开闸 开闸倒计时 民营银行定位小微金融



     近期,民资设立民营银行的热潮汹涌来袭,A股市场上相关概念股也纷纷飙涨。2013年,对于拥有民营银行梦想的企业来说,是关键的一年。随着监管层的密集表态,民营银行已进入倒计时。

  自1996年民生银行成立,由民营资本发起成立银行的梦想延续了近20年。

  在“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”的政策鼓励下,民营企业申办银行的热潮开始袭来,各路资本纷纷涌进。

  近日,长期关注民营银行的温州中小企业促进会会长周德文表示,照目前民营企业申报的热情来看,“细则出台已经呼之欲出,估计12月出台”。但也有业内人士表明,即使年内有首家民营银行获批,公众想等开业还需静候一段时间,“筹建少说也得半年,开业应该是明年下半年的事”。

  民营银行“遍地开花”

  自“苏南银行”成为国家工商总局首家预核名的民营银行消息曝光,申办民营银行的民企大军就不断扩大。据报道,美的集团已经讨论并原则通过了发起设立民营银行的议案,相关工作已在进行中。

  9月17日,记者通过美的集团相关部门核实到,美的集团确实有筹备民营银行一事,主要是财务那边负责,具体情况要在中秋节之后披露。相关人士补充强调,美的集团已经关注到国家政策变化,相关工作处于政策关注阶段,目前尚未提出正式申请。

  较早曝光的北京中关村银行也颇受关注,但鲜有消息披露其进展。

  作为首家获得国家工商总局预核名的民营银行发起者,红豆集团最受业内关注。红豆集团企划部相关负责人表示,“工商总局预核名是觉得苏南银行这个(名字)不错,就核了,但是和(向监管部门)申报是两回事。红豆集团没有(向银监部门)申报过苏南银行。今后会不会做,是今后要考虑的问题,现在没考虑。”对于发起人是否有安排,该负责人也表示,“都没有”。

  近期,北京、广东、上海、温州、重庆、江苏、湖北等地的民营企业扎堆宣布要涉足民营银行。至此,已有近20家公司拟设立民营银行。此外,还有温州杨嘉兴等民间人士及团体有意试水民营银行。

  “万事俱备,只欠东风。我认为民营企业和民间资本已经做好准备,只等监管部门的一张牌照。”周德文表示,真正的民营银行必须要以银监会颁发的牌照为准,而不是以工商部门登记注册为准。

  对于民营企业的跃跃欲试,周德文表示,“全国各地都在宣布申报民营银行,可是我觉得民营银行不会马上遍地开花。首批民营银行可能会有三家,最有可能的地区是温州、北京、上海。先试点、后推广。”

  周德文给出的理由是,在全国政治中心北京设立民营银行,有利于释放金融垄断被打破的信号;上海则被打造成国际金融中心,如果金融垄断没有被打破,那么,国际金融中心则成为空谈;温州是中国第一个金融改革试验区,有最多的民营资本和众多民营企业,设立民营银行理所应当。

  准入门槛尚待确定

  对于周德文的观点,中国人民银行研究局局长纪志宏表示赞同。

  “通过对国际经验和中国历史、现状的比较可以判断,当前已基本具备开展民营资本发起设立中小银行试点的条件。”纪志宏认为,宜按照“开放准入、严格监管、试点先行、有序推进”的总体思路,选择民间资本发达地区启动民营银行试点。

  9月16日,中国人民银行行长周小川在《求是》中发表署名文章称,要支持民间资本发起设立民营银行,引导其立足小微金融的市场定位。记者在采访中也了解到,数位业内人士都推测,从当前民间资本对于民营银行设立的热情来看,细则已经呼之欲出,年底前细则有望推出。

 开闸 开闸倒计时 民营银行定位小微金融
  不过记者也发现,当前对于民营银行的准入门槛尚存争议。9月13日,来自望智库的报道称,全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(以下简称《办法》)已完成报至银监会。

  报道称《办法》规定,民营银行需一次性拿出注册资本5亿至10亿元,设立后视发展情况逐步增资。在股东资质上,民营银行的股东原则上不超过20个,最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%。

  同时,《办法》要求主发起人最近三个会计年度连续盈利,且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近两个会计年度连续盈利。且所有发起人的入股资金来源必须真实合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股。

