中小企业融资难的现状 中小企业融资为何还是那样难?



  在经济刺激政策的引导下,近期我国贷款总量激增,经济呈回暖趋势。但一些金融人士反映,一季度贷款结构中,服务中小企业为主的短期贷款仅占25%,且2月比1月锐减3000亿元,中小企业融资难加剧。

  我国目前有4000多万家中小企业和个体工商户,创造了GDP总量的近6成、纳税额近5成,吸纳城镇90%的就业。中小企业是大企业发展的基石,也是带动经济摆脱金融危机的“活跃细胞”,为何备受融资服务冷落?

  大家融资难原因各不同

  记者近日采访江苏、陕西数十家中小企业及金融机构了解到,中小企业融资难不是一朝一夕,轻纺、涉农等民生类行业,软件、互联网等现代服务业长期贷款稀少。而国际金融危机又把贸易型、出口加工型企业拉入贷款难行列。

  “纺织业贷款难难在行业平均利润率低,不足3%。”无锡江阴毛条厂总经理肖锦文说,除了极少数上市公司和地方扶持的骨干企业,90%以上纺织企业贷款很难,它们在资金紧张时,主要靠大企业拆借。“纺织业贷款利息只有几个点,而房地产业即便在低迷期也有10几个点,银行当然倾向后者。”

  “软件行业有许多拳头型的产品,就是因为没有好的融资和发展环境,最后胎死腹中。”中国软件行业协会常务理事、江苏新思维软件公司总裁张晓冬说。软件行业本质上是“靠人脑来赚钱,而人脑并不可靠”,一旦出现问题银行就会赔本。因此,软件企业贷款难的瓶颈是缺少资产抵押。

  “互联网行业中,好的企业不需要贷款,因为有风险投资;差的又贷不到款,银行认为只会烧钱,不会赚钱。”江苏三六五网络公司总裁胡光辉说,“互联网企业在获得风险投资前,只能向老鼠一样凭借顽强的生命力四处乱窜。”

  “三年一小难,五年一大难”是中小企业的规律,往往一口气喘不过来就会死掉。由于向银行贷款困难,一些企业只能通过地下钱庄或典当行借高利贷。陕西一位企业负责人表示:“为了救急,借高利贷是常有的事。高利贷月息5%,借100万元一年还息60万元。不仅利息高,而且不少有黑道背景,风险太高。”

  江苏银监局局长于学军认为,我国并不缺少货币,近几年每年新增美元储备3000多亿,相当于每年在社会上多投放2万亿人民币。但是从一季度贷款结构看,货币主要在国有大项目与银行间流动。

  他说,我国30年改革开放已经建立起外需拉动增长的模式,经济外向度达40%。金融危机导致外部需求急剧萎缩,给我国的出口产品造成市场冲击。效益好的企业纷纷偿还贷款,收缩经营,而效益差的企业企业慎贷与银行惜贷并存。

  融资链条多处梗阻

  记者采访发现,中小企业融资难还与其融资链条上多处梗阻有关,有经济下行期行业性梗阻,还有担保环节梗阻、社会资本投入渠道梗阻。

  江苏银行副行长刘昌继说,越是在行业的低谷期,贷款风险越大。银行本身也是企业,从自身利益考虑,会严格控制这个行业的授信。去年,在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业,都可能出现全行业亏损,谁敢放贷呀?

  “担保行业是解决中小企业融资难的重要一环。但是金融危机冲击下许多小企业破产,担保公司损失惨重,各地已经消亡了一批。”南通市担保行业协会一位负责人说。根据南通市银监部门调查,2008年1月至9月,南通市17家曾与银行合作的担保机构出现代偿现象,累计代偿金额6500万元,同比增加2.2倍。

  “高新技术企业是抗击金融风暴的有力武器,现在创投基金、社会资本并不缺乏,只是苦于找不到合适的投资对象。”江苏省创业投资协会秘书长郭顺根说,对于投资高新技术企业,国家规定投资额的70%可抵税。江苏有几十万家中小企业,但是通过科技部门认定的高新技术中小企业只有1000多家,而创业投资公司就超过200家,可供创投公司选择的企业太少了。

  一朝放贷成本几何?

 中小企业融资难的现状 中小企业融资为何还是那样难?

  多家银行人士介绍,中小企业融资难是世界性难题,绝非银行一家能解决。

  华夏银行南京玄武支行经理魏振浩说,中小企业贷款前期评估风险大:一是平均寿命短,仅3至5年;二是信用程度低,偷漏税普遍,账目多数是假的;三是普遍缺乏抵押物。

  魏振浩说,从事中小企业贷款的主要是中小股份制银行。小银行人手少,一个支行通常二三十人,而辖内中小企业多达上万户,如何做得过来?同样是企业贷款,一个小企业一年大概几十万,而一个大企业要几千万贷款,耗费精力相当,信贷员当然愿意选择做大企业。

  南京银行是一家专门针对中小企业的银行,目前小企业放贷一次审核通过率达到50%,接近国际先进水平。

  “随着小企业贷款的增加,我们发现耗费的人力、财力都很大。”南京银行副行长禹志强说。不仅是贷前的营销成本高,贷后的管理也费事。贷款前,银行要配备充实的营销人员,安装小企业贷款的信息系统。贷款后,各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都很严。

  比如,不良贷款需要理清责任,又涉及到法院、工商部门。对于已经破产消亡的小企业,司法、行政机关都不会轻易出具证明。小企业破产后不会主动去核销注册登记。而在法院,经济类案件非常多,小企业都是几十万的小案子,法院的精力也顾不过来;即便判下来,执行期一般要半年到一年。

  此外,小企业不良贷款追究起来漏洞最多,有许多是信贷员难以发现的,一旦出问题要追究到个人。

  多位银行人士反映,小企业贷款不仅成本高,经营效益也比不上政府、国有企业的大项目。“每家银行的目标都是更大更强,中小企业贷款做多了,反而会限制银行。”

  记者采访中了解到,要想彻底解决中小企业融资难的问题,市场大环境的进步非常重要,与征信系统、税收制度、政府服务等功能的完善分不开,远非银行一家所能解决。当前,应着力推动多层次中小企业融资服务体系建设。

  一是银行制订保障中小企业贷款的机制,适当放宽银行业小企业贷款不良率容忍度,制定更为灵活的专项管理办法,引导银行贷款流向中小企业。相关部门政策要形成合力,营造为小企业服务的氛围。

  二要借鉴发达国家经验,制定针对中小企业采购的政策。不仅给中小企业资金扶持,还对企业发展方向做出引导。不断探索知识产权抵押贷款机制,提高专利利用效率。

  再有就是积极建立多层次的资本市场,建设科技型企业柜台交易市场,促进股权买卖。

  

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