爱华网2013年是中国互联网金融的发展“元年”。不管称其为“野蛮生长”还是“搅局者”，它已用咄咄逼人的互联网思维改造了原有的金融业态，创新了金融服务模式，赢得了小微企业和个人客户的青睐与追捧。
对于传统金融机构来说，这似乎来得有些猝不及防，甚至还有点“懵了”。因为这不是它们熟悉的套路和打法，好比“正规军”遇到了“游击队”。
阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融业喊话，“今天金融行业对互联网的了解，远远不如互联网对金融的了解。”
互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，二是信息优势。
面对互联网金融的步步紧逼，在颠覆或融合的呐喊声中，传统金融由不屑和不服气，到积极转变观念，主动拥抱互联网，多管齐下迎接互联网金融这场“大考”。
互联网金融炙手可热
作为中国电子商务和互联网金融的拓荒者，阿里巴巴从2004年设立支付宝开始，每一次在金融领域的跨界出招，都引起电子商务、互联网和金融界的轩然大波。
2013年，阿里又开启了新的一页。6月中旬，阿里旗下支付宝牵手天弘基金合作推出“余额宝”理财产品，凭借远胜于银行活期储蓄利率的高收益以及灵活的资金转入转出而大获成功。
这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产品，上线不到6天，注册用户即突破100万，推出一个月聚集了250万用户，资金规模超过百亿元，截至11月14日，资金规模已超过1000亿元，成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金。
余额宝的火爆迅速掀起互联网理财浪潮，也大大刺激了其他互联网巨头的跨界冲动，微信支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、网易理财、京东的“京保贝”快速融资……各互联网大佬争先恐后抢滩金融领域。
12月23日，首创国内团购金融理财模式的“百度百发”嘉实团购基金产品正式发售，认购额突破30亿元，创造中国互联网首发新基金的最高纪录。
据了解，百发由中国投资担保有限公司全程担保，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金流入流出，同时最高年化收益率高达8%。
此前的10月份，百度金融理财平台上线，旗下首款支持产品“百度理财B”不到4小时即销售10个亿，创下国内基金业销售记录。
这期间，阿里一点也不闲着，不断使出浑身解数。11月1日，基金淘宝店开业，17家基金公司的淘宝店开卖基金，12月下旬第二批的15家基金淘宝店上线。11月6日，三马，即马云、马明哲、马化腾联手打造的首家互联网保险公司——众安在线开业。
除了愈演愈烈的第三方支付、移动支付和互联网理财，网络信贷和众筹融资也如雨后春笋。一方面是互联网公司纷纷创办小额贷款公司，另一方面是以拍拍贷、人人贷为代表的P2P平台，迄今全国P2P平台已达500家以上，并还在增长。
互联网企业涉足金融领域更大的野心在于成立民营银行。2013年8月21日，苏宁云商宣布设立苏宁银行。目前“苏宁银行”名称已获国家工商总局核准。据传，阿里也在积极筹备网络银行。
此外，地方政府正积极布局互联网金融产业，以期形成新的产业竞争优势。例如北京市石景山区在2013年8月率先出台支持互联网金融产业发展办法，建立全国第一个互联网金融产业基地，抢占互联网金融发展先机。
以比特币为代表的互联网货币2013年一度在网上炒得热火朝天，由年初的13美元，涨到1000美元，真可谓“疯狂”。12月5日，中国人民银行等五部委联合发布《关于防范比特币风险的通知》，明确指出比特币“不能且不应作为货币在市场上流通使用”，要求各金融机构和支付机构不得为比特币提供登记、交易、清算、结算服务。随后央行又约谈支付宝、财付通等多家第三方支付机构。此后，比特币价格应声而落。
新经济催生金融需求
互联网金融的产生和发展不是无缘无故的，其背后有着深层次原因和必然的逻辑。近年来，互联网特别是移动互联网的快速发展为互联网金融的兴起提供了基础条件。
