爱华网序 当你老了 当你老了，头发花白，睡意深沉， 在火炉边打盹儿，请取下这本诗意的集子， 缓缓读起，如梦一般，你会重温， 你那脉脉的眼神，曾经多么生动和柔美； 多少人爱慕你青春欢畅的时刻， 爱慕你美妙的容颜，无论是真情或假意， 但总有一个人，爱着你纯洁的灵魂， 当你洗尽铅华，红颜老去，他仍视你如珍宝； 而今，你低头不语，温暖的炉火映照着， 凄然诉说那远去的年华， 爱情为何消逝，你登问高山，仰望夜空， 繁星映衬着那个被时间雕刻过的脸庞。 这是诺贝尔文学奖获得者、爱尔兰诗人叶芝在百年前写下的著名诗篇《当你老了》。 时间，应该称它为“万王之王”。 它为所有人安排下同样的结局。没有人可以不老，但是，我们有权利选择如何老去：窘迫或宽裕，失落或幸福，捉襟见肘或舒畅坦然……当然，这在一定程度上取决于我们现在就开始为自己年老时所做出的安排。 当你年轻时，可以选择任何一种自己喜欢的生活方式：忙碌或清闲，独身或裸婚，丁克或三口之家，承受房贷的压力或享受旅游的随性，白日里职业装上阵，晚间夜店买醉等。但是，无论你处于何种生活方式之中，总要面对一个问题，那就是： 30年后，谁养你？ 如果你想让晚年的生活像一首幸福自由的长诗，那么，现在是时候开始准备了！ 当前，我们正面临着一个严竣的社会现实，那就是，人口老龄化已成为21世纪不可逆转的世界性趋势。比起上面的诗句，这听起来一点儿也不浪漫。但是，如果你现在还不行动起来并对未来有所规划，那么，你未来的生活就不止不浪漫而已了。 按照国际通行的标准，60岁以上的老年人口达到总人口数的10%时，即该地区进入老龄化社会。而到2008年年底，也就是这一轮“金融风暴”风头正劲的时候，中国的老年人口已经增至169亿人，占总人口数的12.79%。根据人口专家的预计，到21世纪40年代后期，我国老年人口将会超过4.3亿人，占总人口的三分之一左右，也就是说大约每三个人里面就会有一个老人。 这意味着什么？ ⅤⅥ想象一下那时的场景：43亿位老人在MSN或QQ或别的即时通信工具上，抒发着晚年的感受，可是，交流界面的背后，大家的境遇却有天壤之别。 在此，有一项来自美国劳工部的调查可供我们参考：这项调查跟踪了100位大学毕业生，从他们25岁进入社会到65岁退休这40年间，只有1人富有，4人经济独立，5人仍需工作，12人破产，29人因为各种原因已经去世，49人靠子女、政府或社会救济勉强维持生活。 毫无疑问，只要是具备基本的判断能力的人都会希望成为这项调查中的前5个人，拥有独立、自由、健康、幸福的生活。 中国老龄化社会的到来，意味着今后很长一段时期内，一是需要供养的老年人人数很多，二是将迎来一个老年人口不断累计增加的年代。也就是说，未来每个年轻人身上的养老义务将要比现在的年轻人重得多。 30年后，现在的70后、80后们将步入老年。60后和90后们将更早或稍后加入这一行列。 30年是一段很长的时间吗？ 30年前，中国刚刚改革开放。对很多人来说，已经过去的30年如弹指一瞬，30年前的场景宛在眼前。可以想见，未来的30年，对现在的年轻人来说同样会转瞬即逝。 到那个时候，我们的财务状况会如何？靠什么养活自己？生活将呈现何种场景？ 现在，你还觉得老年很遥远，还在悠闲地等待吗？ 在这里，要特别提醒大家，我国进入老龄化社会的速度明显快于经济发展的速度。一些发达国家进入老龄化社会时，人均国内生产总值（Gross Domestic Product,简称GDP）已经达到5000~10000美元，也就是“先富后老”。而2010年8月，我国商务部新闻发言人指出，我国人均GDP只有3800美元，在全球排名第105位。比较起来，中国是典型的“未富先老”。 我们的养老保险制度仍不够健全，且覆盖面窄，历史包袱沉重。从世界范围来看，各类公共养老金计划大约覆盖了全球三分之一的劳动人口，而中国基本养老保险的覆盖面还达不到这个比例，任务还很艰巨。 