爱华网在线高速浏览视频、欣赏大片的我们会“同情”租录像带，买碟片的前辈们，但是谁又能保证我们今天所做的很多事情不会在未来成为后辈们的笑谈呢：也许在他们看来很多地方没有手机信号，用花花绿绿的钞票和样式各异的信用卡结账，电脑在线购物支付等等都是落后而浪费时间的事情。于他们，给钱这件事或许可以简单到吼一嗓子或者扫下脸而已…… 移动支付公司Square恋上了星巴克，星迷们的福利就是从这个秋季开始可通过Square的移动支付应用程序Pay with Square在美国约7000家星巴克分店付账消费，用的就是让你很爽的方式——不需要带银行卡，只需将应用程序下载到手机等移动设备，将支付卡与注册账户进行绑定并进行有关设置后，Square能使商家识别顾客，通过星巴克的无线网络显示，看到顾客的照片。顾客甚至不需要刷卡或者出示手机，只需确认姓名即可完成消费。你需要做的只是在设置手机应用时使用自己的照片，并且把你的账户和信用卡捆绑起来。 随着星巴克在全美范围内开通Square，移动支付可能已准备就绪，将真正成为主流支付方式。2010年，Square公司发明了一种信用卡读卡器，看上去就是一个小小的白色塑料方盒。把它插到智能手机或平板电脑的耳机插孔上，再安装一个应用就可以刷卡了。随后“盒子”风潮四起，这家公司的名字也无数次地被人们提及。 移动支付占山头 不过，Square的技术背后仍挂着银行卡账户，如果它走得再坚决一点，甩掉银行卡并构建一个支付网络，那么银行将基本被踢出局。 据Gartner的预计，2012年全球移动支付总额将超过1715亿美元，移动支付的用户将超过2亿，从2011年到2016年移动支付的平均年增长率为43%。到2016年，移动支付将形成一个价值高达6170亿美元的巨大市场，而那时的用户规模也将增至近4.5亿。据市场研究公司IDC Financial Insights发布的最新《消费者支付调查年报》称，美国1/3的消费者已经在利用移动设备进行支付，这一比例比去年同期增长了一倍多。 在日本，50%的手机用户都有手机支付的习惯。中国的情况怎么样呢？易观智库发布的《中国第三方支付市场趋势预测2011—2014》报告显示，2011年，中国移动支付市场全年交易额规模达到742亿元，移动支付用户数达到1.87亿，与2010年相比增长26.4%。该机构预计，到2014年，中国移动支付市场交易规模将达3850亿元，用户规模也将达到3.87亿。 这一切的发生也许比移动支付最乐观倡导者的预期都要来得快。德勤发布的《2012～2015年中国移动支付产业趋势与展望》称，尽管中国的移动支付市场仍处于初级阶段，但其巨大的发展潜力已经吸引金融机构、运营商、第三方支付等企业纷纷布局。预计2015年移动支付将成为中国主流的支付手段。近场支付、远程支付的普及率会进一步提高，近场支付有望成为主流。 行业内趋向于将移动支付分为远程支付与近场(近程)支付两类。远程支付是指用户通过向远端发送支付或转账指令或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，方式包括网银、电话银行、移动手机支付、ATM转账等；近场支付则主要指通过移动端，利用近距离通信技术实现信息交互，如近两年兴起的NFC、SWP等支付手段。
目前，全球移动支付产业可划分为五大阵营：非接触式支付(即用手机在POS机端支付，如Google Wallet)、移动收银终端(把移动设备变身为POS机，如Square)、综合移动支付平台(PayPal、汇付天下等)、手机账单(虚拟数字账户PaymentOne)、自建自用封闭平台(星巴克)，每一阵营都在蓬勃发展中，应用场景和商业模式的创新成为博弈的关键。 移动支付对零售商的意义自不待言。全球零售商巨头沃尔玛就在测试一项新的支付系统——“Scan & Go”，这种系统允许消费者通过手机应用扫描商品，扫描的商品条目会同步到自助支付柜台上，消费者在购物结束时只需到自助支付柜台上进行快速结账。这一服务若能得到广泛应用，将会真正改变人们日常生活中购物和付款的方式。此前沃尔玛就曾联合其他几家零售商，宣布将推出名为Merchant Customer Exchange的移动支付网络，以取代传统信用卡系统。 艾瑞咨询认为，大型零售企业自主研发将成为推动移动支付崛起的又一股力量。移动支付庞大的产业链构成决定了整个产业链的参与者将会远远多于传统的电子支付产业，从上游的技术支持方到包括电信运营商、第三方支付企业、银联、银行在内的移动支付企业，再到下游的商户自身都有机会在这个市场上分一杯羹。而以沃尔玛、星巴克为代表的大型零售企业也将在这个环节中充分发挥自身的资本优势和线下零售行业的丰富经验参与到移动支付崛起的大潮之中。 毕马威会计事务所曾发布的一项研究称，72%的企业主管表示移动支付的大规模应用是不可避免的。另有58%的受访者称他们的公司已经部署了移动支付系统。 “我们相信，智能手机的爆炸式发展以及广阔的应用前景将推动移动支付快速增长，其速度将远超我们受访者的预期。”毕马威全球信息、通信和娱乐业务负责人Gary Matuszak说，“随着支付产业数家重要公司开始提供或准备提供移动支付服务，市面上已经有多种支付手段可供应用，而且紧跟着行业部署的节奏，消费者对新支付手段的兴趣也日益浓厚。” 此外，尽管人们普遍认为，移动支付的发展契机集中在一二线城市。