中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的统计报告显示，截至2013年6月底， 中国网民规模达5.91亿，半年共计新增网民2656万人，其中手机网民达到4.64亿，占比上升至78.5%。互联网普及率为44.1% ，较2012年底提升了2.0个百分点。此外，互联网在中国农村地区快速普及，新增网民中，农村网民占到54.4%。
习以为常的网上购物为互联网金融的发展提供了社会条件。数据显示，截至2013年6月份，我国网上支付用户数为2.4亿人，占总网民数的41.4%，比2012年增加了2千多万人，增长率达10%以上。网民数量的增长、电商的促销优惠活动以及网络购物的方便快捷等都对网上支付用户数的增长起到了促进作用。例如，2013年，天猫与淘宝“双11”总交易额突破350亿元，而2012年是191亿元。
对于互联网金融兴起的社会背景，中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，一是实体经济产生新的金融需求，比如越来越多的人在网上购物，自然而然就会产生第三方支付的需求。而传统银行做不了这些，也不愿意做这种小而散的支付，这样就产生了金融服务的空白；二是随着电子商务的发展，电商平台上的中小微企业和网店主在经营中需要周转资金，就会产生融资需求，这样阿里小贷等网络借贷就应运而生；三是互联网改变了人们的生活方式，人们越来越习惯于通过电脑、手机等终端进行网上交易，从而要求金融服务的创新，比如互联网上的投资理财。
中国国际经济交流中心高级经济师张影强表示，互联网金融根植于互联网企业的创新，本质是由于我国金融市场化改革进程缓慢，传统的金融无法满足社会金融需求。此外，普通老百姓理财通道缺乏，在通货膨胀的作用下，居民存款长期处于“贬值”状态。互联网金融更好地满足了居民的理财需求，不仅能获得比银行存款更高的收益，而且使得理财更加平民化、便捷化。
据统计，2013年三季度末，我国居民储蓄存款余额突破40万亿元，人均储蓄存款余额接近3万元。可以说，中国如今已进入到“有闲钱”的时代。如何帮助亿万民众更好地“钱生钱”，这为互联网金融提供了巨大的发展空间。
中小微企业融资难、融资贵是多年待解的老大难问题,数量有限的传统金融机构难以满足与日俱增的中小微客户的融资需求，也刺激了互联网金融的兴起。
全国人大代表、大湖水殖股份有限公司董事长罗祖亮曾表示，主要是为中小企业提供融资的银行太少，加上国家的一些大型项目挤占了中小企业的融资空间。四大商业银行中小企业信贷客户总数占同期全国工商登记中小企业总数的比例仅为0.5%，即使未来几年四大商业银行把客户总量翻一番，也无法满足中小企业群体庞大的融资需求。
传统金融如何应对
互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种便捷的用户体验，从而形成自己独特的核心竞争力。同时对传统金融造成了前所未有的挑战，涉及服务理念、支付结算、投融资、客户基础等多个层面，甚至不断传出要颠覆传统金融的声音。不管“颠覆说”是否有夸张的成分，互联网金融的的确确提供了一个让传统金融业加快变革和发展的契机。
面对来势凶猛的互联网金融，香港永隆银行董事长马蔚华给出“药方”：商业银行要和互联网金融合作，同时按照互联网的思维和经营方式来改造传统银行的经营方式。
马蔚华认为，互联网在提出挑战的同时，也给银行提供了应对挑战的武器。“比如说，一家互联网企业由于互联网开放性，对客户了解得要比银行深，而银行也可以考虑利用大数据去分析不同层面的客户，这就叫智慧银行。”此外，银行还可以运用互联网来节省成本。马蔚华说，尽管互联网可以积累客户的交易信息，但互联网时代仍然需要人与人之间的信任以及感情交流，所以传统银行在这方面仍将保持固有优势。
光大银行电子银行部处长张晓红在2013年中国小额信贷联盟年会上表示，互联网强调开放和用户体验，传统银行需要认清互联网技术变革方向，抱着更加开放的心态拥抱互联网，加强与各类非银行金融机构的合作创新，发挥自身优势，实现共赢。
广州农商行总行行长助理彭志军认为，银行可以从线上、线下两方面入手。其中，线上的银行系电商、直销银行，线下的社区银行，解决渠道入口和客户资源数据的掌握。未来银行需要基于互联网技术与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台：智慧网点（固定场所服务）+社区银行（用户身边）+网络银行（虚拟空间）+客户经理（移动客户服务）的“四位一体”的全新服务模式，让客户随时、随地、随心享受便捷的银行服务。
