爱华网十三岁前是黄金教育时期
目前国外对儿童的理财商数（MQ）愈来愈重视，目的就是希望自己小孩能早一步认识理财观念，并奠下财富基础。不过，13岁前是黄金教育时期，父母最好及早做好准备。
根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期，以语言能力训练为例，2～4岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数理能力，那么4～6岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期为5～14岁。
不过，实际上，随着小孩越生越少，很多国家对于下一代的理财能力培养，早已逐渐提前。例如法国，早在儿童3～4岁阶段，家长们便展开家庭理财课程，教育基本的货币观念。约莫10岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子理财观。美国也是，对于儿童理财教育的要求，是3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识，13岁开始打工赚钱，学习如何运用基金与股票等投资工具理财。
五步骤培养高MQ儿童
只是，更大的难题来了，很多父母自己都不懂如何理财，怎样教导儿童理财呢？其实，若能依照以下五大步骤，就算父母不会理财，一样可以培养出高MQ的儿童。
一、定期发放零用钱，并严格执行约定时间到才给下一次的零用钱。一开始时，父母可以“周”为发放零用钱的时间单位。等到孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。这种方式除了可让小孩学习在固定时间内分配金钱消费之外，也可训练孩子的用钱能力。
二、培养记账习惯。由于孩子可能年纪小，或不知如何记账，刚开始时，父母可帮助孩子将未来一星期所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成小孩记账的习惯。等到建立几次记录后，慢慢放手让孩子自己记账。该步骤的好处是，父母们可藉此检视孩子的消费倾向，若发现有偏差，可适时纠正。
三、培养储蓄观念。储蓄是理财的基本，若儿童能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始萌芽。父母们不妨从买给孩子扑满开始做起，鼓励他们存钱。为增加存钱动能，父母可以设定存钱目标，当孩子达到目标时，给予额外奖励。
四、开设银行户口。为建立孩子“自己的钱”的观念，父母可以为孩子在银行开立单独账户。此外，当父母到银行办事时，不妨也把孩子一起带去进行机会教育，让孩子了解银行作业流程、ATM功能等等。若父母已开始利用此账户理财，则可利用银行对账单、投资报表等，向小孩说明，让他们亲身感受“复利”的效果，激励孩子多储蓄。
五、建立理财目标。理财的最终目标无非是希望能理性消费，提高消费能力，因此父母可与小孩讨论建立储蓄目标，例如购买玩具、脚踏车、溜冰鞋等，然后协助孩子从每个月的零用钱当中，规划出一个时间表，透过目标建立孩子的预算观念。
严格说来，这五大步骤并无高深学问，亦不难达成，但是需要耐心与毅力去执行。在此要提醒的是，训练理财的内容必须依照孩子心智发展情形而定，切莫心急，以免打坏亲子关系，也破坏孩子理财乐趣。 （浅 水）
