爱华网系列专题：研究80后
市民王女士昨天给早报发来理财需求短信：我和男朋友都二十多岁，我在外资公司工作，每月收入大约8000元，保险什么的都有。男朋友是从事形象设计的自由职业者，客户都是高端群体，他每月收入不太固定，平均大约1万元，不过什么保险都没有投。
我们俩每月消费很高，算起来每月要花1万元。现在我们有20万元存款，有车无房。我想问怎样理财我们才能买上属于自己的房子（最好在市南区）？还有男友是不是该买保险，买什么样的好呢？
一、合适的时间增加合适的保险。王女士主动考虑到了保障问题，其具备了非常好的保险意识。从二人的情况来看，王女士的男朋友应考虑如何选择保险。从保险的本质来说，其背后背负的是一份责任。
婚前，单身的责任压力可能比较轻。因此，建议其男友在婚后增加保障。其保障至少应该考虑如下三类：一是意外伤害保险；二是重大疾病保险；三是增加养老规划。因为男友是自由职业者，没有基本的社会养老保障，更没有失业保险，收入不确定是其职业生涯的最大敌人。为了之后生活质量，定期进行养老储备是很必要的。可考虑选择当前一些收益浮动的万能型保险产品。另外，王女士这样的高收入者也应该考虑给自己适当增加些商业保险。
二、培养良好的消费习惯，“节流”控制超额支出。王女士二人每月花费1万元，对于他们的收入来说，着实有点过高了。特别是男友的收入不甚稳定，应该多储备，而不是寅吃卯粮。建议二人可以尝试进行记账或者借助信用卡账单记账功能对消费进行分析，控制不合理支出。
三是按揭购房，“开源”投资攒钱。从王女士二人存量资金看，可以通过按揭购买65万左右的房子。如果选择市南区，可以考虑二手房。如果对房产的条件要求比较高，则可能需要用时间来换取了，即推迟购房计划。另外，不论是二人的消费习惯，还是收入结构看，二人选择基金的定期定投业务可能都是比较理想的选择。一来可以借助投资工具来限制超额消费，二来可以通过长期投资来进行财富积累。