面对互联网金融的高歌猛进，银行开始了富有挑战的新征程，除了建立网上渠道，优化网银系统，还纷纷切入电商领域，开通手机银行。
工行推出“融e购”，建行推出“善融商务”电商平台，交行推出“交博汇”平台。中行推出的“中银易商”客户端在同业中率先实行“声波支付”，突破近场支付技术（NFC）限制，实现手机转账全品牌、全型号覆盖。
民生银行不仅推出电商平台“合一行”，而且与阿里巴巴联手打造直销银行，成为传统银行系统第一个吃“螃蟹”的。
民生银行电子银行部总经理任海龙表示，民生直销银行的客户定位为“忙、潮、精”等；服务渠道方面，民生直销银行提供线上自主服务，并结合客户互联网使用习惯，提供专属业务网站，同时与各类互联网企业紧密合作作为第三方渠道。
直销银行是互联网时代应运而生的新模式，不发放实际银行卡，客户通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
为了狙击余额宝，银行推出众多类余额宝产品。其中平安银行就于10月中旬率先试水“平安盈”。
保险、券商、基金也纷纷加快转型步伐，与传统金融机构和互联网公司开展合作，不断创新金融模式。中国平安、招商银行相继试水P2P。招商银行和招商基金联手推出“小企业ｅ家——ｅ＋账户”服务。国泰君安、华泰等先后设立网络金融部，国君证券与腾讯共同打造在线金融服务平台等。
目前来看，国内券商确立的互联网业务模式有四类：一是纯网络券商；二是另类交易模式；三是做小微贷款、类贷款和融资业务；四是综合金融服务模式。
发展和监管是未来方向
在互联网金融风生水起的同时，围绕互联网金融的安全事件时有发生，部分用户由此遭受财产损失，从而给互联网金融的发展造成阴影。
2013年4月份，众贷网、网赢天下两家网贷平台相继倒闭。10月份“天力贷”董事长跑路被捕。
网贷之家总经理朱明春表示，今年以来网贷行业发展得非常快，面对越来越激烈的同业竞争，很多平台铤而走险通过“拆标”来吸引投资者，最终导致资金链断裂，也有很多平台因为自融引爆风险。截至2013年12月24日，有74家网贷平台倒闭，其中大部分集中在四季度。
除了蕴含的经营风险，其技术风险同样不容小视。目前不少P2P平台在发展业务的同时，并未提供完善的技术，这使得平台在遭到病毒及黑客的攻击时，很容易引起交易主体的资金损失、投资者信息泄露及平台的运营失常。如“中财在线”遭遇“黑客攻击”，导致用户数据泄露，投资人恐慌，出现挤兑现象。
如何规避互联网金融发展过程中的风险，张影强认为，这需要创新监管模式，破除信息孤岛、建立信息共享的监管模式是互联网金融监管的关键。应借鉴英美等发达国家的发展经验，所有从事互联网金融的公司以及网络借款人和贷款人，都必须关联社会保障账号、相关信用记录以及互联网使用记录。在信息共享的模式下，企业很容易判断贷款人的信用，然后在短时间内就能判断是否将资金借出，投资者也很容易识别企业的经营绩效和风险。这样，信贷诈骗和行业风险就可及时规避，避免互联网金融泡沫和系统性风险的产生。
全国人大财经委副主任吴晓灵在2013年中国小额信贷联盟年会上表示，互联网小额贷款面临的首要问题就是了解借款人的信用情况和负债情况。但是，我国的征信体系目前还未能将服务覆盖到小微企业和为之提供金融服务的小额贷款公司等机构，征信信息没有被充分利用而创造巨大价值。
吴晓灵呼吁为小额信贷行业提供有效的征信服务通道，建立覆盖社会上所有人的普惠式大征信体系，让小贷公司等小微金融服务机构获得方便快捷的征信服务机会。这样才能降低整个信贷市场的交易成本，并有助于降低信贷风险。
对于互联网金融的监管，中国银监会创新监管部主任王岩岫表示，首先，保护金融消费者的权益，这是非常重要的。另一方面，互联网金融是很正常的发展现象，我们关注的是互联网业务的风险管理、信息泄露问题，包括信息透明度等风险。此外，法律法规也非常重要，我们正在研究电子银行的法律法规出台，建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。
曾刚对记者说，“对于互联网金融这种新兴事物，应该给予它一定的容忍期，让它有机会快速成长，即使野蛮生长也没关系，然后根据需要逐步规范。”这样才能确保互联网金融的创新精神得到最大发扬。但为了互联网金融的可持续发展，政府有必要介入并进行适度的监管，但不要加强监管或管得太严。
