个人贷款风险分析 银行柜员个人操作风险分析



这几年银行的各类案件层出不穷,其中既有陈年老案,也有不少新的案件,分析这些案件产生的原因,我们可以发现银行柜员作案的案例占有相当多比例,而且,案件所发生营业网点的内部管理普遍混乱,平时这些网点的柜员操作差错率通常较高,也没有一套切实可行的风险防范体系和措施。本文通过建立适当的柜员操作风险分析体系并提出各种有效措施以解决银行柜员的操作风险控制等问题。

一、柜员操作风险按程度分类:

 个人贷款风险分析 银行柜员个人操作风险分析

1、   一般差错

柜员个人操作的一般差错通常是指那些在业务流程处理的过程中尽管违反有关的管理规定,但情节轻微,风险系数不高,所在流程的环节前后漏洞不多的差错情形。这种差错的出现频率是评价该柜员工作质量的指标之一。

2、   较大差错

柜员的较大差错一般是指在业务操作中出现的中等风险程度的差错,这些差错的表现主要体现在业务基本流程及其必经环节的疏漏或欠缺,或者是对业务操作管理规定和流程的简略或忽视。比较典型的案例是柜员在为客户开设账户管理的过程中出现的银行留底资料不齐或复印不清等情况。

3、   重大差错

柜员的重大业务操作差错通常指的是柜员由于疏忽或对管理规定熟视无睹而造成的严重违反业务操作规定的差错,其中也有部分柜员错误理解了管理规定的重要性,以为某些必要监督管理环节可有可无。例如,对授权人员的授权操作和签名确认不够重视,经常以工作繁忙或事后可以后补进行推搪。这些差错的经常发生将很容易给犯罪分子有可乘之机。

4、   一般事件

柜员操作的一般事件通常是指柜员故意或完全违反规定及操作要求的业务差错,虽然在后台的现场或非现场检查中发现,没有造成银行的损失,但是差错的性质比较恶劣,对银行潜在的风险影响程度比较高。例如在处理票据交换业务过程中违反先借后贷的银行结算基本要求,实际操作中进行先贷后借的处理,如果客户的票据在这时作交换退票处理,那么银行就很有可能形成损失。

5、   重大事件

柜员操作的重大事件一般指由于违反操作规定已经给银行带来直接或间接经济损失的差错事件。

6、   银行内部案件

对于柜员的重大差错事件而言,如果银行经过调查后发现该柜员是故意所为,并且与银行外部人员或者银行的其他人员一起配合,已经造成银行损失的行为,这基本可以认定为一件银行内部案件。

二、操作人员可以分四个层面进行分析

1、   柜台经办人员

柜台的经办人员是初级操作风险的高发人群,其实每件银行差错事件或案件均离不开经办人员的配合行动,或犯罪分子利用了经办人员的无知才能顺利作案。可见银行对前台经办人员的教育和培养的好坏确实是一家银行风险管理和控制能力是否良好的重要标志。

2、   后台授权人员

银行的后台授权人员是营业场所现场操作风险控制的中坚人才,他们掌握着对银行内部和外部风险的主要控制关卡,如果他们对操作管理规定的理解或执行发生偏差,那么该银行营业网点的操作差错率将高居不下。

3、   前台营销人员

总体而言银行的前台营销人员不应直接兼任后台的账务或业务处理。在正常情况下,如果营销人员不是与银行外部的犯罪分子里通外合,或者完全站在客户角度考虑问题,那么一般的外部风险是不会与银行内部操作风险沟连在一起的,整体出错的概率很少。

4、   复核人员和事中监督

后台的复核人员,包括营业网点的事中监督人员工作有相当的独立性,他们一般不会受到来自客户方面的影响,但是这些人员的责任心和工作能力是个关键因素,当然工作量实在太饱满也是影响他们工作质量的主要因素。

银行的业务复核环节是现场操作风险控制的最重要手段,复核人员的选择和岗位的配置,加上薪酬的体现是银行基层管理的重点。

三、柜员操作风险分析的途径和手段

1、   差错发生的频率

业务差错的发生频率对不同的营业网点和不同的管理人员有一定的规律性。我们曾经大范围地统计过区域网点的差错情况,发现某些营业点的差错率一般稳定在某个水平上,排名情况更加倒数有名,其产生的原因及其分类差错排查也就是我们银行内控工作的重点。另外,我们还发现普通差错的高发网点通常与银行重大事件或内部案件的发生网点有正相关的关系。

2、   差错重复的次数

一个柜员差错的重复发生次数和同一个网点内同一种业务操作过程中不同经办人员发生的重复差错是衡量该柜员业务水平和网点业务管理质量的重要指标之一。同种业务差错重复发生次数如果具有普遍性,这说明业务管理部门的管理和业务操作的培训工作没有到位,应该尽早进行补救工作。

3、   差错发生的时间段

操作差错发生的时间也是值得关注的方向,一般新的业务操作流程或新业务的推出将不可避免地出现较多的操作失误,导致差错率的上升,但是持续时间不应过长,允许的时间段最好在两个月之内,特殊情况下可以三个月,超过这一时间段同类差错的发生只能说明基层管理和培训工作滞后,或者具体经办及复核人员的水平有限,不再适合相关业务的要求。

