爱华网投资期限是把双刃剑
银行保险产品的年限从一年到十年不等，究竟应该选择长期的还是短期的产品呢？
“时间越长，收益就越好，这一点是肯定的。银行利率、国债收益不都是这样的规律么？”一位马姓精算师告诉理财周报记者。
但是这个时间对于客户而言却是一把双刃剑。长期可以带来更高收益，但同时也影响资金的流动性。尤其是保险产品，退保成本比较高。因此，客户必须在高收益和低流动性之间做出选择。
“所以，客户最好明确自己未来几年内的消费计划，是否有买房、买车、留学等大笔开销，只有那些在闲散资金才能购买银保产品，因为退保的成本实在太高。”王肇卿建议说。“当然了，流动性低其实也有其资深意义，它可以强制性地帮助客户守住这笔钱。我有几个朋友就对我说，好在他们前两年买了银保产品，不然可能去年第四季度就进入股市了，恐怕现在就跌惨了。”
另一个值得注意的问题是，保险产品“缴费期限”和“满期时间”是两个概念。
现在一些保险公司推出期缴型的银保产品，例如缴费五年，十年后满期领取生存金。一些客户就会把五年当成产品的期限，但五年后提取时发现仍然属于退保，很可能仅拿回本钱。“满期时间”一般比“缴费期限”要长很多，因此，客户在选购银保产品时必须问清楚满期时间，也就是开始领钱的时间。
被保险人也要签字
其他理财类的产品只需要客户自己签字就可以完成手续，但是保险产品因为涉及到多个个体概念，因此根据规定，如果投保人和被保险人不是同一个人的话，所有保险合同上必须有两个人的签名。
而银行销售的保险产品往往会忽略这一点。
“被保险人签名主要是为了抵御道德风险和未如实告知风险。”业内人士告诉理财周报记者。
“国外经常发生为获得理赔金而杀害被保险人的事件，所以要求被保险人自己必须知道保单的存在，以防万一。虽然这种情况并不多见，但道德风险还是要尽量规避。”上述人士称，“由于购买保险一般都要如实告知其身体状况，而如今一些银保产品也开始附加简单的健康保障，因此被保险人的身体状况直接影响保险公司是否承保。如果投保人不了解被保险人的情况，那么很有可能发生保险事故却无法得到理赔。”
通常一些长者会在银行选购保险作为送给子女甚至是孙辈的礼物，根本不会想到带着被保险人去签名，此时销售人员会让投保人代替签名。
“这种做法很普遍，其实属于违规操作。虽然现在很多保险公司对此睁一只眼闭一只眼，然而一旦发生保险事故，保险公司完全有理由拒绝赔偿。”王肇卿告诉记者。
所以专家提示，如果存在这种情况，客户可以与保险公司沟通，寻找合适的解决方法。
读懂合同是最大的权益保障
客户在签订合同前，或者是签订合同后的七天犹豫期内，必须仔细阅读保险合同条款。
“一定要拿出打破砂锅问到底的精神，清楚保险合同中的规定，因为一旦保险生效，所有的处理都会按照合同办事，以后觉得自己吃了亏也很难解决。”一位业内人士告诉记者。
因此，客户必须了解产品特性、利益分配、满期时间、退保方法等问题。分红险客户还要问清楚退保时的手续费；万能险客户要问清楚进入账户的资金比例；投连险客户要问清楚资金比例以及各种手续费如何收取以及各个账户的投资特征。明明白白地买保险。
