爱华网第一章 30年后，养老需要多少钱
你的青年时代已经够辛苦了，不能再继续有一个这样的晚年！
第一节 这一代人！
70年代的中后段和80年代的中前段！
当然，说的是上世纪。
本书关注的核心群体，正是出生于这十几年间的一代人。从数量上看，应该是包括了“70后”和“80后”群体的大部分。
他们还年轻，但不会永远年轻。
80年代，是他们记忆的起点。
他们有着相对幸福的童年。那时候，文革已经成为父辈不堪回首的记忆，改革开放的春风刚刚吹起，全中国人民正在激情和迷惑中探索。
根据年龄的不同，依次铺满了他们童年记忆的，可能是以下标志性符号：
——毛主席画像，当然也包括墙壁上残留的文革标语；
——小人书，题材广泛，最好是手绘的，影视截屏的次之；
——刘兰芳或单田芳的评书，杨家将、呼家将、岳飞传和三国、水浒，各有粉丝群；
——向雷锋叔叔学习；无论如何，这类活动最早培养了这代人的纯净感和荣誉感；
——聪明的一休、花仙子、黑猫警长、蓝精灵和变形金刚；在革命题材之外，他们开始看到另外一种的智慧、爱、美、快乐和正义；
——皮皮鲁和鲁西西，舒克和贝塔，总之是郑渊洁叔叔童话的天下；
——少林寺和霍元甲，西游记和红楼梦电视剧；他们最早的影视偶像发源地；
——对于这个群体中年龄较小的人来说，小虎队、“四大天王”、费翔出现在他们的小学阶段；其实那时候崔健已经开始流行了，不过他们要再大一些才能听懂；
——“十一届三中全会以来”，这是使用最广泛的作文用语，主要见于70后的那部分人。
当他们已经不再这样写作文时，无忧无虑的童年结束了。
稍微晚些时候，出生于80年代的中前段的小朋友们，也将开始自己的中学生活。
这个时候，准确地说，1992年，市场经济的方向在中国被完全确定了下来，经济和社会变革开始加速。如今回头去看，这将确定无疑地影响着他们的过去、现在和将来。
90年代，他们仿佛从童年一下子进入了成年。
国家和社会变化之快、之大，几乎没有给他们留出太多缓冲和过渡的时间，很多人甚至连青春期应有的躁动都显得不足。
在这一代人的成长中，国家的三大进程与其紧密相关：城市化、市场化、全球化。
这都是事后的概括。当他们正经历其中的时候，还不太可能如此明晰看清楚这一切。几乎是懵懵懂懂，甚至是跌跌撞撞地，被推进了一个和童年完全不同的世界。
1992年之前，中学教科书还在谨慎地辨析计划经济和商品经济的优劣。突然之间，市场经济成了扑面而来、势不可挡的最大实在。
仍然是由于年龄的差异，这一代人依次地进入了思想上的早熟。他们过早地开始反思自己童年的记忆、父母和老师的教导，并且，必须立刻、马上、快速地和社会、经济的飞速发展保持合拍。
整个90年代，他们都在进行着无比艰辛的价值观和人生观的重建——尽管绝大部分孩子，此时还不知道也不必知道“重建”这个有点学术味的名词。确切地说，不只是他们，是全社会。这个过程至今仍在继续。
21世纪这么快就来了。
关于21世纪，此前他们已经听了和说了无数个年头。现在，它扑通一下就来了。像一只高速射进门的足球，期待已久又猝不及防。
当城里的孩子可以不太难就能出国留学的时候，“海归”已经不太好找工作了。
当农村的孩子越来越多地通过高考进入城市的时候，大学生已经不再是稀缺的了。
当他们知道了股票可以赚钱的时候，股票能不让他们赔钱已经谢天谢地了。
当他们知道了房子可以升值的时候，房子已经不知道还能不能升值了。
当这一切都发生了的时候，他们已经、正在或即将跨过30岁的门槛，越来越成为社会的中坚。
这个时候，父母开始老了。年龄大的，孩子有了。年龄小的，正考虑独身、裸婚或者可以背负多大重量的房贷款。大部分人的状态是，手里握着工作，身上背着房子，心里藏着理想和自由，脚下踩的是机械和现实的日子。
不定哪天，对着镜子顾盼，就突然发现，年少轻狂早已换成了瞻前顾后，激情澎湃改作三思后行。这是早熟的一代，甚至中年危机都可能提前降临。
在很多情况下，其中的一部分人，是需要心理援助的。这当然不是危言耸听。在浏览都市报的时候，只要你稍微感性一小会儿，都可以在一些程式化的新闻背后，读出各类年轻的新闻主角们看似无声或低声、其实格外生动的倾诉。
30岁是一道坎儿，男人女人都很敏感。
如果你是这代人的一员，那么，这个时期前后，有一个提示随时可以从天而降：30年后，你将老去！
遭遇这个提示，你可以发一会儿呆，或者发几天甚至几个星期的呆也可以，但是接下来，必须面对的是：
你将如何老去？
你是否为退休后的养老做好了充分的准备？
假如在有劳动能力的青壮年，都对自己的生活心存不满足，那如何面对逐渐失去劳动能力或劳动机会的老年？
你不得不承认，与此相关的一系列问题，即使你刻意回避，它们仍将与你如影随形。或者，它们甚至不是影子，而就是你自身！
