通过信用卡提现，银行将收取1%提现费。而小李的退款是美元，不可能直接提现，可申请将退回来的美元转到有外汇账户的借记卡里，不过信用卡中心要收取3%(最少3美元)费用。
萍萍刷卡：不要让银行卡“饿肚子”
常听萍萍讲故事，这次MAGGIE有机会看萍萍的笑话了。精于打理的萍萍最近也糊涂了一回。信用卡账单到期了竟然忘了还，还好有短信提醒，才避免了一笔不小利息的损失。
萍萍拥有多张信用卡，而各家银行信用卡到期还款日各不相同。为防忘记还款，萍萍选择了自动绑定还款方式。就是每张信用卡都绑定了相应银行的一张借
记卡，在到期还款日这天，信用卡消费金额将自动从借记卡中扣除。对朝九晚五的上班族来说，这样的还款方式确实省了很多麻烦。
但这次萍萍差点误了事。最近萍萍家里有事，月消费金额近万元，萍萍没有意识到绑定的借记卡中余额早已不足。结果收到了银行的短信，此次还款余额不足。
萍萍立马致电信用卡客服电话。对方客气地推荐，余额不够可选择最低还款方式。有两种选择，全额还款和每月最低还款。选择全额还款，每月账单到期将自动从借记卡中扣除，若余额不够，此次还款不成功，消费金额从消费日开始计息；选择每月最低还款，每月则付账单金额的10%，剩余金额将被计息，而已还部分则归入可使用额度中。一旦在开通自动绑定业务时确认了还款金额的选择，将一直延续，要变换则需致电或亲临银行。透支逾期还款利息是很高的，为透支金额的万分之五还有不菲的滞纳金。
萍萍当机立断，趁午休时赶到银行，通过柜台还款方式将账单全部还清，柜面工作人员告诉她，由于还得及时，利息还未产生。事毕萍萍总结，看来用卡得记住两件事，哪天是账单日，借记卡里是否有充足余额。
MAGGIE补充说，还别忘了开通“短信通”，要不付了利息也不知怎么回事！(
朋友，有信用卡积分吗？我出钱来买。”几天前的一个晚上，记者正在家中上网，QQ突然弹出一条陌生短信。这位自称姓陈的网友说，他是专干这个的，很多家银行的信用卡积分他都可以买，最高的1万分换1080元，“如果你用不上，不如卖给我。”
信用卡积分能兑换礼品，能抵用消费金额和年费，这都不足为奇，没想到现
在还能直接换成现金，这让记者感到有点意思。但信用卡积分到底如何换钱？这里面是否涉嫌违法违规？记者决定一探究竟。
公开求购 有人盯上信用卡积分
为鼓励客户消费，各家银行都在信用卡上大做文章，除了各种各样的增值、优惠服务，最大的一个共同点就是“积分”。客户刷卡时，银行就会根据你的消费金额进行积分，绝大多数银行给出的标准是消费1元钱积1分。
客户可凭着累积的“分”，在银行兑换礼品、抵用消费等。可不少客户在消费后，因为这样那样的原因忘记了用这些积分。能永久保存的积分还好，但有的银行在一、两年后就自动将积分“清零”，实在很可惜。如今，就有人盯上了这些被遗忘的积分。
陈先生人在广州，他在QQ上说，自己买积分主要是为了兑换航空里程，“你把积分给我，我把钱给你，咱们两清。”据说，凭着累积的航空里程，他去各家航空公司兑换免费机票，然后把机票卖出去，“我就赚差价。”
不同银行积分 收购价差几十倍
积分在我的银行卡上，怎么转到别人那里？这背后到底藏有什么猫腻？ “交易都是在网上和电话中进行的。”陈先生告诉记者，如果你持有某银行的信用卡积分，希望把它卖出去，就主动打电话到相应银行的信用卡中心，告诉客服人员要兑换航空里程。当对方要求你提供航空公司会员卡号时，“你就把我的会员卡号告诉她们，积分就变相转给我了。”
为确保交易成功，陈先生会事先在淘宝网上给卖家提供一个交易链接，当确认积分转让成功后，陈就把约定好的款项转给卖家。就这样，闲置的积分成了白花花的银子。
“这很安全。”陈信誓旦旦。在陈的交易记录上，记者看到几乎每天都有人在卖信用卡积分，从几千分到数百万分不等，涉及的银行包括工行、中行、民生、兴业等，航空公司则有海航、南航、国航等。
