爱华网阿里巴巴谋求进入银行业的做法，激发了腾讯、京东等其他电商的效仿。电商巨头离银行业究竟有多远，是业内关注的焦点问题之一 9月16日，阿里巴巴和民生银行在杭州签署战略合作框架协议。民生银行行长洪崎将此举自命为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”。 此次“阿里民生恋”，在外界看来，是阿里巴巴正式进军银行业的前奏。这之前，阿里金融已经完善了支付宝、余额宝以及小额贷款业务，不仅拥有了支付结算功能，还变相拥有了传统银行业的存款、贷款功能。 阿里巴巴在互联网金融领域的这一步，激发了腾讯、京东等其他电商的效仿。“民营银行”的说法已经提了不止10年，多个省份均有民营企业代表人物曾提出设立民营银行的构想，一时间，电商巨头纷纷“进军”银行业，在行业内掀起了轩然大波。 阿里民生触网“摸”金 按照阿里巴巴和民生银行双方的战略合作，“阿里民生恋”除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。 而理财、直销银行等业务，正是阿里金融目前所欠缺的，民生银行的合作正好填补了这块不足。同时，民生银行服务小微企业的成功经验，也是阿里金融未来申请银行牌照的精要所在。 阿里巴巴有着巨大的影响力和海量用户，具备了做银行的基础。另外，监管层也希望借助他们的力量来推动金融体系多层次发展，推进中国金融体系的变革。 业内人士认为，电商做银行将与电商业务产生很强的协同效应。目前大型电商利用自己的第三方支付业务积累下来的数据信息流，向平台上的中小企业发放小额贷款，产生了不错的效益，阿里小贷就是一个例子。 作为三大电商巨头之一，腾讯在民营银行牌照的申请方面异常高调。据外界观察，考虑到自身的优势，腾讯申请的民营银行，倾向于网络银行等创新金融产业。如果获批，总部可能放在深圳的前海。在互联网支付渠道的作用下，越来越多的用户已经被捆绑在财付通、微信等产品上。至于手持哪家银行的卡，这家银行的网点多少，对于用户来说已经无关紧要了，“如果有一天腾讯办了银行，这些用户可能都会来张腾讯的银行卡。”有业内人士一针见血地指出。 监管体系或成最大挑战 在欧美，网络银行被称作直接银行(Direct Banks)。与之相对应的就是我们通常所说的实体银行，二者最大的区别在于渠道。直接银行通常没有或几乎没有实体网点，基本所有服务都通过网上银行、手机银行或者电话银行来提供。一般客户也可以通过ATM(一般与ATM网络联盟合作)或邮件来获取服务。
中国目前还没有网络银行，《中华人民共和国商业银行法》中也没有相关定义。根据《中华人民共和国商业银行法》的要求，设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 就目前来看，即使阿里金融提交网络银行申请，离获得牌照还有较长的距离。 有消息称，相关金融监管部门已经着手研究，对网络银行的设立持审慎性支持态度。央行行长周小川曾公开表示，对互联网银行的探索表示支持。周小川表示：“这种挑战是好的，通过竞争对传统行业的发展、改进有一种强刺激，整个金融业会给实体经济及各种各样的客户带来更好的产品、更好的服务。” 分析认为，对于新的网络银行模式，银监会在发放牌照之前，会首先考虑怎么监管的问题。预计银监会会花比较长的时间来研究。只有形成一套管理体系，才会批准。一旦批准阿里网络银行，意味着其他互联网公司、互联网金融公司也有可能获得牌照。只要监管层形成一套管理体系、管理办法、管理标准，有章可循，就可以遵照章程来设计银行。 不过，到目前为止，关于民营银行尚没有明确的细则出台，特别是业内普遍推测，阿里银行将开办的模式为网络银行，这一没有实体机构的特殊领域，在我国并无先例，电商与银行的“触电”还有待监管层相关措施的进一步细化。 一旦，监管措施的细化完善以后，从现实情况来看，拥有线下网点的商业银行更容易被客户信任、接受。如果未来阿里巴巴的线下店面获准开设银行网点，设置柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势，具备了互联网企业和银行都不具备的综合优势。 值得一提是，原工行行长杨凯生曾撰文质疑互联网金融：现在需要注意的是，在我们大家充分肯定互联网金融便捷性的同时，是否在一定程度上忽略了安全性——这一任何金融交易行为是须臾不可或缺的基本原则。对应前文所列的我国目前的一些互联网金融模式，进一步分析和认识其所存在的风险隐患似有必要。 据了解，截至目前，苏宁银行仅是完成了工商注册，目前还处于准备申报材料阶段。只有监管方真正“开闸”发放牌照，才是最为关键的步骤。