面对和解决这些问题，将使你健康、阳光、自由和幸福。
你的青年时代已经够辛苦了，不能再继续有一个这样的晚年！
第二节 “夫妻养老需700万元”算耸人听闻吗
别老谈钱。俗。
可是，为了不俗，还得先谈谈钱。
即便是静态的，关于30年后的养老成本，也要先算个数。在静态数字的基础上，我们才可能继续探讨种种变化，以及它们对你的含义。
要算这个数，总共分三步：
第一步，以年轻白领为例，你所在城市的每人的各类生活成本，现在一年总计是多少。考虑到中国正处于大规模的城市化进程中，30年后的绝大部分老年人，将生活在城市。当然，这肯定会伴随农村生产模式的渐进式变革，但那不在本书主题之内。|!---page split---|
第二步，考虑到持续、必然和全面的物价上涨态势（这就是通货膨胀了），30年后，那个成本又会是多少。
第三步，把其他的主要影响因素也考虑进去，得到相对准确的预测数字。我们话题的真正出发点，就由此开始。
先看第一步。以一线城市为例，来计算现在的年轻白领大致的每月生活成本。
年轻白领“双人”生活成本明细
（2010年，以北京为例，依据常规情形，单位：元人民币）
注：如果你不是生活在北京、上海、广州、深圳等一线城市，而是在哈尔滨、济南、西安、武汉、成都、石家庄等二三线城市，也可以相应地在上述数字基础上，乘以某个适合自身的系数。
这个表是按照“双人”的成本来计算了，单人成本计为一半，是28400元。
可以看出，上面的表格，对实际的支出项是有取舍的。选入的主要标准是：哪些费用在30年后仍可能存在。像子女抚养、教育等项目，自然就不必体现在内。30年后，子女一般都可以自立了。
但是，不能认为30年之后，你转而像目前的老年人一样，去过低成本的生活。年轻人的消费习惯和生活习惯，会伴随其直到老年。关于这一点，只要看看你父辈和祖辈的巨大差异，就一目了然。我们相信，现在的年轻人，直到老年都会严重依赖网络生活，并保持年轻时的大部分休闲方式，而不会像现在的老年人一样，经常欢天喜地跑到小区空地上去扭秧歌、下象棋。
可以认为，28400元的年度支出，在目前的北京等一线城市，不是一个脱离实际的消费数字。相反，它反映了大部分年轻人的生活状态和支出额度。
再看第二步，考虑年度通货膨胀率。我们以28400元的“单人每年支出”为基础，继续计算30年后的年度支出。
根据国家统计局公布的消费者物价指数（CPI），可以计算出过去30年该指数的平均值为5.51%。即使我们选取一个更保守的数字，即5%，作为年通货膨胀率的值，这也意味着，30年来，物价上涨了4倍多——得到这个数字非常简单，你只要找个计算器，把1.05连续相乘30次就可以了。
为了一目了然，我们还看一张表：
考虑通货膨胀因素的30年内支出表
（不包含购房、子女抚养等支出大项，以北京为例，单位：元人民币）
有人计算出，中国人平均生存年龄为：男人72岁，女人74岁。我们说，这两个数字仅有统计学意义。对于个人计算养老成本来说，没有任何意义：谁会准确地踩着这个数字去活呢？从做规划的意义上来说，你至少要把自己懂得寿命设定在85岁。这还是保守的。我们相信，随着医学水平的提高，以及人们对身体和心理保健的重视，30年后，90岁以上的老人将大量出现。
作为个人，在女性55岁、男性60岁退休后，至少为30年的养老生活做好资金的准备，是一个非常现实的考虑。这是个很严肃的话题。
那么，这30年要花多少钱呢？12.22万×30=366.6万！
没错，如果只是静态地计算一个数字，就是366.6万。计算器不会说谎。
现在来看第三步：影响这个数字的其他因素。这些因素aihuau.com包括：
——如果你是一位男士，按照中国人的思维，男人是要养老婆的。那么，两个人的费用，就超过700万，达到733.2万元。
——更重要的是，每个人老了都会得病的，是人概莫能外。区别仅仅在于，它什么时候来，击中你身体的哪个部位，以及严重程度如何。我们刚才的计算中，没有也不可能为每个人估计这笔费用。但是作为本书的读者，你自己可以做到心中有数。我们不排除有很大的好事儿发生，比如，30年后，中国为公民提供福利的能力会大为改善，甚至每个人得病都是国家承担费用。但既然是站在现在计划未来，就只能以现在或预期中未来的大概率事件作为依据。
——在这里，需要提示，我们还“故意”忽略了一个问题。就是当你退休之后，通货膨胀率仍然会存在，逐年体现，而不是像我们刚才计算时假设的那样，停留在30年之后的那个时刻就不动了。
到这里，这个话题还没有完。关于“30年后，夫妻养老需700万元”这个静态的数字，如何解读才是比较正确的？这是接下来一节要说的事。