在网上求购积分，陈还算明码实价。在他提供的一份报价单中，每1万积分———中行38元、交行38元、兴业35元、工行23元、建行23元、农行25元、中信18元、民生25元、民生（白金卡）50元、招行（白金卡）1080元。据说，这个月为买积分，他已花掉10万元，“前几天才成交一笔大单，中行的，200多万分。”
倒卖信用卡积分 他月收入过万
有了从全国各地收购来的积分，陈先生还得琢磨如何让它们产生效益。每天，他一边不断买积分，一边急着四处寻找下家。据说，他用买来的积分兑换机票，成本相当于5折，“我必须找到不低于这个折扣的买主，如6折、7折的，并且他们还不需要拿机票去报账。”
陈称自己活得很累，因为找下家不容易，更重要的是“风险也大”。据说，万一航空公司的里程换机票政策发生变化，自己花钱买来的积分就会缩水，“甚至可能变成一串数字。”并且，每个航班免费机票就两张，如今做这个生意的人却越来越多，“竞争激烈。”还有，经常去航空公司换免费机票，难免会引起别人怀疑，他们私下还得“打点”。扣除各方面必需的开销，陈先生说他每个月收入有1万多元。
有人钻空子 银行表示不好监控
“我们的信用卡积分是不能转让的。”近日，工行、交行、招行等几家银行信用卡部负责人在接受记者采访时都明确表示，银行一直没开积分转让的口子，积
分只能自己使用。然而，这似乎没能堵住漏洞。
“本来是银行的增值服务，却被人钻了空子。”某商业银行信用卡中心负责人介绍，虽然信用卡积分不能直接转让，但很多都可以兑换成航空里程，而对航空里程积分的管理，是各家航空公司在处理。据称，银行的客服人员应客户要求，将积分兑换成航空里程，但无法识别收到里程的会员卡是否与信用卡持卡人相符。
该负责人认为，这更像一个灰色地带。无论从银行、航空公司、第三方支付等几方来看，操作上都不存在违法违规的地方，不过合在一起似乎又有些不妥。在他看来，通过这种“积少成多”的积分操作，一定程度上会损害航空公司的利益。
如果你是一位女士，你最喜欢哪个银行的信用卡？如果你是个体育爱好者，你觉得哪张信用卡用起来最方便？
中国信用卡门户网站“我爱卡”和上海51poll.com调查公司开展了一项为期三个月的互联网和电话调查，并于日前公布了我国首届信用卡排名。
“我爱卡”网站的创始人兼董事长涂志云说，这一排行源于对100多个城市的2万名持卡人的调查。
我国运营状况最好的商业银行之一、
上海浦东发展银行由于与花旗银行密切合作，它所发行的面向高端客户的白金信用卡被评为最受持卡人喜爱的白金信用卡。 中国工商银行联合我国最大的石油公司中油国际发行的“工行牡丹中油国际信用卡”被评为最受持卡人喜爱的联名信用卡。
此外，持卡人还评出了最受持卡人喜爱的女性、商旅、体育和最佳设计等信用卡。
目前，我国信用卡的流通卡数大约为3000万张，而美国的这一数字为5亿。 中国人收入的不断提高是信用卡业发展的一大动力。2007年我国的信用卡流通卡数预计将翻一番。 但大多数银行在信用卡业务上都是亏本运作，因为很大一部分信用卡被发行之后根本没被使用。 招行是国内目前唯一一个能在信用卡业务上赚得利润的银行。 据招行透露，双币卡的流通卡数截至去年年底达到1000万张，比2005年翻了一番，占国内信用卡市场的35%。
200万积分需要消费4000万元(20元积1分)
如果每天划卡1次，每次100元，一年可以消费36500元，消费到4000万，需要1096年，(从宋朝到现在的时间)。
如果每天划款1次，每次10000元，一年可以消费3，650，000元，消费到4000万，需要11年，(这个短些，就是不知道那是帕萨特还生产吗？) 。 如果每天划款1次，每次100，000元，(不知道招行让不让划)一年可以消费36，500，000元，消费到4000万，只需要1年，(这回有戏，至少今生能开上车了.嘿嘿！！)但每天消费10万元的，不会再开帕萨特上下班了吧，怎么也得开个直升飞机!
