一个家庭积累了一定的积蓄,便需要合理的理财才能以财生财。家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。那么怎么样才能合理的给自己的家庭理财呢?
■ 公积金贷款是首选
一旦政策发生变化,最好的办法就是尽量使用公积金贷款。姚媛解释:“目前公积金贷款的利率在3.87%,月供额也较低,比七折优惠的商品房贷每月还低90元,而且现在只要夫妻双方月缴公积金540元以上,都可以享受80万元的最高贷款额。”
除了节省利息之外,公积金贷款还可以起到减轻还款负担的作用,现在大部分单位都为员工缴纳公积金,除了从工资中扣除的部分以外,单位还要将等额的现金存入员工的公积金账户,如果采用公积金贷款,即可用公积金账户的余额冲减贷款,由此省下手中的积蓄。
“公积金的低利率对于很多仅仅缴纳公积金,而没有使用它的储户而言,就绝对不是一笔划算的存款了,不但利率比银行存款低20%左右,而且还难以提 取。”姚媛认为,如果不买房,这笔钱就只能继续累积下去,直到退休的那天才能提取,公积金缴纳额度越高,这笔钱待在账户上时间越长,也就越不划算。“买房 是短期内用好公积金存款最好的办法。公积金专款专用,只能用来买房子,在通货膨胀条件下,房产毕竟是一块保值增值的资产。”姚媛建议。
■ 成为银行的优质客户
虽然房贷政策是由国家来制定的,但通常各家银行在执行政策时还会有一定程度的变通,为的是吸引优质客户而采取的一些优惠,例如利率下浮、抵押率提高等;然而对有不良信用记录的借款人,反而会提高贷款的门槛甚至拒之门外,借款人平时一定要注意个人征信记录的保持。
“因为现在央行的征信系统已经日趋完善,银行在发放贷款时会更多地参看借款人的征信记录,在借款人看似平常的信用卡使用,往往会影响到贷款的发放。借款人平时要多注意自身在银行的信用,尽量提高自己的信用度,尤其是有条件的客户,尽量根据自身条件,成为银行的优质客户。”
■ 选择合适的还款方式
目前各家银行均推出了多种信贷产品,但不同的产品月还款和总利息各有差异。选择等额本息的还款方式,借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支,这种方式比较适合收入稳定的人群。
而采用等额本金方式还款,虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大,但随着归还本金的增多,利息减少的优势就会体现出来,等额本金还款法在整个还款 期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少,本息合计逐月递减。同时姚媛也提醒这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款的人群。