爱华网当个VIP照样排长队 找个理财师一问三不知
只有金融市场发展得比较成熟，理财规划师对基金、保险、股市等十八般武艺都精通了，才意味着理财时代的到来
近日，波士顿咨询公司的《2006全球财富报告》出炉。报告显示，尽管中国大陆150万个家庭占有全国财富的70%，但理财的手段却有些单一。其中70%的富翁手中持有大量现金和现金类工具。中国的有钱人真的不喜欢打理财富吗？
专家认为，国内的理财时代还没有到来
服务承诺难兑现
这几天，张先生有点郁闷。去年10月，张先生到银行存钱，由于存款金额比较大，银行的业务人员建议他开一个“理财金账户”。银行业务员向他列举了开办这一账户的诸多好处：“只要账户金额达到30万元人民币，银行就不会向您收取任何服务费，而且您会成为我们的VIP客户，办理任何业务都不需要排队。”在业务员的极力劝说之下，张先生开办了“理财金账户”。
另类排行榜VS数字看天下
“但是，办理了之后，我并没有享受到当初他们承诺的优惠服务。”张先生对记者说，“每次到银行，我照样需要排队，一点都没有VIP的感觉。现在我又听说今年年底，‘理财金账户’也要开始收费了。”张先生有点无奈地说。“这个账户是留着还是放弃，现在我也不知道该怎么办才好。留着，我也没得到更多的利益；不留，又没有更好的投资渠道。”
记者在采访中发现，和张先生有类似经历的人还不在少数。邓先生去一家银行办事，作为VIP客户，享受了单独开窗口的殊荣，可由于办理这项业务的人多，害他排了大半天队。邓先生认为，银行应该开设一些有特色的服务来吸引客户，但必须要在自己所擅长的领域之内。
理财宣传有水分
2004年底的一天，做律师的李小姐来到一家银行，想把手中的十几万元现金存为定期。当时恰逢银行推出了各类人民币理财产品，声称绝对保本，收益固定，而且高于定期存款。
在银行业务人员的推荐下，李小姐选择了其中的一个。但好景不长，没过多久，市场上就传来“人民币理财产品要被‘叫停’”的消息，这让李小姐对银行当初宣传的所谓“保本、收益固定”产生了怀疑，产品刚一到期，她就拿出这笔钱，不再做这一投资。为了保险起见，她还是把十几万元存为定期存款。
陈先生是一家私营企业的老板，身价上亿的他自然也成了银行理财业务的目标客户。陈先生经常会收到银行发来的手机短信，告知他最近银行又推出了哪些理财服务、将会在哪里举办理财讲座等等。
一开始，陈先生想，大家都说“你不理财，财不理你”嘛，不妨听听专家都有些什么理财建议。“讲座一开始，主讲人就说了一些宏观的内容，让我们觉得只要理了财，钱生钱是很容易的。
但到后来，主讲人就开始说，最近他们又推出了一些新的金融理财产品，产品都有哪些特点，有多少收益等等。他们最终的目的就是为了推销自己的产品。”陈先生对记者说，“现在，我只是去尝试投资一点纸黄金、基金等等。我觉得目前国内的投资渠道还是比较少，回报也不太高。”
理财师水平很有限
现在，一些银行的从业人员除了拥有“客户经理”这样的头衔之外，还有一个称号，就是“理财规划师”。顾名思义，他们要为客户量身制定出合理的理财方案。但现在，国内所谓的“理财规划师”还远远没有达到这一要求。
杨晨先生是北京英克尔投资咨询有限公司的董事长，从事金融研究多年，他给记者讲了一个例子。有一次，杨先生遇到了一位银行的客户经理，同时也是一名理财规划师。
聊天时，杨先生问这位经理，“现在你们也在代售基金，你知道基金经理人是怎么操作基金的？他们的投资方向是什么？他们管理的原则是什么？他们选股的策略、分析的手段是什么？”
面对一系列的问题，这名客户经理都回答不上来。不过，客户经理也告诉杨先生，在卖基金之前，基金公司会给他们做专门的培训，但他们听不懂，没有时间去学习。
因为他们必须要完成银行给他们的存贷款任务，这些任务占去了自己工作的大部分时间。更何况，银行的主要业务在存款和贷款方面，而基金发售只属于中间业务，虽然也能赚钱，但和存贷款业务相比，利润很少。而且，他们也不希望自己的客户用本行的存款去购买基金，如果这样的话，就意味着银行存款的流失，也意味着自己收入的减少。
杨先生认为，一个好的客户经理、一名好的理财规划师在向客户作计划、推荐基金时，应该了解今天大盘开盘多少，高开多少，为什么；今天的加息降息对股市的影响是什么等等。但现状是，他们几乎没有时间去更新知识，每天忙于拉存款；导致投资者难以享受到真正专业的理财服务。