  除此之外,民营银行的股东要尽量本土化,具备本地户籍,以便监管层更容易掌控风险信息。但如何限制发起人的权益性投资余额等关键点,银监会和相关部门还在商讨之中。

  “中国不缺大银行。民营银行应该是小型的、区域性的、满足民营小微企业融资需求的银行,这才是民营银行设立的目标。”周德文进一步说明,“民营银行应完全由民营资本发起,不应该像村镇银行那样,强调主发起机构必须是银行业金融机构。如果村镇银行将来去掉这一限制,便是真正意义上的民营银行。因此,未来的民营银行设在城市便是社区银行,设在农村便是村镇银行,这是民营银行未来的存在形式。”

  “假设以最快的进度开展,首家民营银行即使年底前拿牌,按照一般银行的筹建期,民众想等开业,最快也要明年下半年”,一名监管层人士表示,从拿牌到开业,普通老百姓想看到民营银行开业还得等一段时间。

  将促进行业竞争

  专家认为,改革开放以来,中国金融业发展步伐明显加快,多层次金融机构体系初步形成,但中小银行特别是民营银行发展仍相对不足。在以工、农、中、建为首的国有商业银行一家独大的格局下,鲜有服务中小微企业的民营银行、社区银行,致使绝大多数中小微企业难以从商业银行体系中获得融资。

  纪志宏指出,在当前中国经济结构矛盾日益突出,转方式、调结构压力不断加大的背景下,民营银行等中小银行的发展,对改善金融竞争生态,增加金融服务供给,缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束,提高宏观融资效率具有重要意义。

  “民营银行就应该是坚持做区域性的小银行,主要是为中小微企业及三农服务。”对于民营银行的定位和发展,周德文表示,服务小微企业的这个定位也符合监管层对民营银行的看法。

  志高控股董事局主席及行政总裁李兴浩认为,民营银行在解决中小企业资金需求方面,具备国有商业银行不可替代的优势,尤其是扶持草根经济的发展方面表现得更加明显,因为民营银行更懂草根经济的发展规律。现有银行网点的服务优势受限于体制因素的影响,并没有充分发挥出来。尤其是在企业的成长发育以及创业扶持方面,创新空间仍然很大。

  “应将银行业视为一个竞争性服务业部门。”纪志宏认为,随着市场经济发展,实体经济竞争程度提高,要求金融服务效率随之提高,我们不能再将金融业视为禁止一般社会资本进入的特殊领域,而应更多地将银行业看做现代服务业中一个竞争性产业部门,由大量具有不同所有制、不同产业背景的资本共同参与的多层次竞争性市场体系,并最终通过在金融领域引入市场竞争,提高金融中介服务的微观和宏观效率。

  纪志宏表示,将银行业视为竞争性部门,首先意味着允许各类中小银行的存在。从国际上看,多数国家尤其是大国经济体中,数量较多、竞争程度较高的银行业市场结构往往效率较高,可以充分发挥中小银行立足社区、贴近小微企业,在缓解信息不对称和降低业务成本方面所具有的独特优势。

  “试水期”应有保护措施

  此次民营银行开闸,有一个重要的前提是发起的民营企业自担风险。

  对此,中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,“风险兜底”的要求不能厚此薄彼,银行业的发展不能让某一类资本兜底。“首先,存款保险等配套制度要迅速跟上,才能确保隔离民营银行的经营风险。此外,还需加强对关键环节的监管,例如加强对信息的真实性监管。”

  对于新生的民营银行而言,如何让其“自担风险”甚至“风险兜底”?周小川在文章中表示,将推进存款保险制度建设,为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。

  建立和完善公司治理结构也被视为民营银行监管的重要一环。民生银行行长洪琦认为,民营银行要想发展得好,一定要有好的治理结构和志同道合的股东。此外,他强调,看其能否真正发挥民营企业作为股东尤其是董事会成员的治理权,是衡量“民营”与否的关键。

  周德文称,风险自担与风险兜底,都会给民营银行造成巨大的压力。民营银行是完全私有的,需要风险兜底,自负盈亏。因此,要建立存款保险制度,明确存款风险,否则民营银行的风险自担无从谈起。

  同时,专家表示,民营银行要真正“落地”,目前尚需出台配套政策,敲定准入门槛并发布实施细则。另外,由于国内民营银行筹办经验不足,在吸储能力、客户资源等方面,均存在先天不足。“在民营银行试水初期,给予相应的保护措施和政策过渡期,给民营银行一段时间适应‘水温’,是很有必要的。”中国社会科学院副院长李扬建议。

  

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