但是汇付天下发现，“移动支付”随身灵活便捷的特性将使其在三四线城市，甚至农村地区也大有可为。 在非洲等一些尚不发达的国家，金融体系建设不完善，移动支付已成为人们转账、汇款和支付的重要手段。数据显示，全球最常使用手机钱包的国家有3/4都在非洲，而全球移动支付最成功的案例则是在非洲的肯尼亚，在肯尼亚，68%的成年人都在使用手机钱包，这一比例位居世界第一。 汇付天下董事长兼总裁周晔表示：经过一年多在小微企业客户中的发展，切身感受到小微企业对金融支付服务的迫切需求。推出的融合收单、网上支付和移动支付大大提升了小微企业金融服务的响应周期，加速了资金周转效率。“移动支付哪种模式会成为未来主流，现在还说不好，汇付天下主要是集成现有成熟技术满足客户移动支付的应用需求。” 万事达卡国际组织发布的“移动支付成熟度指数报告”发现，全球移动支付应用仍处于初级阶段，而消费者成熟度是促进移动支付技术在全球应用推广的关键因素。中国大陆市场得分为36.5，全球排名第10位，主要得益于其优秀的基础设施和消费者成熟度。 “技术基础设施、高效的金融监管架构和强劲的经济是移动支付发展的基础，”万事达卡国际组织全球洞察分析部门副总裁Theodore Iacobuzio表示，“消费者成熟度和产业整合是移动支付发展的必要条件。没有任何一个参与者可以独立发展和推动移动支付，因此，支付生态系统中的主要参与者必须紧密协作以推进移动支付的发展。” 与此同时，万事达卡也在进一步部署自己的移动支付战略。近日该公司就针对自家的移动支付系统PayPass发布了一个软件开发工具包，使得它可以支持Android和黑莓7平台。通过这个开发包，移动运营商和第三方软件开发者可以把这个非接触式的移动支付解决方案融入到智能手机或者其他移动应用程序里面。 随着移动互联网的纵向深入发展，移动支付已成为移动互联网市场规模增长的主要驱动因素和核心工具之一；但移动支付在得到广泛应用的同时，减少移动支付的安全性隐患仍是产业链上各企业亟待解决的重要问题。 谁杀死了银行卡？ 很明显，移动支付技术的进步正在改变市场构成和用户的消费习惯，银行卡甚至可能在不远的将来和手机合为一体。移动支付将最终威胁到银行卡的生存，那么银行卡会死掉吗？什么时候交易会被移动技术接管？新的交易系统会是什么样子？这只是一些技术专家和早期尝鲜者的白日梦吗？ 货币一直都是数据的一种形式，硬币、纸币、借记卡或信用卡本身没有什么价值。现在它正在经历第二次数字进化：移动技术和云技术再次改变人们进行交易的方式 Paypal在一篇题为《No Wallet Required》的文章称，“数字货币”将在未来4年内成为新的主流支付方式。“在未来几年，我们将看到人们购物和支付的方式发生巨大的变化。”Paypal英国区总经理Carl Scheible表示，“到2016年，你可以把钱包扔在家里而使用手机作数字钱包。我们对未来货币的畅想是，不管你身处何地，身边带着什么设备——笔记本、手机、Pad等等——都可以方便地进行支付。” 2011年Paypal在英国的移动支付交易金额达35亿美元——这是去年交易金额的5倍，翻跟头的成绩似乎给了它们更多的底气。 不过他也认为纸币不会完全消失，但其需求量将逐渐减少。“网络世界和商业大街之间的界线将很快消失。”他说，“今天出生的孩子将成为英国第一代‘无现金一代’，他们日后用移动设备进行支付将是自然而然的事。” 下一个10年中，钱包是什么样？市场调研机构Pew Internet调查数据显示，多数互联网专家认为2020年移动支付将取代现金和信用卡成为主流支付方式。65%的受访专家认为到2020年，大多数消费者将采用智能刷卡终端进行支付；33%的专家不赞成这种推测，他们认为到2020年，现金和信用卡将仍然是主要的支付方式，专家认为消费者对NFC技术安全性的担忧及主要货币电子转换技术的限制会阻碍移动支付的进一步发展；另外2%的专家没有进行推测。 调查认为，消费者会或者不会在未来10年内采用移动支付方式的原因有很多。以最基本形式存在的货币不会消失。但货币将继续转化为真正的交易数据。就像Geoloqi公司的首席执行官Amber Case所说：“信用卡出现后支票并未消失，现金也没有消失，虽然有一些地方只接受现金，或只接受信用卡付款，但我们仍然有3种主要的支付方式。如果有一种新支付方法加入进来，我们可能就会有4种付款方式，零售商和商家就必须接受一种新的付款方式。完全使用智能设备支付的系统可能会出现，但那时也还会有其他可用的付款方式。” 2020年以后的货币会是什么样？智能手机、智能卡和数字钱包会淘汰纸币吗？改变交易性质所需的基础设施已经在架设了，但还有些问题需要解决。货币不会在一夜之间进化，但如果科技公司和交易公司的设想能够成真，那么新时代的货币就会被嵌入到智能手机中。这一切将如何实现呢？ 艾瑞分析师王维东认为：“我国有超过9亿的手机用户规模，并且3G技术、移动支付技术等也渐渐走向成熟，移动支付的前景必然是非常可观、诱人的。但现在移动支付的发展没有迎来爆发点，除了技术、标准、安全等问题，最大的障碍应该是移动支付的行业应用还不够广泛和丰富，不足以满足和引爆用户的需求。行业的争相投入和用户参与意识不高形成了反差，解决它的根本办法，就是不断完善出成熟的商业模式，让消费者和商户主动参与进移动支付的产业链中来。”
