爱华网联邦政府的存款保险政策还会招致道德风险，并促使银行涉足高风险业务。 不妨考虑一下，在有无政府存款保险的两种情况下会有什么区别。如果没有存款保险，银行客户就会面对损失存款的风险。 我们都知道：如果将钱存入银行的储蓄账户或支票账户，银行并不是将这笔钱放在贴有你名字的保险柜里，银行会用这笔钱发放贷款或是进行投资。如果这些投资或贷款出现亏损，那么只要你不是正赶在这时提取存款，银行依然能够正常运转。但如果银行损失惨重，你或许就会血本无归。 因此，如果你认为有必要让银行帮你守卫财富，这意味着你的财产将面临巨大威胁，因此就需要你进行一番认真的尽职调查。你必须认真筛选，看看哪家银行最安全、最适合做你的财富守护者。你还要评估银行的透明度，看看它是否愿意充分披露自己的投资和贷款。此外，你要了解它的投资风格是否保守。 如果你认为银行的稳健性很重要，那就要看看它在分享利润时是否慷慨。经营风险较高的银行往往能实现较高的投资回报，因而可以对存款账户支付较高的利息，或是提供更多的免费服务，比如，免费的对账或网上银行业务，或是对其他银行收取的ATM跨行收费予以返还。但任何银行都需要在风险与安全之间做出适当权衡。 即便是购买一台价值500美元的平板电视，消费者也会精打细算、货比三家，但有了FDIC，存款者在选择为自己看护养老金的银行时却会满不在乎。银行知道，客户只关心收费是否足够低、存款利率是否足够高，至于银行会给他们的生活带来多少风险，他们却不以为然。因此，他们没有丝毫的动机寻找安全，却有足够的动力无所畏惧。 尽管这些安全性及稳健性因素会给银行的潜在客户带来巨大影响，但它们对银行潜在债权人的影响或许更深远。如果一家银行对客户没有吸引力，投资者当然不愿意购买它的债券。 因此，如果没有政府提供的存款保险，银行就会有足够的动力维护安全性。从事高风险业务的银行自然也难以吸引客户，无法在资本市场融资。