一位大富翁寿终正寝前把家人叫到床前，颤巍巍地从枕头下摸出一把车钥匙和一张招行信用卡金卡交给孙子： “打你出生那天起，爷爷就想送你一辆车，今天，我终于完成了这个心愿，可以瞑目了。这张卡就不要剪了，我走时把它放在我旁边。”
孙子望着车钥匙，和那张磨损得连颜色都快掉光的招行信用卡，终于明白过来了，泪如雨下：“爷爷啊爷爷，我终于明白了，这66.67年来，你为什么每个月
都坚持要刷满五万块的信用卡额度，为什么无论刮风下雨也要在最后还款日去缴钱。5万X12个月X66.67年＝4000万，4000万除以20＝200万招行积分，原来你是为了给我兑那辆帕萨特啊!!!!!爷爷，这样的恩，我再也没有机会回报你了......"
富翁无力地微笑着，说，"傻孩子，你高兴就好了。这部车，你要好好爱护，虽然家里还宽裕，但是兑这部车还是花了我毕生的心血啊，而且，若不是上天保佑，咱再有钱，也兑不起啊，咳咳....."
孙子说：“哪里的话，爷爷，这全都是你的心血啊！”
富翁说：“孩子，不要忘记上天的恩德，如果央行规定信用卡的最高额度不是五万，而只是两万，如果帕萨特不是六十年如一日地生产，最重要的，如果招行积分不是永久有效，我的心愿不就落空了？”
孙子说：“我明白了，这部车子包含得太多太多了，爷爷，我一定会像爱护自己的眼睛一样爱护这辆车的，你就放心吧，见车如见人，我也会永远记得你的......”
富翁满意地点点头：“还是要感谢招行啊，永久有效的积分，让我圆了梦，以后你们还是要和我一样，所有的钱，都存招行。”
说完老人闭上了眼睛，与世长辞，全家人泣不成声……
取工资、还贷款、买基金、为信用卡还款，我们的生活已然与各种各样的银行卡建立起“关联”。理财专业人士提示，“发掘”并利用好银行卡的各种功能和业务可以让我们更高效、快捷地享受生活。
专业理财人士指出，多数人的工资卡、贷款账户、信用卡等分属多家银行，
常常在办理各项业务时奔波周折等候，消耗了时间、精力甚至影响心情。 百姓可以通过“五诀窍”，高效使用银行卡。
一. 建立信用卡与借记卡关联，还款日时自动还款。建议信用卡最好选择工资卡所在银行，或平时主要存款所在银行，也不要办理一大堆信用卡，这样可以避免造成不良信用记录。
二，利用有些银行开通的约定汇款业务或同城汇款还贷。考虑汇款时间及节假日，在贷款扣款日前至少3天发出汇款指令将款汇到还贷账户上，可以减少为还贷时耗费的时间和精力。
三，建立家庭关联账户业务。可以在夫妻双方的银行卡办理网上银行并建立关联关系，然后再设置汇款规则。例如其中一方的银行卡中余额超过2000元即将余额转入另一方账户，这样可以方便家庭集中理财。
四，使用EMAIL汇款业务。汇款方将自己的银行卡与邮箱建立关联，然后即可通过电子邮件汇款，收款方携带身份证件和打印好的电子邮件到银行网点取款，也可以通过网上银行系统将汇款转到本人账户。
五，开通网银。只要开通网上银行，即可以随时掌握银行账户的变动情况，也可以实现基金申购、赎回和其他理财产品的交易，随时随地做到“心中有数”并轻松理财。
信用卡作为一个便捷的支付工具，已经为越来越多的人们所接受和喜爱。其实，信用卡不仅可以作为支付工具，而且可以作为理财工具，充分发挥理财的功能。
其一，信用卡和其他银行卡一样，免去了我们携带大量现金的烦恼。与此同
时，消费积分可以兑换各种精美礼品，从而淘到信用卡理财的“第一桶金”。另外，还可以通过银行每月的账单，了解自己的消费习惯和消费结构，慢慢地就会做到心中有数，控制自己的消费了。
其二，一般来说信用卡都具有50~56天的最长免息期。合理利用这一点，可以让银行的钱为我们生钱。比如说，日常的消费尽量使用信用卡来支付，而手头的现金可以购买一些低风险、流动性强的产品，比如货币基金等，获得的收益高于活期利息的几倍，这是信用卡带给我们的“第二桶金”。
其三，信用卡相当于给了我们一笔紧急应变的资金。在日常生活中，难免会发生一些突发的事件，在需要资金应付这些突发事故时，信用卡提供给我们一条解决途径。信用卡具备透支功能，按日计付透支利息，但因借款时间短，对持卡人造成的经济负担不大。
