爱华网文/ 单玉琴 中国个人消费信贷试点始于1998年。1999年2月，中国人民银行印发了 《关于开展个人消费信贷的指导意见》，明确提出从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务，于是各金融机构都把消费信贷业务作为新的经济增长点。 内蒙古巴林左旗以个人住房贷款为主体的消费信贷业务也很快开展起来，消费信贷业务一度成为各商业银行竞争的焦点，最高时消费贷款额占地区贷款总额的近10%。但近几年巴林左旗的消费信贷业务逐渐萎缩，截至2008年末，消费贷款余额仅占地区金融机构贷款余额的5.64%，降幅较大，值得关注。 消费信贷业务萎缩原因 金融机构收缩的影响。巴林左旗原有工、农、中、建4家国有商业银行开办消费信贷业务，建设银行是1998年开办消费信贷业务的试点行。但随着国有商业银行体制改革的不断深化，商业银行基层机构逐渐收缩，到2000年6月巴林左旗工商银行整体退出，2003年10月，地区建设银行又整体退出。至此巴林左旗只剩农行、中行两家国有商业银行，致使地区消费信贷业务大幅缩减。 消费信贷风险的影响。消费信贷质量的高低直接影响一个地区的信贷投放。从2005年四季度开始至2008年11月份，农业银行巴林左旗支行消费贷款一笔未放，未发放的原因是消费信贷风险凸现，农业银行规定如果整个住房贷款不良率超过1%(2007年改为2%)，分行就给叫停这项业务。2005年10月份按照四级分类标准，巴林左旗农行住房贷款不良率达到了1%，农行内蒙分行就全面叫停了这项业务，巴林左旗农行直到2008年12月份才恢复消费贷款的发放，对到期消费贷款进行了收回，从而使消费贷款余额净下降。 信贷政策要求严、准入条件高影响。为了规避金融风险，一方面各行对消费信贷的发放要求严，放贷人员风险高，肩负的责任大，要求“四包”，即包放、包收、包赔、包效益，这在一定程度上影响了放贷人员的积极性，谁也不愿冒险，从而造成经营匮乏，资源利用率低。另一方面为使信贷资金运作安全有效，银行要求借贷者提供大量的资信材料，这就使申请贷款者奔走于银行、房地产开发商、保险公司、房地产估价所、自己和配偶的所在单位之间，手续烦琐，使一些本欲申请贷款的购房者望而却步。 地区经济落后，居民收入水平低的影响。由于巴林左旗属国家级贫困县，经济发展比较落后，居民可支配收入低，形成了商品住房售价过高与居民购买力不足的矛盾。大多数城镇居民虽有购房愿望，但经济承受力有限，随着个人住房贷款利率回归流动资金利率水平，消费信贷成本进一步加大也抑制了一部分消费。有的行又要求借款人第一还款来源还贷与家庭收入的比例不得高于55%，由于工薪阶层还贷的主要来源是工资，而地区受经济环境制约，工资水平较低，尤其单方职工很难达到放贷条件。政策准入条件过高与居民收入水平低矛盾比较突出，也成为制约巴林左旗地区消费信贷发展的主要因素。 社会信用体系建设滞后的影响。由于社会信用体系建设严重滞后，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，银行发放个人消费信贷成本较高，贷前和贷后风险很难控制。与消费信贷相关的法律也不健全，对失信、违约的惩处办法不具体，使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，风险隐患比较大。 拓展消费信贷业务的建议 完善社会信用体系建设。进一步加快个人信用信息基础数据库建设的步伐，使之成为了解个人信用记录的一个直观平台。建议征信部门不但要将银行机构贷款客户的信息资料录入个人征信系统，而且要将农村信用社农户借贷信息也尽快纳入个人征信系统，以实现业务拓展信息共享的目的。国家应尽快出台有关征信信息数据采集的法律法规，要求各职能部门无条件地向征信管理部门定期提供信息数据，以改变目前个人信用信息基础数据库建设滞后的问题，有效防范信贷风险。
政策引导，合理布局。要鼓励金融机构积极开展个人消费信贷业务，基层金融机构的撤并对地区消费信贷业务的影响很大，因此要通过多种途径和方式增加对欠发达地区的金融支持，引导农村信用社在发放助学贷款的同时，拓展其他消费信贷业务，将个人消费信贷与生产性信贷结合起来，加大对农村地区消费信贷的开发力度,更好地建设社会主义新农村。国家在财政贴息、风险补偿、税收、呆坏账核销等方面可以给予适当支持。 改进商业银行的信贷管理体制。目前商业银行的信贷风险管理“一刀切”，出了风险就直接叫停业务，有点因噎废食的意味，比较消极，不利于长久发展，亟待改进。对信贷风险应辩证地看待，通常收益和风险并存，应放水冲沙，在信贷营销中设法化解风险，使银行在风险中学到经验，将此项业务做到更好。另外，要建立科学的个人信用评价体系和风险管理体系，强化自身管理。在有效规避风险的前提下，适当减免个人消费信贷的手续。 加快经济发展的步伐。要坚持发展经济，努力提高居民收入水平，尤其是可支配收入。我国个人消费信贷业务的发展，很大程度上受居民收入水平变化的影响，同时还与消费观念、政府的政策导向和居民对改革的预期相关联，因此，发展才是硬道理，才是拓展居民消费的强心剂，同时加快改革和完善社会保障体系，解除消费者的后顾之忧，完善消费信贷的相关法律法规，保障金融机构的合法权益。 增加消费信贷品种。目前地区消费信贷品种比较单一，开办的消费贷款主要是住房贷款和助学贷款，像汽车、旅游和大宗耐用消费品贷款尚未开办，而且贷款期限较短。从长远看，随着轿车走入家庭，汽车消费贷款的需求比较大，是一个潜在的大市场，值得尝试。 （作者单位为中国人民银行巴林左旗支行）
