年底 房贷放款时间 年底提前还房贷 需算好经济账



     12月还未过半,各家银行柜台已初现年末的忙碌劲头。日前记者从多家银行了解到,不少还贷心切的“房贷族”已迫不及待向银行提出了提前还贷的预约申请,有些甚至已备好钱款提前还贷。

  银行人士称,集中提前还贷,预计下月中旬到来。

  银行多半“不乐意”

  “年底各笔款项都在慢慢到位,除了预留出店里的基本开销外,还有6万元盈余可以先还点贷款。”近日,市民吴先生称。

 年底 房贷放款时间 年底提前还房贷 需算好经济账
  吴先生自主经营一家小型批发店,收入还不错。不过,自从去年下半年,吴先生向银行申请了100万元贷款,改善了自家的住房后,每月的还贷压力让小本经营的他感受到了压力。为了减少利息支出,早日还清房贷,吴先生说,他早就做好了提前还贷的准备。

  随着年末手头资金的相对宽裕,不少还贷心切的房贷者,为提前还贷未雨绸缪。记者在多家银行证实,近来,咨询还款事宜的客户开始增加;而在各国有银行网点,记者了解到,预约还贷的客户量也比平时多。

  不过,据记者了解,考虑到年终存贷款考核等因素,银行对于市民提前还贷要求的反应多半不太乐意。尽管目前大多数银行对提前还贷并不收取违约金,但一些银行以最低还款金额、锁定期限以及提前预约等方式,给提前还贷设下门槛。

  记者注意到,不少银行为提前还贷设定了锁定期,一般在一年以后客户才可以申请提前还贷,个别银行称,贷款放出两年后的提前还款才给予免费。而外资银行则采取更为灵活的收费方式—分段计收。

  银行人士提醒,如果确定要提前还贷,还需要提前向银行预约。据了解,甬城部分银行提前还贷都需提前一个月预约。

  额度方面,各家银行也不尽相同,有些最低限额5万元,有些最低只要3万元,有些则并无额度要求。

  由于多数银行有提前预约要求,加上年终奖金多半在明年到位,业内人士就此预计,下月中旬,预计将出现一个提前还贷小高峰。

  提前还贷并非都划算

  大多数房贷者都会认为,将手头闲钱及时地用于提早还贷,可以少付点利息,从而减少房贷成本。而相关银行理财师表示,总体而言,处于还款初期的借款人提前还贷比较划算,因为还款利息支出通常集中在还款初期;而如果综合各种因素看,并不是所有的提前还贷都划算。

  房贷者首先要考虑的是利率问题。直至2010年前,不少首套房客户还能享受到7折的利率优惠,按照当前五年期以上6.55%的基准利率计算,7折后利率仅4.585%,公积金贷款利率更低至4.5%;而眼下,五年期存款基准利率已达到4.75%,按照银行现行的存款上浮到顶政策,同期存款利率已高达5.225%。

  也就是说,还贷者若有闲钱,可以获得的存款收益已超过了贷款利息损失。显然,这样的贷款无需考虑提前还贷。

  而出于对年底时分,银行理财产品收益普遍走高,有些年化收益甚至突破6%的考虑,因此,享受着8.5折利率优惠的市民在年底时分不如不提前还贷。

  而针对等额本息和等额本金两种还款方式,银行人士简单解释称:前者每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,因此如果借款人已还款到中期,已偿还了大部分的利息,提前还款的意义便不大;而后者是将贷款额总额平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。因此,当还款期超过1/3时,借款人便已还了一半的利息,可见此时提前还贷的必要性也不大。

  业内人士提醒,对于部分提前还贷后的剩余贷款,市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额度。

  “银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。”一家银行个贷部人士透露。

  

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