其四，建立良好的个人信用。随着我国个人征信系统的日益完善，信用状况越来越影响个人在金融机构的借贷结果。使用信用卡，养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，利于金融机构评估你的信用等级。
我们要怎样使用信用卡来进行理财呢？
一是按时还款——不但能减免利息，还能形成良好信用记录；
二是信用卡主要用于消费，少取现；
三是持有2~3张不同银行、不同账单日的信用卡，尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动。
用银行的钱赚钱，听上去似乎需要高深的金融知识，以及深厚的财经背景，是那些高级经理们干的事情。而我却要向普通百姓介绍一个非常简单的理财方
法，让您通过每个月一次电话就可以做到：借银行的钱赚钱，而且风险极低。 实现条件： 信用卡一张、可申购货币基金的储蓄卡一张
银行，作为最权威的金融机构，有最权威的专家坐镇。想借银行的钱赚钱，又不想承担太大的风险，可能吗？这是很多人都会产生的疑问。但根据记者近半年的实际操作，发现想实现它并不太困难，仅仅需要一张信用卡和一张储蓄卡而已。 向银行借钱的方式极为简单，具体说就是“用信用卡透支”。近年来，银行间的竞争日渐激烈，而信用卡业务已成为竞争的焦点之一。由于中国人“量入为出”的传统消费观念，很多人尤其是中老年人把“今天花明天的钱”的信用卡消费方式看作是“败家”。而一些青少年不顾及自己的承受能力、无节制的透支行为，更是让不少媒体纷纷发出了“警惕奢侈品透支消费”之类的呼声。而记者始终认为，信用卡30到50天的免息还款期实在是一个不可不占的便宜。而有了按日计息的货币基金后，这个便宜更是可以直接转化为金钱。
简单：在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的储蓄卡和一张可透支的信用卡，然后把每月的工资留下少量应急的现金后，全部存到储蓄卡中，并全部购买成货币基金，而后，日常所需消费全部使用信用卡透支。(目前几乎所有的大型超市以及稍具规模的商场，几乎都可以进行刷卡消费，往往还会针对不同出卡银行提供一些优惠活动。)而每月接到信用卡账单后，在到期还款日的前两天赎回相应额度的基金还账即可。听上去似乎麻烦，不过如果你使用工资卡做为储蓄卡，同时办理“自动还款”之类的银行服务项目(免费)，那么就可以大大节省上面提到的手续，每个月花上几分钟，打一个电话或者上网点击几下就可以全部完成。
这么做最大的好处就是：当你把工资购买了货币基金的那一天开始，你就可以根
据所购买的数额得到相应的利息，同时并不干扰你的日常消费。而采用这种方式，我们就可以利用信用卡透支的无息期得到购买货币基金的分红回报了。这笔钱根据每个人消费水平不同而有所区别，额度虽然不会太高，但无论对于谁，都属于“计划外收入”，简单说就是“白来的”，而且简单、合法，且并不需要太多时间进行经营管理。
理论基础：
当免息还款期遭遇按日计息 操作前首先要对将要投资的方式有所了解。在很多人头脑中，钱只有存到银行才是保险的，而且往往会把“投资”等同于“风险”，提到“基金”更会直接联想到“股票”，然后退避三舍。在这方面要注意的是：请千万
银行存款、短期债券(含央行票据)、回购协议和商业票据等安全性极高的货币市场工具作为投资对象的投资基金。可以说它是一种介于有风险的投资和传统的储蓄之间的一种新型的理财品种，人们可以将其看作是储蓄替代品，也可看作是初级投资性产品。
流动性强、安全性好、收益稳定等特点是货币市场基金的天然优势。货币市场基金非常适合那些想追求稳定增值又不满足存款收益的银行储户。而使用与信用卡透支相结合的购买方式，更可以充分发掘货币基金按日计息的特点。
货币基金最好的特点是不征收利息税，当然也会有管理费产生，但它每天公布的当日收益率都是已经减去所有费用后的数字。虽然近一段时间，货币基金的收益
