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中小企业在促进经济发展、提高就业率、提升创新能力等方面发挥着重要作用。改革开放以来我国中小企业的发展大有雨后春笋之势。然而在其迅速发展的同时也面临着融资难、贷款难的瓶颈。银行贷款作为中小企业主要融资来源，其可获性受到多重因素影响。其中银行资产规模对中小企业贷款的影响成为很多文献研究的重要内容。1 、中小企业间接融资困难的原因和关系型贷款在市场经济条件下，大部分中小企业只能是寄希望于从银行取得贷款。从银行获得贷款也是最难突破的瓶颈。造成这种后果的原因有：（1）中小企业自身特点问题。商业银行对企业贷款一般是根据其提供的担保或抵押而决定的。中小企业资产较少、规模小、底子薄、抵抗市场风险的能力较弱。因此与大企业相比，中小企业有着较高的倒闭率。中小企业的抵押物少并很难取得担保，想要从银行取得担保贷款和抵押贷款是非常困难的。（2）商业银行惜贷心理。目前银行贷款依然是我国金融市场的主要间接融资方式。对中小企业放贷存在较高的风险，加上现行体制下银行的收益和风险存在严重的不对称问题，所以商业银行往往对中小企业的贷款缺少积极性。随着银监会对商业银行不良贷款率的严格监管和银行体制的不断改革，商业银行为了尽可能的防范和规避风险，产生了宁可少贷款也不愿意承担更高风险的惜贷心理。（3）银行与中小企业之间的信息不对称问题。在不完全竞争的市场经济条件下，市场主体很难获得完全的信息，使得各类型企业之间存在着普遍的信息不对称。银行通常是通过财务报表来获得企业的生产经营信息的，包括企业的资产状况、经营成果和现金流量等。尽管这些信息可以可靠的计量，但是中小企业为了获得银行贷款存在着财务报表造假问题，因此信息的可靠程度有限。除了财务报表反映的生产经营信息外，还有经营者个人素质、品行、经营能力等有关的个人信息，这些信息与中小企业未来的成长壮大息息相关。然而这些软信息很难有限的观测和计量，银行可能付出较高的成本才能获得，产生了中小企业融资难的问题。| http://www.aihuau.com/darticle3/list.asp?id=149784|33关系型贷款指银行基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款。这些信息除不仅涉及企业的财务和经营状况，还包含了许多有关企业行为、信誉和经营者个人品行的信息。关系型贷款不完全依赖中小企业提供合格的财务信息和抵押资产来发放贷款， 因此在传统的中小企业贷款中被大量使用。目前，我国正处在金融发展的早期、资本市场不健全，同时中小企业在经济中占有重要地位。可以发展关系型贷款来缓解由于银企间信息不对称所导致的融资难题。2 、中小企业信贷小银行与大银行比较优势分析本文大银行指四大国有银行和全国性的股份制银行。我国城市商业银行，城市信用社，农村商业银行等都属于小银行。下面就针对中小企业贷款难的原因和关系型贷款分析小银行的比较优势。（1）国有商业银行缺乏对中小企业的贷款的激励机制。大银行在提供贷款时一般需要抵押或担保，而中小企业经营规模小、固定资产少、抵押物不足,提供一定数量和质量的资产用于贷款抵押难度较大,所以很难从大银行取得抵押贷款。由于中小企业获得担保的条件较为严格,获得银行担保贷款难度也很大。因此大银行更倾向于服务大中型的国有企业。与大银行不同的是，小银行很难在与大银行服务大中型企业的业务竞争中占有优势。因此小银行有服务于中小企业的激励，使为中小企业提供不完全依赖抵押或担保的贷款产生了可能。（2）小银行具有与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况的优势，可以较好的解决信息不对称问题。小银行一般是地区性金融机构，长期的区域性经营使其与本地客户建立了长期的合作关系，对本地客户的经营状况、资本、信用等情况十分了解。与之相反，大型金融机构一般不具有这一优势。一方面，大银行地方的设置的分支机构有限使之较难了解本地客户特点，并且设置较多的分支机构，由于其人事上的变动，不便于银行增进对当地企业的了解。另一方面，由于中小企业经营缺乏透明度，企业的信息往往具有隐蔽性，即使大银行的分支机构管理人员能了解此地中小企业的经营状况，由于大银行的机构并非扁平化设置，使得传递信息的时效性不高。(3) 小银行在关系型贷款中的存在优势。面对不同种类的信息不同规模的商业银行在搜集和处理的效率上有很大的差别。大银行在机构设置严密、分工明确，程序化和专业化操作使其在提供抵押担保型贷款时存在着优势。然而在向中小企业提供关系型贷款时，过长的代理链条使得大银行在处理软信息时产生很高的代理成本。小银行多为地方性银行，机构设置简单，可以在与地方中小企业的长期联系中不断积累从企业财务报表中无法获得的信息。可见，小银行扁平化的组织机构设置有利于在获取中小企业软信息的基础上提供关系型贷款，更有效的解决中小企业融资难的问题。3、 结论近些年来，我国为了完善金融市场进一步发挥市场的基础性调节作用，对中小金融机构进行了较大幅度的调整和重组。如城市信用社被合并为城市商业银行、农村信用社的监管权上收、农村合作基金会大部分被清理等。这些改革措施都对解决中小企业融资难的问题发挥了积极作用。但也应当看到中小企业贷款融资依然是问题困难重重。由于小银行在中小企业提供贷款上具有上述比较优势，因而在促进中小企业融资方面可以发挥更大的作用。建立一个以民营小银行为主体的中小金融机构体系，完善中小企业信息系统、消除信小银行对中小企业交易费用，以保障企业的利益。(2)产业结构政策产业结构政策的核心是对主导产业、新兴产业的产业扶持政策和对衰退产业的调整政策。主要是选准区域资源优势，调整产业结构，扶持主导产业，促进区域的合理分工。各地要因地制宜，选择本地区农业产业化发展的主导产业和优势产品;主导产业和优势产品的确立要与建设区域性商品基地结合起来，并以市场为导向，调整农业生产结构，发展高产、优质、高效农业。要选择不同区域，建立一批各具特色的高产、优质、高效农业示范区。在确立的农业产业化项目示范区内实施农业生产结构调整的，可适当降低农林特产税税率，将粮食作物生产改为经济作物和农特产品生产的，对其应纳农业税应改为折征代金而不征收粮食实物。在现实工作中，由于受市场范围、信息渠道和信息容量以及与相关地区资源、市场的了解程度等条件的制约，企业和农户可能会有“不识庐山真面目，只缘身在此山中”的盲动，从而使得经济行为缺乏理性和科学性。这就需要各级政府来出面组织协调，积极帮助农村社区和农民搞好资源调查、市场调查和区域优势比较分析，合理组织、引导和规划布局，减少资源配置的盲目性和农民利益的损失。(3)外部保障政策外部保障政策的核心是指政府正确运用宏观调控手段，为农业产业化发展创造良好的外部法律、体制和服务环境，以保障农业产业化的顺利实施。现代市场经济理论表明，政府的宏观调控在经济结构的转化和升级以及工业化、现代化的推进中，日益扮演着越来越重要的角色。农业产业化的发展其实质是转变农业生产经营方式的问题，是农业经济结构向高级化、现代化演进的过程，只有充分运用政府的各种政策手段，发挥政府对农业的宏观调控作用，才有利于推动农业产业化更加稳定健康地发展。