2010年8月，人力资源和社会保障部部长尹蔚民直言，中国社保制度体系还存在四个空白点：①城镇非就业的老年居民没有基本的养老保障制度；②国家机关和事业-爱华网-单位仍实行原来的单位退休养老制度，与社会化的保障要求不相适应；③各项社会保障制度之间缺乏顺畅衔接的机制，劳动者和公民在制度转换上存在障碍；④补充性的社会保障制度发展相对缓慢，不能满足多层次、多样化的需求。 积极扩大养老保险的覆盖面，增加资金流入，以支撑现有的养老金体系，可能只会延缓人口老龄化危机来临的时间——据有关部门预测，中国劳动年龄人口将在2013~2015年达到峰值，之后就会开始下滑。这将是一个重要的转折时段，如果没有政府补贴或其他方式（比如延长退休年龄），仅凭社会统筹资金，能否将目前的养老金体系支撑下去，还是一个未知数。|!---page split---| 这一巨大难题，正考验着中国政府和人民的智慧。 作为个人，我们该怎么办？ 毫无疑问，我们要为自身的未来负责。 这是攥在我们手心里的最真实的东西。 在本书中，经常会讲到钱，但是它的最终指向，更多关注的是人们的生活态度——我们将如何心系未来经营当下？我们将如何把生命中的美好体验到极致？ 那么，从现在开始吧！ 序 当你老了 第一章30年后，养老需要多少钱 你的青年时代已经够辛苦了，不能再继续拥有一个这样的晚年！第一节这一代人 第二节“夫妻养老需700万元”耸人听闻吗 第三节令人瞠目结舌的巨额总支出第二章养老的钱从哪里来 新中国成立后，有三次生育高峰。就养老金体系而言，2010年左右，是“后两次生育高峰时出生的人，开始养第一次生育高峰时出生的老人”。但是，如果现行计划生育政策不变，30年后，会呈现“非出生高峰时出生的劳动年龄人口，养后两次生育高峰时出生的老人”。后一种情形的资金压力，可能超出前者双倍。第一节千万不要鄙视工作 第二节千万不要鄙视节俭 第三节养老保险能帮多大的忙 第四节老年社会，不是“421”，而是“N421”ⅨⅩ第三章养老理财规划之前必知的核心理念 所谓“持续稳定的收益率”，只是一种理想状态。为了尽可能地达到这种状态，灵活地转换投资品种是必需的。如果你坚持永久性地持有任何单种投资品，包括号称最能“抵抗通货膨胀”的黄金和房子，最终都可能会输得很悲壮。第一节通货膨胀，万诛不灭的“小偷” 第二节为什么知道复利的人多，成为亿万富翁的人少 第三节不要永久持有任何单种投资品第四章建立适合你的理财工具体系 通过任何合法方式实现财务自由都可以。但是，哪些方式最有效呢？答案是：让你感到最简单、最愉快、最顺手的那种。 你要做的，就是把终于找到的正确方式，不停地去复制、复制再复制。这时候你会发现，原来挣钱可以不累，可以如此轻松和愉快。第一节储蓄：亲切而温暖的“老奶奶” 第二节房产：巨无霸投资，机会当然还有 第三节基金：把钱交给什么样的人 第四节股票：不是谁都能玩的游戏
第五节创业：最大手笔的理财规划 第六节个性化理财：人人都能成高手第五章保险必须要有，但远远不够 把那些象征风险的野兽锁进笼子里，即使它们怒吼甚至伸出利爪挠你几下，至少也会把对你的伤害降到最低。但更好的办法是让它们尽量不要醒来。第一节规避风险，留下的就是幸福 第二节什么是合适的保险规划 第三节最重要的是，尽量不让坏事发生第六章养老理财规划案例 养老理财规划没有唯一的标准答案，它主要的含义不是钱和理财技巧，而是选择何种生活态度。 并且，再好的养老理财规划，也无法准确预知复杂多变的经济环境，所以，每年应该回顾现有规划执行之得失，并根据家庭财务状况的变化进行适当的调整。 好的规划应该是简洁、有效、容易理解且可执行的，而不是精算、繁复、低效、必须天天有个理财师跟着你才行的那种。第一节三口之家的养老理财规划案例 第二节三代同堂的养老理财规划案例 第三节丁克家庭的养老理财规划案例 第四节独身一族的养老理财规划案例ⅪⅫ第七章你还可以有其他选择 人永远是钱的灵魂。钱的性格，就是人性格的物化。一个老人，有亲人关怀，钱就会变得温情脉脉；否则，那只是一些干巴的数字，一堆由化学元素构成的纸片。 非常明确，必须让亲友成为你养老应急机制的核心组成。而这些，需要你一生的维护。第一节让我们换一个地方养老 第二节重视我们的亲友，以备养老应急 第三节最“中国式”的养老：让孩子洞悉关爱和理财 附录：精华内容摘录