与从去年开始到今年3月份之前都不低于3%的七日年化收益率相比有所下降，但一直维持在2.3%-2.5%的收益。比起1年期储蓄1.8%的税后收益来说，仍然是诱人的，更何况它还兼有活期储蓄的优势。虽然每个货币基金品种每天的收益率高低不同(2月份银华现金甚至曾出现过3天高达8%的日收益率，而之后几天随即跌落到0.4%)，但一般而言，1万元的货币基金投资，在1年后的收益应该在300元上下。钱不算多，但相对来说非常安全。
操作技巧：
不要放弃银行提供的任何优惠条件
说到这里，相信会有很多人对这个方法嗤之以鼻，除了认为钱少不值得麻烦外，可能还会有人提出：“信用卡透支谁不会？可是需要手续费、年费，预借现金更需要按日计息的，根本不划算。”但仔细分析，你会发现这些费用其实都是可以避免的。
首先要明确的是，所谓“透支”绝对不是指信用卡的预借现金功能。这个功能所要付出的高额利息不是一般性投资可以弥补的，我们能够从银行借到的“免息贷款”仅指我们日常生活所消耗的款项而已，而且一定不能超过自己的承受能力。而消费性“刷卡”在任何信用卡的出卡银行都应该是有免息期的，只要按时还款，没有手续费可言。再说“年费”，由于银行之间竞争激烈，目前办理信用卡的手续非常简单，除了提供一些小礼品外，还往往会减免第二年年费，而且绝大多数银行都提供了诸如“消费到一定数额免下一年年费”之类的优惠措施。
另一方面，绝大多数银行对于信用卡消费都有奖励措施，在确保不要被这些措施冲昏头脑、盲目消费的前提下，我们也可以好好享受他们带来的种种便利，以及
优惠。在你刷卡购买柴米油盐的同时，可以积分换取礼品，或为购买机票之类的消费提供各种优惠。虽然具体条款不尽相同，但各银行基本上都会提供类似的优惠条件，你完全可以根据自己工资开户行、出行方便、消费类型等个人条件进行选择。至于货币基金的品种，各个银行售卖的品种不同，而收益区别并不太大。小盘的如银华之类可能动荡会比较剧烈，有高出平均水平的可能，“取现风险”也稍高；而大盘的华安、南方之类收益往往稳。建议购买时还是根据自己还款的方便与否选择银行及货币基金的品种。
个案分析： 郑女士，每月收入4000元左右，丈夫月薪8000余元。合计家庭收入1.2万元。
郑女士5月份消费情况如下：由于天气转热，郑女士趁着“五一”打折，购买柜式空调一台3250元；各式服装花费1722元；每周去一次超市购买生活用品，平均每次消费300元，共计1200元；化妆品支出500元；水电支出150元；家中座机以及夫妻二人手机话费共计316元。以上消费共计7138元，全部从郑女士的信用卡中划除。
我们假设郑女士办理了招商银行的信用卡及一卡通，并在工资发放之日就将家庭收入全部以货币基金的形式存入一卡通，那么到下个月5日信用卡账单寄到后，郑女士可以在22日赎回货币基金7138元归还账单。在此期间，7138元消费掉的金额一直在按日计息，利息归郑女士所有。由于5月份货币基金利率有所下降，按平均0.8的万份基金日收益率计算，这笔钱的利息约为18元。数额的确不大，但如果月月如此，1年纯粹消费金额的利息收入约为216元，这笔钱完全是利用银行信用卡所提供的免息还款期而赚取的。
另一方面，家庭收入1.2万元减去7138元的消费后的4862元，则直接转为家
庭存款，以货币基金的形式进行投资，每月的利息收入约为12元。由于从目前看，货币基金的利率远高出1年期银行存款的税后利息，所以如果消费不变，虽然郑女士每个月仅存了4862元，但年底的时候，郑女士不仅拥有直接购买的58344份的货币基金，并可以得到每月按存入1.2万元计算的利率收入。 由于郑女士使用信用卡消费频繁，不仅信用等级迅速升高、并获准免除第二年年费，同时得到了4282分的积分奖励，在不用加任何钱的情况下，还可以换取几款精制小礼品。
信用卡相比借记卡会提供更多安全和优惠
●建议持卡人申办不同发卡组织的信用卡
●每个人持有2-3张信用卡比较合适
●账单日后的几天内消费，享受更长免息期
●运用免息分期付款业务，减轻一次性支付压力
●主持人：上海证券报张勇军 ●访谈嘉宾：夏颉———招商银行信用卡中心客户服务室金卡服务室业务主任。华东师范大学英国语言文学系学士。从事信用卡工作已四年，是最早一批的招商银行信用卡中心员工，非常熟悉和了解信用卡业务。 主持人：今天我们将要和大家一起探讨的是有关信用卡的话题，我们将从如何申请、使用和管理信用卡，以及信用卡理财等方面来谈谈这个话题。
