爱华网系列专题：《金融界不告诉你的真相》
除了互助会之外，国内其他的地下金融都或多或少涉嫌违法行为，最普遍的就是违反重利罪。依据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《最高人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定：“民间借款的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”而一般的地下金融索息都要超过这一规定，地下金融计息多半是以10天为一期采取复利计算。例如借款9000万3个月的利息已经还了4500万，如果有一期未缴利息，则当期的利息计入本金计算，若是换算成年息， 9000万借款的年利率高达200%！ 但是这样的利率在国内地下金融的借贷中并不算是最高的！以涉嫌诈骗的东阳本色集团集资案的吴英为例，到底是正常借贷还是非法集资诈骗，利率成为了本案判决的关键。从2005年5月起，吴英以投资开店等名义，以一万元钱一天利息35元到50元不等，陆续从民间集资。这一回报无疑是相当诱人的。以100万元来计算，100天的利息收入为35万元到50万元，半年多就基本能翻倍。 无论是古代的票号、钱庄，还是现代的商业银行、证券公司以及为数众多的隐秘的地下金融借贷，由于都是以金钱做为交易标的物的，这些机构也就具有了金融机构的性质。由此可见，买卖金钱的都是金融机构。 “蚂蚁搬家”的金钱游戏 金融机构虽然不是单指银行而言，但赚钱的名目则是大同小异，除了业务属性较为特殊的金融机构可能有不同于其他的赚钱方法之外，一般金融机构的方法不外是利息收入（包括利差）、汇率差价、帐目管理费、手续费、规费、签证费等，不要小看这些金融机构所收取的各式各样的费用，单笔的金额都不高，有的只有几元，可是加总起来的数量却非常可观！ 听过蚂蚁搬家的故事吗？蚂蚁搬家就是数量大，1只蚂蚁虽然只搬一点，可是千万只蚂蚁一起搬数量可就大了。金融机构所收取的各项费用，就是利用蚂蚁搬家的大数法则来执行。 以金融机构的代表银行为例，银行一般的主要业务就是存放款业务，银行在吸收到存款之后一定要给存户利息，国内目前1年期的活期存款利率大约是1%左右，而1年期的定期存款利率差不多是2%上下，这是平均数因为每家银行所定的利率不尽相同，可是贷放款利率比存款利率高出很多，却是各银行不谋而合的。
然而贷款还分成了，“抵押贷款”与“无担保贷款”两种。 抵押贷款通常是指：一般的房地产贷款与企业贷款，这类的贷款是一般银行最大宗的放款业务，利率通常都是1年期定期存款利率的1倍～3倍不等，也就是说是4%～6%，贷款利率可以议价，不像存款户银行所给的利息是一样的，每个贷款户与银行所谈妥的利率不会一样；这样的抵押贷款业务是银行的最爱。
