爱华网规模小，底子薄，抗风险能力低，这是小微企业面临的共同问题。而在这其中，以粮食加工为主营业务的中小粮食收储企业，更是很难得到社会各方的融资支持。 从上世纪90年代末期就开始经营打谷场的钟先生，如今已是南昌县较有市场竞争力的粮食加工企业。从作坊式加工，到简单机械进行粗加工；从自动化设备加工，到升级自动化设备加工，再到拥有自有品牌精细化加工，这一路的体会不言而喻。 然而，让钟先生体会最深的便是每一次在企业设备改造升级的过程中，流动资金不足，筹借资金的窘迫。 但是如今，拥有两条自动化生产线，日最大加工量200吨稻谷的钟先生已不再会因为融资难而捆绑企业发展的脚步。那么，钟先生是如何决解融资难的问题呢？据《中国经营报》记者了解，帮助钟先生走出困境的是光大银行。光大银行南昌分行在充分了解粮食加工行业特点和钟氏企业经营情况的基础上，以模式化经营为前提，通过核对标准化指标（如月均用电量），联保模式以点连线，以线带面，增加了银行客户存量，实现了社会、银行和企业的多赢。 联保贷 最快两天放款 由于我国的中小粮食收储企业大多数成立时间短，规模小，自有资本偏低，抵御风险的能力差，而且许多中小企业经营机制落后，责任约束力弱，财务管理水平低，资信水平普遍不高，与国家规定的发行股票、债券的条件以及向银行贷款的条件都不相符，这样便很难得到社会各方的融资支持。 “我们这类企业规模小，周转快，经营中最缺的就是流动资金贷款。”和钟先生情况类似的某粮食加工企业人士张宝成告诉本报记者。 “原来有贷款需求时，主要都是去找规模较小的城商行、农信社，但每次都被要求必须要有担保公司担保，增加了企业负担，另外还得提供银行所需的抵押物，审批时间也很长。”张宝成表示，“记得几年前最长的一笔贷款等了5个月。” 据记者了解，由于这些粮食加工型企业均属于小微企业，每次贷款金额都不大，利率适当上浮一些也问题不大，但关键是放款时间上必须要够快。 “通常如果超过半个月都还没拿到钱，就比较麻烦了。”张宝成告诉记者。那么怎样才能让这些小微企业，既能较快地从银行获得贷款支持，满足生产经营需要，又能保障银行的信贷风险在可控范围呢？ 光大银行的相关工作人员告诉记者，在做了充分的前期市场调研后，根据企业的实际需要，为企业量身定做了“联保贷”。 据悉，所谓“联保贷”，是指若干小企业自愿组成一个联合担保体，通过自主协商后统一向银行申请贷款授信。而“联保贷”的最大优势是，贷款审批手续简便，联合担保体成员不需要额外提供资产担保，更不需要引入担保公司。 “从贷款成本角度看，联保贷模式不需要承担评估、公证等额外费用，客户整体融资成本得到有效控制；从贷款效率角度看，只要有银行认可的担保人签字，贷款人就可以得到贷款，手续简便效率高。”北京某商业银行人士告诉记者。 因此，联保贷模式非常受众多中小企业乃至小微企业的欢迎。对此，光大银行相关人士告诉记者，对于银行来说，推出这种方式的贷款，一方面是考虑到小微企业本身的资质状况，另一方面也是基于这类企业彼此间的熟悉程度。“他们相互都很熟，每个月还会定期开会，了解各自的经营状况，应对潜在风险。” 换句话说，通过联合担保，银行就可以直接授信给经销商，既解决了融资企业的资金占用，也活络了订单。“最快的时候，企业两天就可以得到贷款。”张宝成告诉记者。 风险可控 但是，值得注意的是，由于粮食是季节性收获的资源类产品，具有集中、短时收获，长期、分散消耗的商品特性，对于进行粮食生产加工的企业来说，无论从现金充裕度，还是资产状况来说，都具有多重不确定性因素，对于银行来说，这无疑加大了风险。 那么银行推出的“联保贷”在风险上是否是可控的呢？ 据本报记者了解，在“联保贷”中，担保人的选择是对借款人资信的一种考验，更是整个贷款过程中最关键的一个环节。 “单个中小企业受自身规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等信息不对称因素影响，难以满足金融机构信贷要求，这是中小企业‘融资难’的重要原因之一。”光大银行有关人士向记者表示。 据相关资料显示，光大银行推出的联保贷模式是中小企业依据一定的规则组成联保体，由光大银行对联保小组成员进行授信，成员之间相互承担连带保证责任的一种融资模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。 简单地说，“当贷款发放后，联保成员利用地缘、人缘等关系网建成一条风险‘防火墙’，在互相监督的过程中，无形中为我行履行了贷后管理的职责。在实际操作过程中，客户也非常注重自身信用的积累，形成了地区信用环境与个体信用良性互动的局面。”上述人士表示。
除此以外，部分专家学者也表示，联保体成员多为生意圈伙伴，因此一旦发生借款人违约现象，将使借款人名誉扫地，在生意场上无法立足。“有效震慑了潜在失信者，督促其履约还款。” 与此同时，记者还了解到，针对“中小微企业财务混乱、信息披露失真”问题，光大银行将会派人帮助编制财务报表，规范账务核算；针对“业主无固定经营场所、贷后跟踪困难”；“亲情式”了解联保人的衣食住行，适时观察借款人的经营活动，注重第二还款来源的有效性；针对“逃废银行债务行为”，依靠地方政府加大打击力度，利用联保人员对中小微企业主跟踪监测，及时报告异常信息，做到关口前移。