主持人：目前还是有不少人喜欢用自己储蓄存款的借记卡来消费，信用卡与借记卡的差别在哪里？
嘉宾：信用卡在消费时，查询消费记录方便，而且还款时间延后。消费者使用信
用卡消费之后，消费记录可以通过网络、电子邮件、每月的账单等途径查询。消费者可以在确认自己消费之后再还款给银行，对有疑问的消费可以向银行索取记录进行查询。而借记卡则完全不具备这样的功能，因此安全方面的保障不如信用卡。 同时，随着银行拥有客户数量的增多，许多商户愿意为该银行的持卡人提供优惠，对促销活动的热情度很高，信用卡的持卡人可以享有较多的优惠和打折，像旅游、美食等项目。而借记卡是不会具备这些功能的。
网友：信用卡理财的最大妙处是什么？
嘉宾：信用卡理财，首先是使用信用卡的免息期，免息期最长有50天，最短20天。比如您定的账单日是每个月5日，还款日就是23日。假定您8月2日消费了，8月5日就会进入账单，8月23日前应该还款，这笔消费就享受了21天的免息期。如果您8月6日消费，这笔消费是在9月5日进入账单，9月23日前应当还款，你就享受49天的免息期。就是说，比较聪明的客户就会选择在账单日后相邻的几天内消费，这样免息期就相应延长了。
另外，有些大额的消费，并且这部分的消费可能比较集中，一个月之内要买很多东西，如果比较灵活地运用信用卡的免息期，可以对资金的调动起到一个很好的作用。
嘉宾：免息分期付款，在目前已经是很多人常用的信用卡理财方式。招商银行信用卡的分期业务占了市场份额的90%，在国美、苏宁、百安居等商户，都推出了免息分期付款业务，为客户提供一个免息还款的服务，大大减轻了客户一次性支付的压力，而这样的理财服务对持卡人来说，手续和操作都非常方便，并且不
需要支付任何利息。
除此之外，招商银行还专门为持卡人提供了邮购分期业务，持卡人足不出户就可以使用信用卡支付购买产品，享受送货上门的便捷服务，同时还能分期付款、提前享受。
主持人：该如何选择信用卡？
嘉宾：信用卡的使用主要涉及到便利性和优惠。从用卡的便利性来看，不同的发卡组织，如MasterCard和VISA，在不同国家和区域商户的普及程度会不同，因此我们通常建议持卡人申办一些不同发卡组织的信用卡。
从消费的优惠功能来看，一些联名卡除了享有银行推出的优惠折扣商户，还可以享受联名商家各自的优惠活动，因此消费者可选择一些自己常去的商户与银行的联名卡。另外，一些追求时尚的年轻一族他们可以申办一些异形卡，比如招商银行独家推出的VISAMINI信用卡、MSNMINI卡等。
主持人：办几张卡更为合适？
嘉宾：拥有多少张卡和消费者使用范围、频率、个人的爱好和需求等有一定的关联，可视自己的实际情况决定，我们通常认为每个人持有2-3张卡片比较合适。
主持人：信用卡的年费，不同的银行是不是也有区别？
嘉宾：对的，有一些区别，比如年费的多少、是否可以减免年费，各家银行在申请表的合约中有一个详细说明。从招行来说，我们大部分卡种的年费都有优惠，这些卡种申请信用卡首年的年费是全免的，第一年刷卡满6次，第二年也可以免年费。有一些信用卡，比如招商银行白金信用卡等，年费是不减免的。
主持人：除了年费，信用卡还有一个最低还款问题，那么在每个月偿还最低还款以后的借款利息是如何计算的？
嘉宾：目前各家银行在这方面是有统一规定的，而利息率各个银行也都是根据央行的利率政策来计算的。信用卡有一个账单日，有一个还款日，免息还款就是您在还款日之前，把所有的消费欠款还清就可以享受免息。在还款日之前没有还足账单的全额欠款，利息是从每笔消费的消费日开始、按照当月消费金额的全额计算，利息率每天是万分之五。这里还要提醒消费者的是，每个月的账单上会显示一个最低还款额，如果选择归还这个额度，您就开始使用循环信用了，您的消费也开始计算利息了。
主持人：信用卡还款有哪些便捷方式？
嘉宾：目前，我们提供的最方便的还款方式就是委托银行从持卡人的储蓄账户进行自动扣款。此外，我们也可提供柜台、自动存款机还款，存款也是非常方便。
