爱华网移动支付是一种利用移动设备进行支付服务的金融活动。它主要包含 4个支付模型。 (1)基于 SMS的支付通过短信息主动点播方式实现银行交易。需要记忆和输入一大串字符串，多次发送信息进行交互才能实现一次交易。缺点：安全级别较低，在手机和网络运营商的服务器里会留下个人信息和交易记录，且速度慢、可靠性较低，但是依旧适用于简单的账户操作，诸如查询、缴手机费之类的业务。由于其局限性，业务种类受到了极大的限制，只能用于简单的账户操作。Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet优点：用户基础广泛，所有的手机都支持短消息，大多数人都会使用短消息。因而，这种简单便捷的支付方式在移动金融中占有重要位置。 (2)直接移动账单用户在移动站点 (如在线游戏站点 )使用移动支付选项实现支付。其通过 PIN和一次性密码验证完成用户验证，实现交易，常用于在线购物的第三方交易平台和各类在线支付站点。缺点：在有限的站点提供这种直接账单支付，无法体现到更多的交易消费领域，尤其对于日常消费等高频支付活动，并不适用。 (3)通过 WAP的移动网络支付用户从 Web页面上下载额外的应用程序实现支付。根据实际情况，其分为不同的应用方式：直接运营商账单 (与具体运营商集成 )；信用卡 (输入信用卡详细信息来进行消费 )；在线钱包 (例如 PayPal、 Amazon支付之类的移动选项、用户注册、第三方平台向用户发送 PIN进行验证，并挂接到用户的信用卡或支付卡信息上 )。这些都是通过无线网络，对特定站点进行的支付行为，虽然比前两者有了较大的自由度和便捷性，并提供了更多选择，但是由于局限于第三方网络支付平台，因而交易服务有限。8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; (4)非接触式近距离支付非接触式近距离支付 (Contactless Near Field Communication)形式常用于实体商店。用户使用装载有智能卡的手机与读卡器进行通信。大部分这种交易不需要认证，而有一些是通过 PIN进行验证的。这种支付可以通过手机运营商或银行直接扣除金额。这一交易形式极大地拓展了移动金融业务领域，将其渗透进入日常生活，以更加便捷的方式向用户提供服务，然而其大规模快速应用却取决于非接触智能卡技术的发展，其主流技术包括以下几种。 NFC技术 (Near Field Commucation缩写，即近距离无线通讯技术 )是无线设备间的一种 RFID(非接触式射频识别 )及互联技术，它可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问、服务交换，并且使之更为便利。在 NFC技术的帮助下，最初主要为话音应用而设计的手机将转变为更为人性化的电子设备，它能够进行安全的支付交易、公共交通，还可以作为门卡并存储数据信息。手机在本质上就成为集销售终端、售票厅、住宅钥匙、交通卡、借贷卡和电子商务卡于一体、操作简便的电子设备。然而这种技术需要将 NFC的射频单元集成在手机上，需要改造手机。 这种技术将射频芯片集成在 SIM卡内部，因而无需更换手机就Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet能使用。 SIMPASS技术的射频芯片采用通常 IC卡和 POS机所用的 13.56MHz作为发射频率，因此技术继承性较高，成熟度较高，同时可以与 POS机兼容。然而由于频率较低，需要体积较大的专用天线，同时其较窄的传输带宽限制了功能的扩展，无法像 NFC一样实现双向通信。 这一技术与 SIMPASS基本原理相同，不同的是提高了信号频率，使得天线的体积大为减小，可以集成到 SIM卡内部；同时信号穿透力加强，作用距离加大，承载信息量更为丰富，从而大大扩展了其应用领域。而且， RF -SIM无需使用外接天线，相比于 SIMPASS成本大为降低。手机钱包是近距离移动支付的一类典型业务，综合了支付业务的各种功能。手机钱包以银行卡账户为资金支持，以手机为交易工具，将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手机短信、 IVR、 WA P等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询，并且可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。 “手机钱包 ”是将手机与信用卡两大高科技产品相融合的新型支付工具，为用户提供了安全、便捷、时尚的支付手段。移动支付作为一种新兴的支付手段，与其他电子支付手段存在一8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 定的联系与区别，具体见表 1.5所示。表1.5 移动支付与其他电子支付手段对比我国移动支付的发展是从银行与移动运营商合作开展手机银行业务开始的。手机银行业务可以让客户使用手机对银行账户进行理财和支付，它开启了移动通信和金融业务相结合的先例，同时也为移动支付业务的发展铺垫了道路，具体见表 1.6。表1.6 国内移动支付发展历程8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; (续表 ) 资料来源：艾瑞咨询，中国移动支付行业研究报告， 2011。综合银行业移动支付业务的发展历程可以看出，国内银行业的移动支付发展历程主要分为 4个阶段。 ● 2002—2004年：银行业移动支付发展平稳，由于技术社的安全问题尚未解决、产业链不够成熟、用户使用习惯欠缺，处于缓慢的业务导入期。 ● 2004年下半年 — 2007年：银行业移动支付领域若干业务 (手机缴费充值、手机购买福彩、公共事业缴费等 )的商业模式逐渐成熟，用户使用习惯得到培养，其应用的地区迅速增加，已经进入地域快速扩展的快车道，但是市场规模仍然有限，业务种类单一，处于地域扩展期。 ● 2007 — 2009年：基于较好的用户使用习惯和产业链的逐渐成熟，银行业移动支付的业务种类迅速丰富，消费者使用的比例开始提升，进入市场规模快速增长的拐点，市场处于规模扩张期。 ● 2009年以后：银行业移动支付业务的渗透率 (银行业移动支付Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet用户数 /移动通信用户数 )达到 24%，提供的业务种类丰富，用户使用习惯成熟稳定，进入产业成熟期。
