艰苦创业 艰苦创业再省也不能省保险



  时下,越来越多的人选择了自己创业,私营企业正日益成为市场上一支不可忽视的力量。由于资金有限,多数私企在起步时都奉行“艰苦创业”的信条,严格实行成本控制。但专家认为,再省也不能省去企业的保险。

    因为,正是由于资金不足,企业在创业之初抗风险能力最弱,一旦发生意外,现金流很可能出现问题。因此,对于中小私营企业主来说,在创业时期更应对自己企业的财产保险进行科学合理的规划。

    我们以张先生的工厂为例,给这类企业的保险需求做一些分析。张先生前年留学回国从事国际贸易,发现国际上对某种电子元器件的需求很大,国内鲜有生产厂家,于是决定自己投资生产。经过考察,他将厂址选在奉贤,购置了机器设备及原材料,并从老家请来了20名工人,由工厂提供吃住,每月工资约800元。目前该厂已经营了近一年时间,产品供不应求,但由于自有资金不足,且银行不愿提供贷款,张先生暂无力扩大产能,只能维持现有生产规模。

 艰苦创业 艰苦创业再省也不能省保险

    风险分析

    1.上海地区有季节性的暴雨及台风,有可能造成企业财产的损失;另外,该厂的隔壁是一间存放化工品的大型仓库,若发生爆炸,张先生的工厂很可能受到波及,这也是威胁工厂财产安全的隐患之一。所以,对工厂基本财产即办公楼、厂房及库存品的保险是必不可少的。

    2.该厂的产品采用手工加工,生产工艺存在一定风险,工人都是张先生的乡亲,一旦发生人身意外,必须由张先生负责,有必要考虑购买雇主责任险。

    3.由于生产需要,有大量现金存放在厂中保险箱内。该厂地处城郊结合部,治安状况不是十分理想,且从工厂到银行的路线较远,存取款都存在一定风险,应当选择附加现金保险。4.工厂内还存放了大量生产用原材料及制成品,均具一定价值。考虑到该地区的人员较为复杂,这些库存品存在失窃的风险,而财产综合险并不承担由于盗窃造成的财产损失,附加盗窃险也是有必要的。

    保险方案

    1.根据前一年的资产负债表,该工厂的固定资产包括办公楼一幢、300平方米厂房一间,约合人民币500万元;另外厂房内还存放了原材料及制成品,折合人民币300万。以上资产可足额投保企业财产综合险800万元,并附加盗窃险300万元。

    2.投保雇主责任险,保额根据工人一年的工资计算,20名工人总保额19.2万元。(雇主责任险既可按被保险人的工资收入为依据,设定一定的赔偿限额,也可采用双方约定责任限额的做法。)3.在附加险中选择投保现金保险,保额30万元。

    4.由于成品全部销往国外,所以还应考虑投保货运险。但该厂的订单全按FOB做,保险皆由国外负责,张先生便不必再自行购买。

    总之,张先生一年只需为他的企业支付数千元左右的保费,就可有效化解意外事件为经营企业带来的风险。

  

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