金融投资观念难到位
除了投资渠道少、银行服务不到位等因素外，一些观念也在影响着人们的理财方式。
王先生是一家煤炭企业的老板，身价上亿。曾经有金融界的朋友给他讲，中国的A股是怎么回事，中国的基金产品都有哪些，试图让他做一些金融投资。他反问，“我要投资这些产品，能保证一年有30%的回报吗？”对方的回答是“保证不了”。
王先生说：“我做煤炭行业，每年可以保证有20%、30%，甚至70%、80%的投资回报。我更愿意把钱放到实体里，而不是去做金融投资。金融投资是看不见、摸不着的。”
陈先生也有类似的想法。在接受记者采访时，陈先生说：“现在国内的投资渠道很少，与其投资在金融领域，还不如把这些钱投在我自己所做的行业实体之中，至少这些是我自己可以把握的。即使投资不成功，在一个自己熟悉的领域，资金处理起来也会比较方便。”
国内理财时代还没有到来
在接受记者采访时，杨晨认为，目前国内银行的理财市场还不完善，影响到了个人理财。杨先生举例说，在国内，银行推出的保本型理财产品，固定收益率只能达到3%左右，即使3%也是有赎回条款的，这就是说，如果银行觉得这一产品收益不好或有其他原因，银行可以提前赎回，这样一来，投资者就有了风险。
而在美国，如果投资30年的美国政府公债，收益率将是5.6%而且固定，中间不会发生任何变化。即使如此，这些金融机构仍然赚钱，因为整体的金融系统、投资方向都比较完善。
另外，现在国内的资金大部分都躺在银行里，没有走向股市、债市。中国股市的市值是三四万亿人民币，规模比较小。美国的债市有100万亿规模，而中国只有3万亿左右。在未来，如果中国股市扩容到10万亿，理财的渠道才有可能更加多元化、规模化。杨晨强调，只有金融市场发展得比较成熟，理财规划师对基金、保险、股市等十八般武艺样样都精通了，才意味着理财时代的到来。
理财服务是员工福利
在美国，记者最先接触到的私人理财服务是公司的退休金(401K)投资。步骤很简单，只要先在公司的401K网站上注册，然后选定每年用于退休金投资占全年收入的比例就可以了。
选好之后，每月工资会自动扣除用于投资的数额，直接转到投资基金里，理财公司会按你事先选好的管理方案进行投资。你也可以随时更改投资比例和自己的选择。
美国的退休基金主要有两种管理方式，一是由公司雇用的私人理财公司全权负责，二是由员工个人控制。第一种方式是免费的，但选择范围窄，投资公司会提供三到四种理财方案，其中有最稳妥但收益最小的方案，也有风险大、收益高的方案。员工可以决定退休基金在这几项方案中如何分配。
投资的所有账目都可以通过免费电话查询，在投资公司的网站上也能看到，出入盈亏，一目了然。每隔半年，理财公司都会给我们发来午餐会请帖，会议地点都选在很高档的饭店，席间有理财顾问作陪，我们可以一边吃饭一边问他们问题，如果对目前的投资收益不满意，也可以让他们帮忙分析。饭后一般都有关于投资技巧的讲座。午餐、资讯和讲座的费用都由公司负担，算是公司的福利制度之一。
每次午餐会后，记者只干一件事，就是把自己的投资方案和收益账目打印出来，一股脑塞给理财顾问，让他们告诉我需不需要修改。每一次，理财顾问都十分认真，他们或者提出一些参考意见，或者建议我坚持目前的方案。
理财顾问很认真
除了公司福利中包括的理财服务之外，一般美国银行都有配套的理财服务，只要交一定的管理费，银行就可以帮你的存款找到收益更高的投资方案。此外，大大小小的理财公司也随处可见，小到每月收取10美元的“私人理财俱乐部”，大到收费上千的理财顾问。
据统计，美国现有私人理财顾问15.8万人，他们的咨询服务要么按小时收费(每小时上百美元)，要么和客户签订合同，每年收取服务费和投资收益提成。私人理财顾问的服务分两种：一种是只在投资战略上为顾客出谋划策，提供数据和参考意见；第二种则是真的拿着客户的钱来搞投资。后一种服务的收费比前一种高出10多倍，他们必须对顾客非常了解，必要的时候还要帮忙解决日常事务。
高级顾问服务的水平高低体现在细微之处。比如，客户要从美国移居欧洲，顾问会根据货币汇率、银行利率决定你是否需要把美元存款兑换成欧元；应该在哪儿，花多少