对具体柜员发生差错的时间一般具有离散性的特点,集中度较高说明他这段时间内的工作质量很不稳定,一定还有其他的影响因素,银行基层管理者必须和他一起深入分析,并对各种原因进行排查。

4、   责任人

在操作差错分析中如何分清责任人是非常重要的一件工作。如果我们在处理上混淆了产生差错的责任人,这将对基层的业务管理造成极大的混乱,所以我们很有必要让相关人员认清自己的责任,并给他们有充分申述的渠道和平台。我们建立的内控管理系统就是一个很好的经办人员与管理者的信息沟通平台。

5、   业务的品种

发生差错的业务品种和业务管理所属部门有很大的关系。有一个相当有趣的现象是,管理得越严,操作要求越高的业务或部门,其记录下来的差错和业务操作差错率会表现的更高,内控记分表中的排名更多的与这些业务品种有关。那么其他的业务以及他们的管理部门是否工作就相当出色呢?平庸的银行管理者可能这样认为,但这无助于提高全行的内控管理质量水平。

6、   操作流程的检查

对业务操作流程的检查很容易流于形式,基于风险控制的角度对风险环节进行深入分析的内控管理工作常常不为管理者所重视。检查的手段和形式固定不变,也会给犯罪分子有机可乘。

7、   内控记分表

由于银行现行对具体操作柜员的工作质量评价还是以定性评价为主,管理人员对柜员的印象分很重要,主观的评价往往掩盖了客观的实际表现。所以很多作案人员在暴露后才发现原来大家对他的评价不错,甚至还有不少“表现优良,年年A+”的员工。银行推行内控工作质量的记分表将有助于大大减少这种由于主观评价不足所造成的定性评价的缺陷。

8、   现场和非现场的检查

银行必须开展多种多样可行的检查行动来杜绝各种管理死角。现场检查与非现场检查要交叉配合,这样才能最大限度地减少操作差错的发生,从中也能发现一些案件的线索或苗头。

四、依靠银行电脑系统进行有效制约和对交易数据类型进行分析

通过电脑系统的参数设定和系统制约,可以帮助我们解决很多人工无法完成的柜员操作风险控制的难题。

1、   柜员管理

管理的原则着重在不同的柜员只能操作不同的业务,以防止在一项业务处理流程中出现同一个柜员一手清的情况。

2、   交易类别的控制

不同的柜员交易类别应该秉承谨慎处理,互相监督的原则。在此基础上才考虑效率的问题。

3、   基本交易操作流程次序的制约

电脑应用操作系统的设计应该充分考虑到基本的银行会计结算、资金清算等管理规定,在业务流程处理次序上要通过系统杜绝相反操作的可能性。

4、   有关交易差错数据类型的分析

我们可以通过电脑系统对每一个柜员的相关交易数据进行分类分析,这包括:

(1)         每天的交易总笔数;

(2)         接待的顾客人数;

(3)         交易业务品种分类笔数;

(4)         当天交易的最高金额和流水号;

(5)         交易时间的跨度及其操作频率;

(6)         柜员的操作偏好情况;

(7)         总体和分类差错率分析等等。

对以上交易数据进行深入分析的好处是明显的,这让我们知道相关柜员的操作工作质量及其稳定状况,由于数据的积累是漫长的,因而在短期内的大幅波动则是我们关注的重点,这很有可能预示着某些情况将要发生或正在发生。

5、   对特殊交易的检查和控制

对柜员特殊交易的检查是电脑系统和我们非现场检查的重点。这些交易是最容易给有心作案的人员利用,并能逃脱常规的检查手段。另外,如果单靠人工而非电脑系统进行监管和控制,其监管成本将会很高。

6、   报表的作用

各种会计、统计和内控监管报表可以使我们能够在常规对账检查和专项检查中顺利地核对各种关键数据是否相符,如果出现不符或者数据紊乱的现象,我们必须查找原因,这往往可以作为银行内部事件或案件的重要线索之一。

五、对柜员操作风险进行评估和采取防范的措施

我们在实际做银行基层柜员个人操作风险分析的评估工作中,还应该高度重视如下的一些问题,只有全面考虑到这些问题的解决方案后,才可以说真正完成了对柜员个人操作风险的分析并有针对性地采取了相关的措施。

1、   人员的选配和定期岗位轮换问题。

2、   业务流程整合和梳理的问题。

3、   业务素质和做人品德的培训问题。

4、   管理者应做重点监控和随机抽查。

5、   基层网点或营业部的管理问题。

6、   规章制度建设和执行的问题。

7、   电脑系统设计和人机配合方面的操作风险防范问题。

8、   加强与外部与内部客户的对帐。

9、   透明可行的各种奖罚措施等等。

总之,银行柜员个人操作风险的防范是一个比较复杂的管理学问题,我们只有科学合理地进行风险排查分析和采取相应的防范措施,才会保证既不挫伤银行基层员工的工作积极性,又能最大限度地减少各种差错事件和银行内部案件的发生。

  

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